Главная » Бесплатные рефераты » Бесплатные рефераты по макроэкономике »

Кредитные отношения и банки в рыночной экономике

Тема: Кредитные отношения и банки в рыночной экономике

Раздел: Бесплатные рефераты по макроэкономике

Содержание

Введение 3

1. Кредитные отношения и формирование банковской системы: структура и функции в макроэкономических процессах 4

2. Расширение денежного предложения. Экономическая природа и значение денежного мультипликатора 9

3. Особенности развития банковской системы в России на современном этапе 14

Заключение 18

Список использованной литературы 19

Введение

В начале 90-х годов прошлого века в России образовалось огромное количество банков и кредитных организаций, деятельность которых была не урегулирована и неподконтрольна законодательству. Вследствие этого банки постоянно разорялись, банкротились, исчезали и появлялись вновь. Множество людей были обмануты недобросовестными банкирами, которые, в свою очередь, становились баснословно богатыми. Со временем становилось, расширялось законодательство, регулирующее деятельность банков в стране. Количество их сокращалось, деятельность продолжали самые «основательные», имеющие либо мощную государственную поддержку, либо мощный финансово-управленческий аппарат.

Процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

1. Кредитные отношения и формирование банковской системы: структура и функции в макроэкономических процессах

Формирование и функционирование самой кредитно-банковской системы в первую очередь связано с наличием различных форм кредита.

Итак, кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.

Кредитные отношения – это отношения между кредитором и заемщиком. Сущность кредитных отношений состоит в том, чтобы варьировать свободными денежными или товарными ценностями, преодолевая временное несовпадение производственных циклов отдельных товаропроизводителей в экономической системе1. На основе кредита, его возвратности они могут организовать производство или реализовать готовую продукцию.

Кредитные отношения опираются на возможности реализации такой функции денег, как средство платежа, когда платежные расчеты возникают после реализации самой товарной сделки. То есть выплата менового эквивалента при выдаче ссуды (кредита в денежной форме) осуществляется не сразу, а спустя определенный срок, который обговаривают кредитор и заемщик.

Кредитные отношения осуществляются на основе ряда принципов2:

- срочности,

- возвратности,

- платности,

- материального обеспечения,

- целевой направленности.

Кредит выполняет и конкретные функции, решая присущие ему задачи:

- ускорение экономических процессов благодаря росту скорости оборота денег в экономике и снижению издержек обращения;

- замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями;

- регулирование экономики, использование кредита в целях воздействия на различные хозяйственные процессы.

Основными формами кредита являются1:

1) коммерческий кредит – кредит, предоставляемый одними предприятиями другим с отсрочкой платежа. Его орудием служит вексель. Он предоставляется с целью ускорения реализации товаров и заключенной в них прибыли;

2) банковский кредит, который предоставляется владельцами денежных средств, банками, специальными кредитными учреждениями заемщикам в виде денежных ссуд.

Кредитной деятельностью главным образом занимаются банки, а также страховые и инвестиционные компании, фонды (например, пенсионный). Однако в числе всех кредитных учреждений именно банки являются теми важнейшими экономическими организациями, которые занимаются кредитными, а также депозитными операциями.

Банк – финансовое учреждение, которое сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), осуществляет посредничество во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, фирмами, учреждениями и отдельными лицами.

Банкам принадлежит также право выпуска различных ценных бумаг.

По характеру своих задач и осуществляемых операций банки подразделяются на:

- центральные эмиссионные;

- коммерческие депозитные;

- инвестиционные;

- сберегательные;

- специального назначения.

Важнейшая роль в регулировании денежно-кредитных отношений принадлежит центральному банку страны, который осуществляет выпуск (эмиссию) денежных знаков в форме банкнот, казначейских билетов и монет. Он же осуществляет сохранность и аккумуляцию кассовых резервов других кредитных учреждений. Ему принадлежит право кредитовать коммерческие банки, а также осуществлять контроль за деятельностью различных кредитных организаций в стране1.

Банк России представляет первый уровень банковской системы нашего государства. Второй ее уровень включает систему нескольких типов коммерческих банков, формирование которых в нашей стране продолжается.

Центральный банк обязан принимать меры к реализации денежно-кредитной политики государства, укреплению денежной единицы, стабилизации цен, следить за изъятием из обращения и уничтожением фальшивых денег.

В целом банки осуществляют такие операции, как: мобилизация денежных средств (привлечение кредитов и вкладов), эмиссия (выпуск) собственных ценных бумаг, размещение денежных средств под соответствующий процент.

Прибыль банка в результате этих операций можно представить как разницу средств, полученных за счет выданных кредитов, и выплат процентов за привлеченные со стороны кредиты и по наличным вкладам.

Одновременно существуют банки, которые не имеют права принимать депозиты, привлекая кредиты коммерческих банков или денежные средства на основе использования собственных акций, – это инвестиционные банки. Они используют свой капитал главным образом для долгосрочного кредитования различных отраслей народного хозяйства. Однако в нашей стране такие банки, к сожалению, еще немногочисленны. Немногие предприниматели и финансисты готовы вкладывать большие деньги в российскую экономику, из-за ее нестабильности.

Инвестиционной деятельностью занимаются и страховые компании, хотя это не главная их задача. Главной является продажа страховых полисов, которые являются юридическим доказательством наличия договора страхования имущества, жизни, валюты и т.д. Страховой полис в случае необходимости может быть предъявлен страховой компании для его оплаты. Страховые компании вкладывают полученные доходы в облигации, акции других предприятий, государственные ценные бумаги для получения дополнительных доходов. В этом случае они выступают конкурентами коммерческих банков, инвестиционных компаний и пенсионных фондов, которые также занимаются инвестированием в ценные бумаги.

В соответствии со своими задачами коммерческие банки осуществляют пассивные и активные операции1:

Пассивные операции – это операции по накоплению денежных средств для дальнейшего проведения активных операций. К пассивным операциям относятся и получаемые самими банками ссуды.

Активные операции – это операции с ценными бумагами, кредитные операции с получением определенного процента.

Собственные операции банков – это главным образом фондовые операции с портфелем ценных бумаг для получения дополнительной прибыли в виде дивидендов и процентов. Важное место для банков в современных условиях занимают ценные бумаги (обязательства), гарантированные государством и региональными органами власти.

Кроме того, банки на посреднической основе осуществляют операции по покупке и размещению облигаций государственных займов.

Важнейшим элементом функционирования любого банка является его баланс (от фр. balance – весы) – форма бухгалтерской отчетности, отражающая и характеризующая в обобщенных денежных показателях (на определенную дату) средства банка. В баланс включаются данные по состоянию денежных средств, их размещению, использованию и источникам образования.

Баланс любого банка отражает его актив – состояние, размещение и использование банковских средств, и пассив, показывающий источники их образования. При этом итоги актива и пассива должны быть равны. В балансе отражается прибыль банка. Она фиксируется в составе его собственных средств.

Государство через деятельность центрального банка принимает меры по защите вкладчиков, определяя норму обязательных резервов в коммерческих банках, которые всегда должны находиться на счете банка в ЦБ. Это так называемые обязательные резервы1.

Другой же частью своего резерва банк распоряжается самостоятельно. На такие средства могут покупаться акции, выдаваться кредиты, покупаться государственные или региональные облигации.

2. Расширение денежного предложения. Экономическая природа и значение денежного мультипликатора

Понятие «деньги» не имеет однозначного определения. Собственно понятие денег связано с тем, что данное общество понимает под деньгами. Существует множество определений денег, предлагаемых различными экономическими школами, начиная от марксистов и кончая новыми классиками.

Макроэкономическое понятие денег дает определение денежной массы как активов, участвующих в трансакциях и кредитных операциях, причем эти активы выступают в виде агрегированной денежной массы, где отдельные агрегаты имеют различную ликвидность1.

России для измерения денежной массы используются следующие денежные агрегаты. М0, Ml, M2, МЗ2.

Денежный агрегат М0 – это наличные деньги (бумажные и металлические) в обращении. В России по сравнению со странами с развитыми рыночными отношениями велика доля наличных денег в общей денежной массе.

Денежный агрегат M1 включает МО плюс деньги на текущих счетах населения и на расчетных счетах предприятий, счетах до востребования в банках, дорожные чеки. Под деньгами в узком смысле подразумевается агрегат M1, с помощью которого производится большинство операций обмена.

Денежный агрегат М2 включает Ml плюс деньги на срочных и сберегательных счетах в коммерческих банках, депозиты в специализированных финансовых учреждениях и некоторые другие активы. Денежные средства, входящие в данный агрегат, не могут непосредственно переводиться от одного лица к другому и использоваться для совершения сделок. Они выполняют главным образом функцию средства накопления. Денежный агрегат М2 – это деньги в широком смысле слова. Он наиболее часто используется для макроэкономического анализа.

Денежный агрегат МЗ является наиболее крупным. Он включает агрегат M2 плюс крупные срочные депозиты, соглашения о покупке ценных бумаг с обратным выкупом по обусловленной цене, депозитные сертификаты банков, государственные (казначейские) облигации, коммерческие бумаги и др. В данный агрегат включаются государственные краткосрочные облигации (ГКО), облигации федерального займа (ОФЗ), облигации государственного сберегательного займа (ОГСЗ), облигации государственного внутреннего валютного займа (ОГВВЗ).

Предложение денег в экономике регулируется в основном центральным банком (ЦБ), а также в определенных случаях в незначительной мере зависит и от поведения населения и от поведения крупных коммерческих финансовых структур.

Денежный рынок - это рынок денежных средств, на котором в результате взаимодействия спроса на деньги и предложения денег устанавливается равновесное значение количества денег и равновесная ставка процента1.

Предложение денег - это вся совокупность разнообразных финансовых средств, обращающихся на рынке в качестве денег2. Предложение денег в экономике регулируется в основном Центральным банком, а также в определенных случаях в незначительной мере зависит и от поведения населения и крупных коммерческих финансовых структур.

Денежная база (Н) – это наличные деньги плюс резервы коммерческих банков, хранящиеся в Центральном банке.

- Кривая предложения денег отражает зависимость количества денег в обращении от уровня процентной ставки (при неизменной денежной базе). Различают кратко- и долгосрочную кривую предложения денег. Для агрегата Ml краткосрочная кривая предложения денег является вертикальной линией, так как денежный мультипликатор стабилен и не зависит от процентной ставки. Для других агрегатов (М2, МЗ) она представлена наклонной линией.

- Долгосрочная кривая предложения денег отражает зависимость денежной массы от изменения процентной ставки при изменениях проса на деньги. Вид кривой предложения денег зависит от тактических целей денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком.

Рисунок 11

Виды кривых предложения денег

Кривая предложения имеет вертикальный вид тогда, когда Центральный банк реализует цель поддержания количества денег на постоянном уровне и уверенно контролирует количество денег в обращении независимо от колебания процентной ставки. Она представлена на Рис. 1, а: по оси абсцисс откладывается величина предложения денег (Ms), а по оси ординат – процентная ставка (r) Такая ситуация характерна для жесткой монетарной политики, направленной на сдерживание инфляции. Для этого используются такие инструменты, как изменение нормы обязательных резервов и операции на открытом рынке.

Кривая предложения денег имеет горизонтальный вид тогда, когда целью монетарной политики является сохранение стабильным номинального размера ссудного процента (Рис. 1, б). Достигается это путем фиксации учетной ставки Центрального банка и привязки к ней ставок коммерческих банков, а также операций на открытом рынке. Такая политика называется мягкой (гибкой) монетарной политикой. Обычно она используется в тех случаях, когда изменение спроса на деньги вызывается, например, ростом скорости обращения денег. В этом случае удается избежать кризиса неплатежей.

Кривая предложения денег имеет наклонный вид тогда, когда Центральный банк допускает определенное увеличение количества денег, находящихся в обращении, и соответственно номинальной ставки процента (Рис. 1, в). Как правило, это имеет место, когда ЦБ сохраняет постоянной норму обязательных резервов, но не проводит операций на открытом рынке. Данная комбинированная политика обычно применяется, когда изменения спроса на деньги обусловлены колебаниями ВВП.

Денежный мультипликатор (или коэффициент денежного мультипликатора) означает, во сколько раз увеличивается эффективность денежной базы1. Его величина является обратной величиной нормы обязательных резервов, а также эта величина обратная соотношение между объемами наличности и депозитов. Это свидетельствует о том, что с увеличением резервной нормы или при более высоком соотношении наличных отношении депозитов, величина денежного мультипликатора уменьшаться.

Основной смысл денежного мультипликатора: показывает максимальное количество новых денег, которую может создать каждая денежная единица (доллар, гривна, рубль) от операций на открытом рынке.

Предложение денег может характеризоваться двумя переменными: номинальным количеством денег в стране или реальным. Последние называют реальными кассовыми остатками (Мр). Они характеризуют покупательную способность денег, т.е. отношение номинальной массы денег (MH) к уровню цен:

Mp = MH/P.

Введем следующие обозначения1:

Ms - предложение денег; Н - денежная база; С - наличность; D - чековые (бессрочные) депозиты; К - кредиты коммерческих банков; R - банковские резервы; m - денежный мультипликатор; d - депозитный мультипликатор; k - кредитный мультипликатор.

Между ними существуют следующие зависимости:

Н = C + R, Ms = С + D, m = Ms/H, откуда Ms = mH.

Денежный мультипликатор - это отношение предложения денег к денежной массе. Он показывает, насколько возрастет предложение денег (количество денег в стране) при увеличении денежной базы на единицу. Предложение денег прямо зависит от величины денежной базы и денежного мультипликатора:

D = d × H.

Итак, предложение денег прямо пропорционально денежной базе и зависит от величины денежного мультипликатора.

3. Особенности развития банковской системы в России на современном этапе

В совокупных активах банковских систем стран СНГ на Россию на 1 июля 2012 года приходится доля в 80.8%, что на 1.3 п.п. больше, чем на начало 2011 года. Только один Сбербанк России аккумулировал на 7% больше активов (323.6 млрд долларов), чем все нероссийские банки СНГ (302.7) вместе взятые. Активы второго крупнейшего банка России - ВТБ, даже без его многочисленных дочерних банков почти равны совокупным активам банков Украины. Будет ли в дальнейшем увеличиваться доля России на банковском рынке СНГ – большой вопрос, однако, несомненно, в обозримом будущем РФ сохранит лидерские позиции среди стран СНГ1.

В качестве еще одного факта, иллюстрирующего доминирование России в банковской отрасли СНГ, является и активная экспансия российского капитала на рынки ближайшего зарубежья. В рейтинге 100 крупнейших банков СНГ на 1 января 2012 года, подготовленного Рейтинговым агентством «РИА Рейтинг», из 34 нероссийских кредитных организаций 6 являются дочерними структурами банков из России. В то же время ни один банк из СНГ не имеет на территории России дочерний банк, вошедший в сотню крупнейших из рейтинга.

Российские кредитные организации в последнее время стали постепенно выходить и на новые для себя рынки, приобретая банки в Восточной и даже Западной Европе.

Всего в России осуществляют свою деятельность более чем 900 банков, что в два раза больше, чем во всех странах СНГ вместе взятых2. При этом наиболее мощными игроками в банковском секторе России выступают банки с государственным участием, на которые приходится примерно 55-60% активов отрасли. Приблизительно равными долями обладают российские частные финансовые институты и зарубежные игроки.

Как показало исследование, процентные ставки в России в национальной валюте одни из самых низких среди всех стран СНГ. При этом по процентным ставкам в долларах США российские банки и вовсе являются неоспоримыми лидерами, что свидетельствует об относительно хорошем доступе российских финансовых компаний на внешние рынки капитала.

К основным тенденциям последних лет следует отнести нарастающую конкуренцию между банковскими группами Сбербанка и ВТБ, которые значительно наращивают свою мощь не только в банковском секторе России, но и в смежных с ним отраслях оказания различных финансовых услуг – лизинговых, страховых, инвестиционных и т.д1. Национальным частным кредитным организациям и иностранным банкам в условиях доступа двух гигантов к более дешевым ресурсам и государственной поддержке удается удерживать лидерство только в отдельных нишах.

Одной из важнейших тенденций 2011-2012 годов стал быстрый рост банков, активно работающих с населением, как привлекающих у него средства в виде депозитов, так и выдающих ему кредиты. За полтора года, с 1 января 2011 года по 1 июля 2012 года, совокупный кредитный портфель физических лиц вырос на 61%, объем привлеченных средств населения в банках – на 31%, причем отдельные сегменты, такие как POS-кредитование и карточное кредитование увеличиваются еще более впечатляющими темпами. Лидерами розничного банковского бизнеса выступают такие кредитные организации, как ЗАО «Банк Русский Стандарт», ООО «ХКФ Банк», НБ «Траст» (ОАО), ТКС Банк (ЗАО) и другие2.

Западные банки достаточно активно работают на российском рынке. Но не всем иностранным кредитным организациям, пытавшимся войти в российский финансовый сектор, удалось успешно выполнить данную задачу. Многие, особенно во время финансового кризиса, покинули Россию, так как не имели достаточно ясных перспектив и стратегических подходов к бизнесу. Среди ушедших с рынка отмечаются такие достаточно известные банковские группы, как Santander, ABN AMRO, Barclay’s. Среди оставшихся зарубежных финансовых структур в настоящее время тоже достаточно много таких, которые нацелены на извлечение прибыли путем краткосрочных спекулятивных сделок.

Главными особенностями развития банковской системы России в 2012 году стали бурный рост кредитования населения, на ссуды которому в настоящее время приходится почти 22% (более 230 млрд долларов) всего объема выданных кредитов банков, плюс обостряющаяся нехватка ликвидности и капитала и активная «закачка» ЦБ РФ ресурсов в отрасль. В среднесрочной перспективе, несмотря на все сложности, банковский сектор России, вероятнее всего, сохранит лидирующую роль в СНГ, а также продолжит наращивать свою экспансию на рынки стран ближнего и дальнего зарубежья1.

По причине большой численности населения, а также относительно неплохого состояния экономики, российский банковский сектор является одним из наиболее перспективных в мире. Кроме того, российский рынок, как правило, является целевым для экспортеров из стран СНГ, таким образом, банки вслед за своими национальными клиентами могут приходить в Россию. В целом многие кредитные организации СНГ рассматривают для себя возможность выхода на российский рынок банковских услуг2. С одной стороны, барьеры на вход новых игроков в России относительно невысоки – требования по минимальному объему собственного капитала меньше чем у ряда стран-соседей. Но с другой стороны, на относительно высоко конкурентном российском рынке весьма тяжело достичь серьезных масштабов бизнеса. Отчасти это объясняется тем, что в России запрещено открывать филиалы иностранных банков, что не дает возможности «дочкам» иметь с «материнским» банком общий баланс и черпать у него ресурсы, а вывод значительных объемов капитала в Россию для построения отдельной структуры для большинства даже крупных банков СНГ весьма дорогая задача.

По мнению экспертов РИА Рейтинг, ближайшее время возможен выход на российский рынок некоторых банков из Украины и Казахстана, что будет обусловлено развитием деловых связей между бизнес сообществами стран. При этом вероятность появления в России новых банков из других стран СНГ достаточно низкая.

Таблица 11

Основные показатели развития банковской системы России

	Совокупные активы, млрд USD, 01.07.2012	Прирост активов, 2011 г.	Прирост активов, 1-е полугодие 2012 г.	Активы/ВВП, 2011 г.	Число банков на 1 января 2012 г.	Крупнейший банк	Активы крупнейшего банка на 01.01.2012, млрд USD	Активы банков, USD/чел., 2011
Россия	1 349	16,1 %	4,3%	69,9%	978	Сбербанк России	323.6	9 044
СНГ	1 668	17,8 %	4,6%	66,5%	1390			5 826

Заключение

Результатом несбалансированной деятельности банковских кредитных организаций явились негативные последствия для всей национальной экономики, а именно: существенно подорвано доверие к ним населения в связи с потерей вкладов, сокращение кредитования реального сектора экономики, кризис рынка межбанковских кредитов, сужение всех альтернативных ГКО финансовых рынков, обострение проблемы неплатежей, а также ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений.

Таким образом, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что структура банковской системы России не в полной мере соответствует современным потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным изменениям. Данные 2012 года говорят нам о положительных темпах развития кредитной системы в России.

Соответственно, государственное регулирование, являющееся в современной экономике важнейшим структурообразующим фактором, необходимо осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации банковской системы.

Список использованной литературы

Абрамова М.А. Анализ современного состояния банков, контролируемых государством, и их влияние на банковский сектор и национальную экономику // Финансовая аналитика: проблемы и решения, 2011. - № 6(48) - С. 29 - 36.
Гейвандов Я.А. Государственное регулирование денежной и кредитной сферы в России (некоторые проблемы и перспективы)// Государство и право, 2001. - № 11. – С. 15-19.
Греков И.Е., Барсукова О.В., Фокина О.Г. Сравнительные тенденции развития банковской системы России и развитых стран // Финансовая аналитика: проблемы и решения, 2011. - № 30(72) - С. 31 - 38.
Коробова Г.Г. Банковское дело. – М.: Издательство «Экономистъ», 2006. – 766 с.
Костерина Т.М. Банковское дело. – М.: Издательство «ЕАОИ», 2009. – 360 с.
Мишкин, Фредерик С.. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. – М., 2006. - 880 с.
РИАРейтинг Банковские системы стран СНГ-2012. Аналитический обзор. – М., 2012. – 44 с.
Толмачев О.В. Особенности становления и управления системой банковских кредитных организаций в экономике России// Интернет-версия журнала «Проблемы местного самоуправления» [Электронный документ] (http://www.samoupravlenie.ru/16-08.htm). Проверено 14.11.2012.
Экономическая теория // Под ред. Лобачевой Е.Н. - М., 2012. - 516 с.

Внимание!

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Бесплатная оценка

Размер: 26.92K

Скачано: 326

Скачать бесплатно

05.11.13 в 01:22 Автор:

Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно, а нам приятно).

Чтобы скачать бесплатно Контрольные работы на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.

Важно! Все представленные Контрольные работы для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.

Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.

Добавить работу

Если Контрольная работа, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.

Добавление отзыва к работе

Добавить отзыв могут только зарегистрированные пользователи.

Кредитные отношения и банки в рыночной экономике

Добавление отзыва к работе

Похожие работы