Главная » Бесплатные рефераты » Бесплатные рефераты по деньгам, кредиту, банкам »

Ипотечное кредитование в Российской Федерации

Тема: Ипотечное кредитование в Российской Федерации

Раздел: Бесплатные рефераты по деньгам, кредиту, банкам

Содержание

Введение 2

Ипотечное кредитование в России: факторы сдерживания и механизмы стимулирования 4

Что такое микрозаймы? Кто может претендовать на их получение? Как рассчитать сумму переплаты по кредитам 10

Заключение 14

Список Литературы 16

Введение

Жилье является одной из базовых ценностей, обесᴨȇчивающих гражданам ощущение экономической стабильности и безопасности, стимулирующих к эффективному и производительному труду и в значительной стеᴨȇни формирующих отношение граждан к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище.

Ключевой проблемой при выработке и реализации жилищной политики является обесᴨȇчение доступности жилья для граждан. Механизмом, позволяющим решить эту задачу, и является ипотечное жилищное кредитование, ставшее в развитых странах основным рычагом эффективной жилищной политики. Социально-политическая и экономическая значимость ипотеки обусловлены, прежде всего, тем, что она ориентирована на социально активные и дееспособные слои населения, формирующие базу и опору цивилизованного гражданского общества - средний класс.

Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений.

В современной рыночной экономике значение ипотеки как инвестиционного инструмента велико: для заемщика ипотека - это дополнительная возможность получения крупных средств на длительные сроки для решения жилищной проблемы, для кредитного института - устойчивое функционирование со стабильными доходами и гарантией возврата кредита, для экономики в целом - постоянные инвестиции в жилищный сектор, развитие строительной индустрии, становление рыночных отношений в смежных отраслях экономики и решение социальных проблем.

Крупным, пока ещё не используемым в России, ресурсом для инвестиций в основные фонды выступают сбережения денег населением. В зарубежных странах эти деньги через эмиссию и продажу ценных бумаг, обесᴨȇченных недвижимостью, становятся источником реальных капитальных вложений. Для России это имеет актуальное значение, ибо население хранит свои сбережения в значительной стеᴨȇни в валюте вне банков.

Актуальность ипотечного кредитования заключается в развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России - создать эффективно работающую систему обесᴨȇчения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Объектом контрольной работы является ипотечное кредитование в Российской Федерации.

Предмет - механизм реализации ипотечного кредитования в России.

Целью данной работы является рассмотреть понятие и функции ипотеки, особенности и механизм российского ипотечного кредитования с учетом состояния жилищного строительства в России в настоящее время, наиболее значимые проблемы в функционировании ипотечного кредитования в Российской Федерации и возможные пути их решения.

1.Факторы сдерживания развития ипотечного кредитования и механизмы стимулирования

Как минимум, около 15 млн. российских семей, у которых достаточно доходов и исходного капитала в виде старой недвижимости, могли бы улучшить свои жилищные условия на сегодняшний день. Но большинство из них не в состоянии самостоятельно “потянуть” ипотеку. Несмотря на то, что формирование рынка ипотечного жилищного кредитования считается одной из приоритетных задач правительства РФ, ни банки, ни население России к ипотеке не готовы. Неблагополучна ситуация с развитием ипотеки и в регионах. Условия выдачи кредитов там жесткие, население не может себе позволить такую “роскошь” без поддержки со стороны властей. К тому же крупных московских банков (кроме, разве что, Сбербанка и ВТБ) там нет, а у местных банков нет “длинных” денег, возврата которых придется дожидаться 10-15 лет. Негативное влияние на развитие ипотеки оказывает и строительный рынок, участники которого практически бесконтрольно повышают цены.

В России насчитывается с десяток крупных банков, которые в состоянии пускать на ипотеку “длинные деньги”. Они, как правило, работают в Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге (исключения составляют Сбербанк и ВТБ, имеющие развитые региональные сети). Таким образом, развитие ипотеки в провинции в большинстве своем ложится на “плечи” местных банковских организаций, которые просто не обладают долгосрочными кредитными ресурсами. Ипотеке нужна государственная поддержка. В настоящее время такая поддержка осуществляется через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Агентство получает от государства деньги в качестве гарантий перед кредитными организациями. На эти средства АИЖК через своих региональных операторов выкупает у банков ипотечные кредиты, формирует из них залоговое покрытие и выпускает под их облигации ипотечного займа. Благодаря их размещению на рынке финансируется федеральная система ипотечного кредитования. Министерство финансов, т. к. она не стимулирует работу АИЖК, потому что оно знает - денег государство все равно даст. Таким образом, искажаются рыночные отношения, и тормозится формирование рынка ипотеки в России.

Исследование причин, сдерживающих развитие ипотечного кредитования, приводит к мысли о том, что в России инфляционные процессы и отсутствие таких важных институтов, как аренда, финансирование строительства, капитальный ремонт, лишение прав заемщика на недвижимость, не позволили зародиться такому важному институту, каким является ипотечное кредитование.

Сегодня развитие жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами:

· неотработанность государственными финансовыми и экономическими органами функционирования системы ипотечного жилищного кредитования;

· относительная слабость отечественной банковской системы, ее заинтересованность в работе с населением, отсутствие опыта долгосрочного кредитования;

· невысокий финансовый потенциал отечественных страховых, риэлтерских и оценочных компаний, отсутствие у них необходимого опыта по страхованию рисков, возникающих в связи с предоставлением ипотечного кредита;

· отсутствие у населения устойчивых моделей сберегательного и кредитного поведения;

· юридические (правовые) проблемы, охватывающие вопросы создания жилищно-инвестиционного законодательства, нормативно-правовой базы, позволяющие слаженно работать всем секторам инвестиционного жилищного рынка;

· высокая стоимость ссуд при низкой платежеспособности населения;

· проблема привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечную жилищную систему.

· психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства нашего населения - нежелания жить в долг («берешь деньги чужие, - а отдавать приходится свои»).

Необходимо отметить, что на сегодняшний день в России отсутствует вторичный рынок ипотечного капитала для осуществления бесперебойного функционирования механизма рефинансирования долгосрочных ипотечных кредитов, предоставляемых преимущественно универсальными коммерческими банками на первичном рынке. Таким образом, одной из первостепенных проблем является создание и укрепление вторичного рынка капитала, для решения которой был проведен ряд мероприятий на законодательном уровне. Однако из-за излишней ориентированности на зарубежный опыт и отсутствие адаптаций к российским условиям их проведение не позволят в настоящий момент рационализировать данную процедуру.

Проблема неплатежей и отсутствие возможности реализации залога вызваны, прежде всего, проведением некачественной первоначальной оценки кредитоспособности потенциального заемщика, так как на сегодняшний день системы мониторинга физических лиц, применяемые в российских коммерческих банках, как правило, основываются на западных моделях и не позволяют учесть все особенности российской экономической ситуации.

На сегодняшний день в России не сформирована многолетняя практика погашения ипотечных кредитов различными категориями граждан и достаточный объем статистической информации по данному направлению, что усложняет процесс оценки вероятности потери заемщиком источника погашения кредита.

В целом совершенствование процессов оценки кредитоспособности способствует формированию стабильного и ликвидного ипотечного кредитного портфеля и уменьшению вероятности возникновения просроченной задолженности. К сожалению, российские банки не имеют унифицированной системы оперативного управления проблемными кредитами, кроме того, в стране отсутствует правоприменительная практика в отношении взыскания просроченной задолженности. Несомненно, что по сравнению с потребительским кредитованием ипотечное кредитование имеет характерное преимущество - обязательное наличие обеспечения в виде недвижимого имущества. Однако на сегодняшний день проблемы в российском законодательстве не позволяют банкам организовать эффективно действующий институт обращения взыскания на заложенное имущество. Несмотря на ряд внесенных изменений в нормативно-правовые акты, регулирующие ипотечное кредитование, проблемы развития правовых норм стоят достаточно остро.

Механизм стимулирования

Механизм функционирования системы ипотечного кредитования может быть представлен следующим образом.

Граждане, обладающие определёнными накоплениями и стабильными доходами, принимают решение приобрести жилую недвижимость (квартиры или индивидуальные дома) посредством ипотечных кредитов.

Кредитор проверяет платёжеспособность потенциальных заёмщиков (процедура андеррайтинга), т.е. оценивает, в состоянии ли он из своего текущего дохода, который может оказаться единственным источником погашения кредита, платить ежемесячно определенную, обусловленную договором по ипотечному кредиту сумму. Есть золотое банковское правило: на выплату кредита заемщик не должен тратить больше 30% своего личного ежемесячного дохода. Если эта доля больше, например, 40-60%, то такой кредит уже становиться рискованным. Может получиться так, что заемщик не сможет его выплатить. Поэтому, исходя из дохода заемщика, банк оценивает тот объем кредита, который он может предоставить.

В случае положительного решения заёмщики заключают кредитные договоры с кредитором на покупку выбранной жилой недвижимости. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Предмет ипотеки определяется в договоре с указанием его наименования, места нахождения и достаточным для целей идентификации описанием (например, жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим и юридическим лицам). Ипотека жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности, не допускается.

После заключения договора об ипотеке, банк, как правило, требует, чтобы заемщик внес определенный первоначальный взнос, размер которого в разных странах может колебаться в зависимости от существующего законодательства и экономический ситуации. Банк-кредитор заинтересован в том, чтобы этот взнос был как можно больше, т. к. чем больше первый взнос, тем менее рискованна сделка и сам кредит. В настоящее время в России предполагается, что первоначальный взнос должен составлять как минимум 30% от стоимости приобретаемой квартиры, а на 70% заемщик может взять кредит.

Обязательства заёмщиков, обеспеченные залогами приобретаемой жилой недвижимости, оформляются в виде закладных.

Пулы закладных продаются кредиторами ипотечным агентам, которые формируют ипотечное покрытие ипотечных ценных бумаг, покупаемых институциональными инвесторами, или банки, удовлетворяющие требованиям Банка России и ФКЦБ России, сами формируют ипотечное покрытие и эмитируют ипотечные ценные бумаги.

Таким образом, условиями функционирования ипотечного кредитования является наличие спроса на ипотечные кредиты и предложений на рынке жилья. Стимулирование создания и развития системы рефинансирования ИЖК вызвано долгосрочным характером ипотечного кредита – проблемой поиска адекватных по срокам источников пассивов. В значительной мере привлечение долгосрочных пассивов осуществляется за счет выпуска ипотечных ценных бумаг (как самими банками, так и при участии специализированных посредников). В России взята за основу американская двухуровневая модель. Она предполагает наличие специальных посредников на вторичном рынке, в роли которых могут выступать крупные ипотечные банки или специализированные кредитные организации.

Стимулирование ипотечного кредитования – один из основных путей повышения доступности жилья. Данное направление государственного регулирования напрямую не направлено на снижение соотношения цены жилья и размера доходов средней семьи. Однако предоставление ипотечных кредитов гражданам на максимально выгодных для потребителя условиях существенно расширяет круг лиц, которые получают принципиальную возможность улучшить свои жилищные условия.

Доступность ипотечных кредитов зависит от размера средних регулярных (ежемесячных) платежей по нему в соотношении с доходом средней семьи. Поэтому повышение доступности ипотечных кредитов связано, в первую очередь, со снижением процентной ставки и увеличением сроков ипотечного кредитования.

Безусловно, стимулирование развития ипотеки все равно не сделает ее доступной каждому домохозяйству. Тем не менее, это является одним из основных приоритетов на рынке жилья. В условиях, когда большая часть жителей не способна решить жилищную проблему самостоятельно за счет собственных средств, именно ипотечное кредитование является основным инструментом, применение которого позволяет улучшать жилищные условия «среднему классу».

2. Микрозаймы

Микрокредитова́ние (англ. microcredit) — финансовая отрасль, занимающаяся выдачей небольших кредитов гражданам, обычно - микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы претендовать на обычные банковские кредиты.

В развивающихся странах микрокредитование позволяет очень бедным людям стать микропредпринимателями и улучшить своё материальное положение. Микрокредитование — это важнейшая часть микрофинансирования. Микрофинансирование — более общее понятие, включающее также микрострахование, систему сбережений и др.

Рынок микрофинансирования в России разделяется на три основные группы:

1. Займы малому бизнесу. В данном сегменте работают в основном крупные организации с высоким уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 20% до 40% годовых.

2. Потребительские займы В данном сегменте присутствуют компании как с высоким, так и со средним уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 100% до 140% годовых. Стандартный срок выдачи - от полугода до года.

3. Займы до зарплаты (быстрые и краткосрочные займы; pay day loans). Эффективная ставка по данного вида займам колеблется в широком диапазоне - от 450% до 1000% и более процентов годовых. Высокий уровень ставок объективен - он учитывает повышенные расходы связанные с обслуживание малых сумм (в абсолютном выражении, на каждом займе компания зарабатывает незначительную сумму - в среднем от 400 руб. до 5 тысяч рублей), а также высокие риски не возврата, обусловленные отсутствием обеспечения по займам. Стандартный срок выдачи - от 5 до 15 дней.

По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), ежегодная потребность в микрозаймах в России 250—300 млрд рублей. На 2010, общий портфель микрокредитов оценивается в 22-23 млрд рублей, то есть удовлетворяется лишь 14 %.

Как рассчитать проценты по вкладу

Вкладывая собственные денежные средства в банк, человек стремится обезопасить и преумножить накопления. Логично вкладывать средства в тот банк, который обеспечит получение максимального дохода. Поэтому, чтобы грамотно управлять финансами, необходимо знать, как рассчитать проценты по вкладу.

Для расчета процентной ставки по вкладам используются:

· формула простых процентов;

· формула сложных процентов.

Формула простых процентов используется в том случае, если проценты начисляются в конце срока договора или начисляются периодически внутри срока, но либо выплачиваются вкладчику, либо перечисляются на отдельный счет, а не причисляются к сумме вклада.

Формула сложных процентов применяется, когда проценты причисляются к сумме вклада и в последующих периодах доход приносит увеличенная сумма.

Для расчета процентов необходимо точно знать следующие исходные данные:

· сумма депозита;

· процентная ставка;

· периодичность начисления процентов (для сложных процентов);

· срок размещения депозита.

Формула расчета ПРОСТЫХ процентов выглядит следующим образом:

S = (P * I * t / K) / 100

где:

S – сумма начисленных процентов;

P – сумма привлеченных денежных средств (пример: 100000 руб.);

I – годовая процентная ставка (пример: 10% годовых);

t – количество дней начисления процентов, срок договора (пример: 1 год, 365 дней);

K – количество дней в календарном году (пример: 365 дней).

Пример расчета:

(100000 руб. * 10% * 365 / 365) / 100 = 10000 руб.

Сумма начисленных простых процентов в случае размещения 100000 руб. под 10% годовых на три месяца составит 10000 руб. По истечению срока договора банк вернет вкладчику сумму депозита и проценты на общую сумму 110000 руб.

Формула расчета СЛОЖНЫХ процентов:

S = (P * I * j / K) / 100

где:

S – сумма начисленных процентов;

P – сумма привлеченных денежных средств (пример: 100000 руб.);

I – годовая процентная ставка (пример: 10% годовых);

j – длительность срока капитализации, по итогам которого банк производит начисление и прибавление процентов к сумме первоначального вклада (пример: 90 дней);

K – количество дней в календарном году (пример: 365 дней).

Срок договора – 1 год.

Пример расчета:

(100000 руб. * 10% * 90 / 365) / 100 = 2465,75 руб.

Далее полученная сумма прибавляется к первоначальной сумме договора (100000 руб. + 2465, 75 руб. = 102465,75 руб.) и применяется для расчетов процентов в следующем периоде в качестве суммы привлеченных денежных средств (Р).

(102465,75 руб. * 10% * 90 / 365) / 100 = 2526,55 руб.

Полученная сумма прибавляется к сумме договора на начало второго периода (102465,75 руб. + 2526,55 руб. = 104992,3 руб.) и применяется для расчетов процентов в третьем периоде и далее по аналогии.

Зная, как рассчитать проценты по вкладу, можно без труда определить, что депозиты с капитализацией выгоднее депозитов с простыми процентами. особенно эта разница ощцтима при длительном сроке договора.

Заключение

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.

Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. На сегодня выбор банков и их ипотечных программ достаточно широк, и любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера.

Список Литературы

Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. засл. деят. науки РФ, д-р экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 6е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2011. — 264 с.
Ипотечное кредитование в России. Доступно: URL: http://raexpert.ru/project/ipoteka/2012/resume/
Русипотека. Доступно:URL: http://www.rusipoteka.ru/
Портал профессионального кредитования Pro-Credit.ruДоступно: URL: http://www.pro-credit.ru/
Кредиты ру. Доступно: URL: http://www.credits.ru/articles/

Внимание!

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Бесплатная оценка

Размер: 16.01K

Скачано: 288

Скачать бесплатно

16.10.13 в 11:55 Автор:

Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно, а нам приятно).

Чтобы скачать бесплатно Контрольные работы на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.

Важно! Все представленные Контрольные работы для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.

Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.

Добавить работу

Если Контрольная работа, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.

Добавление отзыва к работе

Добавить отзыв могут только зарегистрированные пользователи.

Ипотечное кредитование в Российской Федерации

Добавление отзыва к работе

Похожие работы