Главная » Бесплатные рефераты » Бесплатные рефераты по деньгам, кредиту, банкам »

Коммерческие банки в РФ

Тема: Коммерческие банки в РФ

Раздел: Бесплатные рефераты по деньгам, кредиту, банкам

Содержание

Введение. 3

1. Коммерческие банки в банковской системе России. Основные тенденции финансового развития. 4

2. Способы организации коммерческих банков. Структура управления. 8

3. Функции коммерческих банков.17

Заключение . 21

Список литературы .22

Введение

Значительное место в кредитной системе занимают коммерческие банки. Слово «банк» происходит от итальянского слова «banko», что означает «стол».

Современные коммерческие банки – это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечения во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывают в настоящее время до 300 видов операций.

Основная цель работы — изучение теоретических и практических аспектов финансового управления в современном коммерческом банке в условиях экономики Российской Федерации.

Раскрытие поставленной цели становится возможным посредством рассмотрения следующих задач: 1) изучение особенностей формирования организационно-управленческой структуры кредитной организации; 2) рассмотрение основ функций коммерческих банков; 3) исследование теорий управления финансовыми ресурсами коммерческих банков; 4) определение роли и возможностей регулирования банковской деятельности со стороны Центрального банка в Российской Федерации.

1. Коммерческие банки в банковской системе России. Основные тенденции финансового развития.

Банковская система - важнейшая из структур рыночной экономики, проводящая, концентрирующая основную массу кредитных и финансовых операций, ведущая часть кредитной системы, куда, наряду с собственно банками, органически включена и целая сеть так называемых "квазибанковских" (околобанковских) учреждений: факторинговые и лизинговые фирмы, кредитные союзы и товарищества, пенсионные фонды, финансовые компании и множество других специализированных кредитно-финансовых организаций - все эти структуры являются элементами парабанковской системы. Основной объем кредитных и финансовых услуг клиенту любой страны предоставляют банки.

Банковская система представляет собой сложноорганизованную иерархическую структуру составляющих ее элементов - кредитно-финансовых институтов, важнейшими из которых являются эмиссионные и не эмиссионные (коммерческие и специализированные) банки.

Центральный банк остается банком в полном смысле этого слова лишь для двух категорий клиентов - коммерческих универсальных и специализированных банков, а также некоторых бюджетных и правительственных структур. Причем преобладающими становятся функции надзора за состоянием рынка кредитно-финансовых услуг, регулирования и контроля деятельности низовых звеньев банковской системы.

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются универсальные коммерческие банки, поскольку специализированные (инновационные, инвестиционные, ипотечные и т. д.) банки в отличие от западной практики не получили пока достаточного развития в российской банковской системе.

Основное назначение коммерческого банка следует из самого его определения, сформулированного в ныне действующем «Законе о банках и банковской деятельности»: банк - коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим законом и на основании лицензии, выданной Центральным банком России, предоставлено право привлекать денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещать эти средства на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

Банковскую систему РФ образуют Центральный банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки разных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций.

Коммерческие банки действуют на основании своих уставов, принимаемых в соответствии с законодательством РФ. Устав банка должен содержать:

• наименование банка и его почтовый адрес;

• перечень банковских операций;

• размер уставного капитала, резервного, страхового и иных фондов;

• указание на то, что банк является юридическим лицом;

• данные об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях.

Уставы банков готовятся в соответствии с рекомендациями Центрального банка России и могут включать иные положения, связанные с особенностями деятельности банков. Банки обязаны уведомлять Банк России обо всех изменениях, вносимых в устав.

Коммерческие банки получают право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии. При ликвидации или реорганизации банков их лицензии возвращаются в банк России, а запись в реестре аннулируется.

Банк осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии предусматривается перечень операций, выполняемых банком.

Все коммерческие банки на территории РФ должны держать обязательные резервы в Банке России и в соответствии со статьями 24 и 27 закона РФ ''О Центральном банке РФ" устанавливают нормативы обязательных резервных требований, депонируемых ими в Банк России.

Банки, включая Банк России, гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов. Все служащие банка обязаны хранить тайну по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законами РФ.

Банки играют роль хранилища денег, организуют денежный оборот и кредитные отношения. Наряду с этим они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием деятельности своих клиентов:

• привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по соглашению с заемщиками;

• осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов, а также их кассовое обслуживание;

• открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

• финансируют капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет своих собственных средств;

• выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги, осуществляют иные операции с ними;

• выдают поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;

• приобретают права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимают риски исполнения таких требований и инкассируют эти требования, а также выполняют эти операции с дополнительным контролем над движением товаров;

• покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц и продают им наличную иностранную валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;

• покупают и продают в РФ и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;

• привлекают и размещают драгоценные металлы во вкладах, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

• привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);

• оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции.

Производят другие операции и сделки по разрешению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции. Все операции, предусмотренные настоящей статьей, могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте при наличии соответствующей лицензии. Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных и кредитных рисков. Помимо этого, коммерческие банки могут принимать участие (собственными средствами на долевой основе) в хозяйственной деятельности своих клиентов, а также представлять интересы юридических лиц в финансовых и хозяйственных органах по их доверенности, активно действовать в области межбанковских отношений - получать у других банков и предоставлять им средства в форме депозитов и кредитов, совершать другие взаимные операции. В настоящее время количество конкретных услуг, предоставляемое коммерческими банками России своим клиентам, исчисляется несколькими десятками.

Следовательно, вряд ли целесообразно определять банк как коммерческое учреждение, созданное для проведения кредитных операций. Скорее всего, он представляет собой предприятие, стремящееся к получению прибыли и предлагающее физическим и юридическим лицам, обществу в целом широкий спектр услуг и особый товар - деньги, в последнем случае банк действует в сфере обмена как торговое предприятие: он торгует деньгами. Как посредническое предприятие коммерческий банк обеспечивает возможность осуществления сделки по перераспределению средств между кредитором и заемщиком на взаимовыгодных условиях. Коммерческий банк также является и кредитным учреждением, которое может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика и в каждый отдельный момент быть либо тем, либо другим субъектом.

2. Способы организации коммерческих банков. Структура управления.

Коммерческий банк (КБ) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом, только при условии ее государственной регистрации и при наличии лицензии Банка России. Порядок регистрации и лицензирования банков в Российской Федерации определяется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Инструкцией Банка России «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» от 23 июля 1998 г. № 75-И.

КБ образуются на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной или дополнительной ответственностью).

КБ совершает банковские операции на основе лицензии, выданной Банком России. Банк России регистрирует КБ и ведет книгу государственной регистрации КБ (за регистрацию КБ взимается сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1 % от объявленного уставного капитала КБ).

Лицензия выдается после государственной регистрации и полной оплаты объявленного уставного капитала.

Учредителями могут быть лица, участие которых в КБ не запрещено действующим законодательством. Учредители банка не имеют права выходить из состава участников в течение первых трех лет со дня его регистрации, т. е. полностью или частично изымать свою долю из уставного капитала.

Учредители также представляют документы, подтверждающие право собственности одного из них здание (помещение), в котором будет располагаться банк, или обязательство арендодателя о предоставлении здания (помещения) в аренду в случае регистрации кредитной организации.

К ходатайству о регистрации прилагаются также расчетный баланс и план доходов, расходов и прибыли кредитной организации на первые три года деятельности отдельно на каждый год.

Кандидаты на должности руководителей должны иметь высшее юридическое или экономическое образование и опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанный с осуществлением банковских операций, составляющий не менее одного года; при отсутствии специального образования необходим опыт руководства таким подразделением в течение не менее двух лет. В анкетах кандидатов указывается также наличие или отсутствие судимости.

Если кандидаты на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера получили образование за границей, они должны предоставить заключение российского федерального органа по образованию о соответствии имеющихся иностранных документов об образовании российским дипломам. Если кандидаты являются иностранными гражданами, они должны представить копии документов, подтверждающих их право на осуществление трудовой деятельности на территории России.

Уставный капитал КБ, создаваемый в виде акционерного общества, составляется из номинальной стоимости ее акций, приобретенных учредителями. Уставный капитал КБ, создаваемой в виде общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, составляется из номинальной стоимости долей ее участников.

Вклады в уставный капитал могут иметь вид:

денежных средств;

материальных активов (т. е. здание или помещение, в котором располагается кредитная организация, за исключением незавершенного строительства), права собственности на которые должны быть документально подтверждены.

Предельный размер неденежной части уставного капитала банка не должен превышать 20 %. Денежная оценка имущества, вносимого в оплату части уставного капитала при ее создании, производится по соглашению между ее учредителями и утверждается общим собранием учредителей.

Указанием Банка России «О порядке оплаты долей (акций) кредитных организаций облигациями федерального займа с постоянным купонным доходом и денежными средствами» от 8 июня 1999 года № 571-У внесено уточнение: для взносов в уставный капитал создаваемых и действующих кредитных организаций могут быть использованы облигации федерального займа (ОФЗ). Предельный размер части уставного капитала КБ, оплаченного ОФЗ, может составлять не более 25 % от его общего размера (с учетом ранее сделанных взносов в виде ОФЗ). Цена облигаций в таком случае определяется решением учредителей. Банк России рекомендует определять цену ОФЗ с таким расчетом, чтобы она была кратной номиналу акции (его части) или номинальной стоимости доли (ее части).

Для формирования уставного капитала коммерческого банка не могут быть использованы:

средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов;

свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов (за исключением случаев, предусмотренных законами);

привлеченные денежные средства.

Использование средств бюджетов субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления (свободных денежных средств и иных объектов собственности) для взносов в уставный капитал КБ допускается на основе решений их исполнительных органов власти. Средства местного бюджета и земельные участки, находящиеся в муниципальной собственности, на указанные цели использоваться не могут.

Приобретение более 5 % долей (акций) КБ в результате одной или нескольких сделок одним учредителем либо группой учредителей, связанных между собой соглашением, либо учредителями, являющимися дочерними или зависимыми по отношению друг к другу, требует уведомления об этом Банка России. Приобретение указанными лицами более 20 % долей (акций) КБ требует предварительного согласия Банка России.

Учредители (участники) КБ, резиденты и нерезиденты, вправе производить взносы в уставный капитал создаваемых и действующих КБ полностью или частично в иностранной валюте — в наличной и безналичной форме (юридические лица вносят валютные средства только в безналичной форме). Такой порядок установлен указанием Банка России «О порядке оплаты уставного капитала кредитных организаций иностранной валютой и отражения соответствующих операций по счетам бухгалтерского учета» от 19 марта 1999 года № 513-У. При этом для резидентов не требуется получения разрешения Банка России на осуществление валютных операций, связанных с движением капитала.

Оплата нерезидентами долей (акций) КБ в иностранной валюте осуществляется после получения разрешения Банка России в соответствии с Положением «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов» от 23 апреля 1997 г. № 437.

Учредители (участники) могут оплачивать в иностранной валюте акции (доли) КБ как имеющих, так и не имеющих лицензию на осуществление банковских операций в иностранной валюте. Причем КБ, не имеющие названной лицензии, могут использовать поступающую в качестве взносов в уставный капитал валюту только на хозяйственные цели для осуществления внешнеэкономической деятельности без получения специального разрешения Банка России. При оплате акций (долей) КБ средствами в иностранной валюте могут использоваться единая европейская валюта евро и национальные валюты следующих стран: Австралия, Австрия, Бельгия, Великобритания, Германия, Греция, Дания, Ирландия, Испания, Италия, Канада, Люксембург, Нидерланды, Новая Зеландия, Норвегия, Португалия, США, Финляндия, Франция, Швеция, Швейцария, Япония.

Номинальная стоимость акций (долей) КБ, оплаченных иностранной валютой, должна быть выражена в учредительных документах только в рублях.

В течение одного месяца после получения уведомления о государственной регистрации КБ его учредители должны оплатить 100 % уставного капитала — это обязательное условие для получения лицензии.

Вновь созданному КБ могут быть выданы следующие виды лицензий:

на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

на осуществление банковских операций со средствами в рублях и средств физических лиц);

на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

В дальнейшем банк может расширить свою деятельность путем получения дополнительных лицензий. Чтобы получить дополнительную лицензию, банк должен соответствовать следующим требованиям:

финансовая устойчивость в течение последних шести месяцев;

выполнение обязательных резервных требований;

отсутствие задолженностей перед федеральным и другими бюджетами и государственными внебюджетными фондами;

наличие организационной структуры, включающей службу внутреннего контроля;

наличие соответствующих технических условий и квалифицированного персонала.

Действующему банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), которая дает право устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным числом зарубежных банков;

лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов может быть выдана при наличии лицензии (или одновременно с лицензией) на осуществление операций со средствами в рублях и иностранной валюте);

лицензия на привлечение денежных средств физических лиц в рублях;

лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и отвечающему требованию относительно размера капитала.

Банк, имеющий генеральную лицензию, имеет право создавать филиалы за границей и (или) приобретать доли (акции) в уставном капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Получить право на привлечение денежных средств физических лиц и Генеральную лицензию могут только банки, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет.

КБ также могут расширять свою деятельность за счет получения дополнительных лицензий.

В зависимости от вида лицензии предъявляются различные требования к минимальному размеру уставного капитала банка. В соответствии с указанием Банка России № 1053-У от 16.11.2001 года «О внесении изменений и дополнений в Указание Банка России от 24 июня 1999 года № 586-У «О минимальном размере уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций и минимальном размере собственных средств (капитала) для банков, ходатайствующих о получении Генеральной лицензии на осуществление банковских операций» с 21 ноября 2001 года, минимальный размер уставного капитала для вновь создающихся банков в Российской Федерации — 5 млн евро; небанковской кредитной организации, ходатайствующей об изменении вида с небанковской кредитной организации на банк, — 5 млн евро; дочерней кредитной организации иностранного банка — 5 млн евро; для получения Генеральной лицензии сумма уставного капитала оставлена в размере 5 млн евро. Для уже зарегистрированных банков требований по увеличению их капитала пока не предъявлялось.

Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций определен Положением Банка России «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных организаций в РФ» от 2 апреля 1996 года № 264, новая редакция которого введена 10 марта 1999 года Указаниями № 509-У.

Решение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций принимается Комитетом банковского надзора Банка России на основании ходатайств главных управлений (национальных банков). Согласно ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» лицензия может быть отозвана в случаях:

установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

задержки начала осуществления банковских операций более чем на год со дня выдачи лицензии;

установления фактов недостоверности отчетных данных, задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности;

осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией;

неисполнения федеральных законов и нормативных актов Банка России, регулирующих банковскую деятельность, если в течение года к КБ неоднократно применялись меры воздействия за подобные нарушения;

неспособности КБ удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их исполнения, если требования к КБ в совокупности составляют не менее 1000 минимальных размеров оплаты труда — МРОТ (это признаки банкротства);

неоднократного в течение года неисполнения требований, содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов КБ при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) этих лиц.

Лицензия аннулируется при прекращении деятельности КБ по добровольному решению ее участников в порядке, предусмотренном Указанием Банка России «О порядке представления в Банк России ходатайства кредитной организации об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций при прекращении деятельности в порядке ликвидации КБ на основании решения ее учредителей (участников)» от 1 марта 2000 года № 749 -У.

Структура управления коммерческим банком строится на основе долевого способа образования уставного фонда (в виде паев или акций), а степень участия и реальное влияние учредителя банка на его деятельность определяется размерами пакета акций и их типом.

Учредителями банка в настоящее время могут быть министерства, ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации, учреждения, а также физические лица.

Доля каждого из учредителей, акционеров (участников) не должна превышать 35% размера уставного капитала. Минимальный состав учредителей банка - 3 физических (юридических) лица.

Учредители или акционеры вступают в банк на добровольных началах. Общее руководство деятельностью коммерческих банков осуществляют собрания пайщиков, или акционеров, и советы банков, которые избираются из их представителей. Управляют текущей деятельностью правления, образуемые советами банков. Уставами банков обычно предусматривается, что члены правления не могут быть одновременно членами Совета.

Все органы банковского управления имеют свои конкретные права.

Основным (высшим) органом управления коммерческим банком является собрание акционеров (пайщиков) банка. Оно реализует свои функции и задачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы банка, которые целиком ему подотчетны. Собрание акционеров (пайщиков) решает основные вопросы, определяющие деятельность банка. Оно принимает решения об основании банка, численности его участников, размере уставного фонда, паевого взноса; избирает совет банка и ревизионную комиссию; утверждает устав банка и Положение о совете, правлении банка, ревизионной комиссии и вносит в них изменения; рассматривает и утверждает годовой баланс банка, отчет о прибылях и убытках за истекший операционный год, заключение и отчет ревизионной комиссии, распределяет прибыль банка и т.п.

Совет банка решает вопросы об открытии филиалов и представительств банка, структуре и численности его работников, о расходах на содержание и развитие банка; определяет основные условия предоставления кредитов. Он также вносит предложения собранию акционеров (пайщиков) об изменении уставного фонда, устава банка; утверждает постоянно действующие комитеты и избирает их членов; контролирует работу правления.

Правление банка организует и осуществляет руководство оперативной деятельностью банка и обеспечивает выполнение решений собрания акционеров (пайщиков) и совета банка; утверждает положения о структурных подразделениях, филиалах банка; решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров.

Председатель правления банка руководит деятельностью банка в соответствии с полномочиями, предоставленными ему Советом банка, участвует в работе Совета с правом совещательного голоса.

При правлении коммерческого банка обычно создаются различные комитеты: кредитный, ревизионный, стратегический и т.д.

Центральным звеном в осуществлении активных операций банка выступает кредитное управление. Банк может предоставлять кредиты предприятиям, организациям и другим банкам, финансовым компаниям и населению. В рамках управления прогнозированием деятельности банка отделом организации хозрасчетной деятельности на основе анализа фактических и запланированных доходов, в том числе и от кредитных операций, намечаются конкретные меры по их повышению и ставятся в этой связи задачи кредитному управлению.

3. Функции коммерческих банков.

Среди функций коммерческого банка особо выделяют четыре, которые лежат в основе определения банка и определяют его сущность:

1) аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;

2) посредничество в кредите;

3) посредничество в осуществлении платежей и расчетов;

4) создание платежных средств.

Функция аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств является одной из важнейших функций банка. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов – населения, предприятий и государства – и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собственные денежные средства. В дальнейшем они стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал, вкладывая их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Выполняя функцию посредничества в кредите, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, а реальная необходимость в них возникает у других. Такое соотношение теоретически можно реализовать при помощи предоставления первыми субъектами средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно тех у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и на нужный срок. Этим и занимается коммерческий банк. Как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства, имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в них субъектам в нужном количестве и необходимый срок. Таким образом, осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства, населения. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.

Посредничество в осуществлении платежей и расчетов в хозяйстве выступает следующей функцией коммерческого банка. Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствуют постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов, которые осуществляются коммерческими банками. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в Российской Федерации – около 64%. В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляя перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства которые находятся на вкладах до востребования, причем они используются все более эффективно; улучшается технология расчетов; деловая клиентура стремиться более эффективно использовать свои средства.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. В некоторых странах, таких, как Германия, для этой цели используется система, в которую наряду с коммерческими банками входят центральные банки. Развивается система электронных расчетов – электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. На коммерческие банки также возложена функция проведения международных расчетов.

Функция создания платежных средств появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот.

Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

Цели банковской системы – обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращении увеличивается, то растет инфляция, и наоборот. В этом случае со стороны центрального банка осуществляется ограничение создания денег путем изменения величины денежного мультипликатора.

Помимо четырех основополагающих функций часто выделяют дополнительную функцию коммерческого банка – функцию организации выпуска и размещение ценных бумаг. Она осуществляется по средством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием для поддержания относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не накопятся необходимые денежные средства. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, а это дает возможность осуществить перераспределение денежных средств. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки начиная с 20-х годов ХХ в. становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Заключение

Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором стоит стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Список литературы

1. Деньги Кредит Банки: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова; Под ред.академ.РАЕН Е.Ф.Жукова. – 2-е изд., - М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2003. – 600с.

2. Усоскин В.М." Современный коммерческий банк. Управление и операции.",М:ИПЦ"Вазар-Ферро",2004.

3. Рид Э. Коттер Р. Гилл Э. Смит Р. "Коммерческие банки", М: Прогресс,1993.

4. Спицын И. О. Спицын Я.О. "Маркетинг в банке","Тарнекс",2003.

5. Журнал Эксперт №№10-29 2007г.

6. Отчеты коммерческих банков РФ за 2002-2005 гг.

7. Дмитриев М., Матовников М., Михайлов Л., Сычева Л., Тимофеев Е., Уорнер Э. Российские банки накануне.

8. Показатели балансов крупнейших коммерческих банков (ИЦ "Рейтинг") за 2002-2006 гг.

Внимание!

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Бесплатная оценка

Размер: 24.19K

Скачано: 220

Скачать бесплатно

29.04.10 в 20:07 Автор:

Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно, а нам приятно).

Чтобы скачать бесплатно Контрольные работы на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.

Важно! Все представленные Контрольные работы для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.

Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.

Добавить работу

Если Контрольная работа, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.

Добавление отзыва к работе

Добавить отзыв могут только зарегистрированные пользователи.