Главная » Бесплатные рефераты » Бесплатные рефераты по деньгам, кредиту, банкам »

Коммерческие банки

Тема: Коммерческие банки

Раздел: Бесплатные рефераты по деньгам, кредиту, банкам

Содержание

Введение 3

1. Сущность, функции и роль коммерческих банков 5

2. Виды коммерческих банков, их организационная структура 9

3. Ликвидность коммерческие банков 15

4. Коммерческие банки России 20

Заключение 23

Библиографический список 25

Введение

Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико, что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название "коммерческий банк"). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин "коммерческий" в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современные коммерческие банки – это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом.

Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии. Именно это и сформировало принципы его деятельности и основные функции.

1.Сущность, функции и роль коммерческих банков

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего и за свой счет на условиях возвратности, срочности, и открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Среди функций коммерческих банков особо выделяются четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

- Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов, т.е. населения, предприятий и государства, и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

- Посредничество в кредите. Выполняя эту функцию, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами в них нуждающимися. Как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства (первая функция), имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения.

Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.

- Посредничество в осуществлении расчетов и платежей в хозяйстве. Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерческими банками.

- Создание платежных средств. Эта функция появилась у коммерческих банков силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию денег.

Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Цели банковской системы – обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращении увеличивается, то растет инфляция, и наоборот. В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограничение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора.

Помимо четырех основных функций часто выделяют дополнительную - функцию организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики.

Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым повышает роль банков в функционировании экономики.

Коммерческий банк в своей деятельности опирается на следующие принципы:

1)прибыльность хозяйствования – поскольку банк является прежде всего коммерческим предприятием, в его основе лежит получение прибыли, которая в общем виде определяется как разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам;

2)спекулятивный принцип – банк старается дешевле купить ресурсы и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки ценной бумаги ниже курса ее продажи;

3) максимальное использование всех ресурсов – помимо проведения основных операций привлечения денежных средств и кредитования, банк старается увеличить прибыль за счет осуществления дополнительных операций, мобилизуя все усилия для получения максимальной прибыли;

4)«риск ради прибыли» - банк рискует как собственным, так и привлеченным капиталом, поэтому он стремится увеличить собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность и проводить больше рисковых операций, приносящих большую прибыль;

5)«все для клиента»- банк знает, что, чем больше у него будет клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить и соответственно получить большую прибыль, поэтому проводит активную работу по привлечению клиентов;

6)принцип взаимной заинтересованности с партнерами – банки между собой не только конкурируют, но и стараются поддерживать хорошие отношения, что позволяет сократить издержки, повысить финансовую устойчивость; этому служат развитая система корреспондентских счетов, система межбанковского кредитования, формирования фондов кредитоспособности клиентов, ведение кредитных историй клиентов;

7)привлечение в качестве клиентов всех членов семьи, которые впоследствии не только не покинут этот банк, но и увеличат клиентскую базу за счет своих детей.

Банк, таким образом,- это институт, организующий движение ссудного капитала и платежный оборот в целях получения прибыли.

2. Виды коммерческих банков, их организационная структура

Закон предусматривает создание специализированных коммерческих банков для финансирования федеральных, республиканских, региональных и иных программ. Крупным федеральным специализированным коммерческим банком является Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сбербанк России). Он осуществляет операции по привлечению денежных средств населения и их размещению.

Создание коммерческих банков и других кредитных учреждений на паевых и акционерных началах осуществляется с целью аккумуляции временно свободных денежных средств предприятий, организаций и учреждений и их рационального использования на нужды развития отрасли, подотрасли народного хозяйства, группы предприятий или региона.

В настоящее время перечень учредителей весьма широк. Среди них — министерства, ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации, учреждения.

Так же банки имеют право создавать дочерние банки и дочерние кредитные учреждения. Дочерним банком (кредитным учреждением) в Российской Федерации считается банк (кредитное учреждение), в котором головным банком за счет своей прибыли приобретено более 50% уставного капитала, и этот факт отражен в его уставе. Взаимоотношения с головным банком регулируются учредительным договором и уставом дочернего банка (кредитного учреждения). При этом дочерний банк (кредитное учреждение) является юридическим лицом и действует как самостоятельная коммерческая организация. Он обладает обособленным имуществом, в том числе и собственным капиталом, несет ответственность по своим обязательствам и имеет свой корреспондентский счет в РКЦ ЦБР по месту его нахождения.

Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБР. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего. Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным вне места его нахождения, не обладающим правами юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского субсчета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет.

Коммерческие банки можно классифицировать по различным признакам:

1. По форме собственности, т.е. в зависимости от принадлежности капитала выделяют следующие банки:

а) государственные банки – это когда капитал коммерческого банка принадлежит государству, различают центральные банки и государственные коммерческие банки;

б) акционерные банки – самая распространенная форма собственности банков на данный момент, могут быть ОАО, ЗАО;

в) кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев;

г) муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности;

д) смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности;

е) совместные банки, или банки с участием иностранного капитала.

2. По характеру экономической деятельности можно выделить эмиссионные (банки осуществляющие выпуск денежных знаков), коммерческие (осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и населения), специализированные банковские учреждения (ипотечные, инвестиционные, сберегательные и прочие банки).

3. По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредитов.

4. По территории деятельности – банки делятся на международные, федеральные, республиканские и региональные банки.

5. По обслуживанию различных отраслей экономики.

6. По размеру выделяют средние, крупные и мелкие.

7. По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные и специализированные.

Коммерческие банки могут осуществлять комплекс разнообразных операций:

привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредитов по соглашению с заемщиками
ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов
осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов
владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также
за счет собственных средств
кассовое обслуживание клиентов и банков-корреспондентов
выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций,облигаций и др.)
покупка, продажа и хранение прочих обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме
покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты
покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой
доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов
Лизинговые операции
Оказание консультационных услуг

Все операции могут производиться как рублях, так и иностранной валюте при наличие соответствующей лицензии.

Коммерческие банки самостоятельно выбирают банк для хранения средств и совершения операций и открывает в нем корреспондентский счет. А так же по месту расположения филиалов (представительств) коммерческого банка ему могут открываться корреспондентские счета.

Определение банка как учреждения, которое аккумулирует свободные денежные средства и размещает на возвратной основе, позволяет выделить в его деятельности пассивные и активные операции.

С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. К пассивным операциям относятся:

-Прием вкладов (депозитов)

-Открытие и ведение счетов клиентов, в том числе банков корреспондентов

-Выпуск собственных ценных бумаг

-Получение межбанковских кредитов

Активные операции банка – это размещение мобилизованных ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечения ликвидности. К ним относятся:

-Учетно-ссудные, в результате которых формируется кредитный портфель банка;

-Инвестиционные, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;

-Кассовые и расчетные, являющиеся одним из видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;

-Прочие.

Организационная структура коммерческого банка определяется его уставом, в котором содержатся положения об органах управления банка, их полномочиях, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковских операций.

Управляет акционерным банком общее собрание акционеров, которое утверждает и вносит изменения в устав, положения о совете директоров, утверждает годовой отчет, распределяет прибыль банка и решает другие важные для банка вопросы. Общее собрание акционеров избирает совет директоров. Деятельность совета директоров включает: определение целей банка и формирование его политики, внесение изменений в устав банка, определение размеров дивидендов, наем и увольнение руководящих работников, установление деловых связей с другими банками. Совет директоров избирает председателя совета директоров, который может быть президентом банка.

Правление банка наряду с председателем совета директоров включает вице-президентов, которые возглавляют ведущие отделы банка, а также главного бухгалтера, осуществляющего бухгалтерский учет, движение денежных средств и контроль. В задачи правления банка входят: организация и осуществление оперативного руководства деятельностью банка в целях обеспечения выполнения решений общего собрания акционеров и советов директоров, утверждение положения о структурных подразделениях.

Типовая организационная структура коммерческого банка включает функциональные подразделения и службы, число которых определяется экономическим содержанием и объемом выполняемых банком операций. Подразделения банка формируются по функциональному назначению:

- кредитный комитет и ревизионный комитет занимаются общими вопросами: первый разрабатывает кредитную политику банка, второй проводит внешний обзор и оценку деятельности банка;

- управление планирования занимается организацией коммерческой деятельности и управлением банковской ликвидностью, рентабельностью, экономическим анализом и изучением кредитоспособности клиента, маркетингом и связями с общественностью;

- управление депозитных операций проводит депозитные операции (прием и выдачу вкладов) и занимается эмиссией и размещением собственных ценных бумаг (акций, облигаций, векселей, сертификатов);

- управление кредитных операций осуществляет краткосрочное и долгосрочное кредитование, кредитование населения, нетрадиционные банковские операции, связанные с кредитованием, такие как лизинг, факторинг;

- управление посреднических и других операций связано с проведением гарантийных и других операций и операций по доверенности (трастовые операции), комиссионных операций, факторинговых услуг, посреднических услуг;

- управление организации международных банковский операций осуществляет валютные и кредитные операции с привлечением валютных вкладов, покупку валюты, проведение международных расчетов;

- учетно-операционное управление, включающее операционный отдел, отдел кассовых операций, расчетный отдел, занимается проведением расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Для выполнения штабных функций в банке формируются определенные службы, включающие: административно-хозяйственный отдел, юридический отдел, отдел кадров, отдел эксплуатации и внедрения вычислительной техники, бухгалтерию.

В силу того, что организационную структуру банка разрабатывает совет директоров, она может быть индивидуальной для каждого банка и зависит от совокупности выполняемых банком операций.

Для координации усилий и защиты своих интересов коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах управления банком, в том числе и путем совмещения должностей.

3. Ликвидность коммерческих банков

Ликвидность банка — его способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками, кредиторами и другими клиентами.

Для выполнения обязательств банк использует следующие ликвидные активы:

денежную наличность, выраженную в остатках денег в кассе и на корреспондентских счетах (в Банке России и в других коммерческих банках);
активы, которые можно быстро превратить в наличность;
межбанковские кредиты, которые при необходимости можно получить с межбанковского рынка или от Банка России;
другие привлеченные средства, например выпуск депозитных сертификатов и банковских векселей.

На практике ликвидность банка определяется путем оценки ликвидности его баланса; баланс банка считается ликвидным, если средства по активу позволяют за счет быстрой их реализации покрыть срочные обязательства по пассиву.

Чем выше ликвидность какого-либо актива в балансе банка, тем ниже его доходность, и наоборот.

Активные операции по своей экономической значимости в деятельности банка можно охарактеризовать следующим образом.

1.По уровню доходности — это операции, приносящие наибольший доход.

2.По уровню ликвидности — это операции, обеспечивающие возможность использования некоего актива в качестве платежного сродства, либо быстрого его превращения в токовое. В балансе банка размещение видов активов сверху вниз построено на принципах убывающего уровня ликвидности каждого из них.

3.По степени риска — это операции, по которым имеется потенциальная возможность невозврата размещенных с целью получения прибыли банковских ресурсов.

Исходя из этого, оценивая ликвидность конкретного банка, следует учитывать ликвидность какого-либо актива, его потенциально возможную доходность и степень риска, который связан с вероятностью невозврата банковских средств по соответствующей активной операции.

Для коммерческих банков сложность заключается прежде всего в том, что ликвидность банка и его доходность сопряжены обратно пропорциональной зависимостью: чем выше ликвидность, тем ниже доходность банка и, наоборот, а это противоречит основному предпринимательскому интересу банка — получению прибыли.

Для государственной банковской системы в целом важность и необходимость управления ликвидностью коммерческих банков заключается в том, чтобы через регулирующие функции Центрального банка РФ обеспечить:

целом;
защиту интересов государства, вкладчиков и кредиторов;
осуществление государственной денежно-кредитной и финансовой политики.

Центральные банки, устанавливая нормативы ликвидности, а также посредством контроля за соблюдением этих требований, управляют операциями коммерческих банков, обеспечивая поддержание стабильности банковской системы, защиту интересов вкладчиков и кредиторов.

Центральный банк РФ установил с 1 марта 1996 г. следующие обязательные экономические нормативы ликвидности для коммерческих банков.

1. Текущая ликвидность (Н) — рассчитывается как отношение суммы ликвидных активов (ЛАт) к сумме обязательств банка по счетам до востребования и на срок до 30 дней (ОВт):

Минимально допустимое значение норматива Н устанавливается начиная с баланса на 1.02.98 в размере 50%, с баланса на 01.02.99 г. - 70%.

Данный норматив показывает, в какой мере ликвидная часть всех активов баланса банка может быть использована для единовременного погашения обязательств до востребования, по которым вкладчики могут потребовать возврата средств у банка практически в любой момент. Поддержание норматива H на требуемом уровне означает, что банк строго соблюдает сроки привлечения средств вкладчиков и сроки размещения этих средств в активных операциях.

2. Мгновенная ликвидность (Н₃) — рассчитывается как отношение суммы высоколиквидных активов (ЛА_М) банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования (ОВм):

Минимально допустимое значение норматива Н устанавливается начиная с баланса на 01.02.97 г. в размере 20%.

Выполнение данного норматива означает, что банк способен исполнить свои обязательства перед вкладчиками на текущий момент времени. Норматив мгновенной ликвидности впервые применяется в российской банковской практике, поэтому предполагает поэтапное его достижение.

3. Долгосрочная ликвидность (Н) — рассчитывается как отношение выданных банком кредитов со сроком погашения свыше года (К_рд) к капиталу банка (К), а также его обязательствам по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долговым обязательствам на срок свыше года (ОД):

Минимальное допустимое значении устанавливается начиная с баланса на 01.02.97 г. в размере 20 %.

Ликвидность банка зависит от стратегии одновременного управления активными и пассивными операциями банка. Для решения задач регулирования ликвидности в мировой практике широко используется, так называемый «портфельный подход». Управление портфелем — это управление активами и пассивами банка с целью достижения ликвидности, прибыльности и платежеспособности, обеспечивающих устойчивость и надежность его работы.

Ключевым аспектом управления портфелем банка является необходимость постоянного балансирования между ликвидностью и прибыльностью.

Портфельный подход к управлению активами банка основан на их группировке по уровню ликвидности.

Первая группа банковских активов — «первичные резервы» —абсолютно ликвидны, но не приносят доходов и имеют нулевой или минимальный риск.

Первичные резервы включают:

-кассовую наличность;

-остатки на счетах Центрального банка;

-чеки и другие платежные документы в процессе инкассирования;

-остатки на счетах банков-корреспондентов.
Управление первичными резервами состоит в том, чтобы

поддерживать их в объеме, достаточном для сохранения необходимого уровня ликвидности банка в целом.

Вторая группа банковских активов — «вторичные резервы» - это активы с небольшим доходом, но высоколиквидные, которые могут с минимальной задержкой по времени и незначительным риском потерь своей стоимости быть превращены в Наличные деньги или средства платежа для погашения банком Долговых обязательств. Назначение вторичных резервов — служить источником пополнения первичных резервов.

4. Коммерческие банки России

Система коммерческих банков в ее современном виде стала формироваться с 1988 г. коммерческие банки РФ строят свою деятельность в соответствии с Федеральным Законом РФ "О банках и банковской деятельности в РФ", принятом 3 февраля 1996 г. и Федеральным Законом «О Центральном Банке (Банке России)». В соответствии с этими законами банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п.

Коммерческие банки России имеют значительное число филиалов, основное количество которых приходится на Сберегательный банк РФ. Коммерческие банки России, как уже отмечалось, функционируют на основании лицензии, выдаваемой Центральным Банком РФ. Кроме лицензии на осуществление банковских операций, российским банкам выдается Центральным Банком России валютные лицензии четырех видов (простые, расширенные, генеральные и на осуществление операций с драгоценными металлами).

Российские банки имеют право беспрепятственно участвовать на рынке фондовых ценностей. Кроме приобретения иностранных ценных бумаг, что считается вывозом капитала из страны, для экспорта капитала в форме прямых и портфельных инвестиций Центрального Банка России.

В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе.

Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Под банками с участием иностранных инвестиций в соответствии с Условиями открытия банков с участием иностранного капитала на территории Российской Федерации, утвержденными ЦБ РФ 08.04.93 г., понимаются:

- совместные банки, т.е. банки, уставной капитал которых формируется за счет средств резидентов и нерезидентов;

- иностранные банки - банки, уставной капитал которых формируется за счет нерезидентов;

- филиалы банков-нерезидентов.

Банковская система России, с одной стороны, является высокомонополизированной, о чем свидетельствуют капитал и размере активов крупнейших российских банков (Сбербанк РФ, Внешторгбанк и другие). С другой стороны, около 40% российских банков имеют уставный фонд менее 1 млрд. руб., что по официальному курсу рубля приблизительно составило около 200 тыс. долларов США.

В 2006 году банковский сектор продолжит свое поступательное развитие. Рост банковского сектора будет обусловлен продолжающимся ростом российской экономики и опережающим расширением спроса на банковские услуги.

Вместе с тем российский банковский сектор будет испытывать увеличивающееся конкурентное давление как среди российских кредитных организаций, так и со стороны иностранных поставщиков банковских услуг.

Рост востребованности банковских услуг в сочетании с усилением конкуренции на банковском секторе приведет к ускорению следующих процессов в банковском секторе:

- будет продолжаться опережающее развитие крупных универсальных банков, уже занимающих заметные рыночные позиции; продолжится активное развитие этими банками своих филиальных сетей;

- многие устойчивые средние и малые банки будут выбирать стратегию добровольной специализации на определенных клиентских сегментах и банковских продуктах;

- кредитные организации со стабильным капиталом, устойчивой клиентской базой, хорошими системами риск-менеджмента, внутреннего контроля, финансового и стратегического планирования будут укреплять свое положение на рынке, в то время как финансово слабые, плохо управляемые и недобросовестные кредитные организации будут выбывать с рынка банковских услуг;

- опережающий (по сравнению с темпами роста экономики) рост объемов кредитования будет вести к накоплению кредитных рисков в банковском секторе, что потребует особого внимания к совершенствованию риск-менеджмента;

- несколько увеличится участие иностранных банков в капиталах российских кредитных организаций как за счет увеличения капитала уже существующих банков с иностранным участием, так и за счет приобретения иностранными инвесторами тех банков, которые имеют хорошие перспективы на российском рынке банковских услуг.

Банк России в ходе работы по совершенствованию банковского сектора и банковского надзора в 2006 г. будет руководствоваться Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

Заключение

Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом (увлечение частными вкладами в прошлом году, обвал рынка МБК в этом году и т.п.)

Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

Библиографический список

1. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов. –М.:Финансы, ЮНИТИ,1997.

2. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для вузов. –М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2003.-600с.

3. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. –М.: ЮНИТИ,2001.-310с.

4. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки.:Учебник для вузов.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ.1999-322с.

5. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями от 03.02.1996г. №17-ФЗ

6. Федеральный закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» с изменениями и дополнениями.

7. Электронный ресурс газеты RBC – http://www.rbc.ru

Внимание!

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Бесплатная оценка

Размер: 31.43K

Скачано: 285

Скачать бесплатно

10.05.11 в 13:45 Автор:

Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно, а нам приятно).

Чтобы скачать бесплатно Контрольные работы на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.

Важно! Все представленные Контрольные работы для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.

Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.

Добавить работу

Если Контрольная работа, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.

Добавление отзыва к работе

Добавить отзыв могут только зарегистрированные пользователи.

Коммерческие банки

Коммерческий банк в своей деятельности опирается на следующие принципы:

Добавление отзыва к работе

Похожие работы