Неполноценные деньги, характеристика их видов

Контрольный теоретический вопрос

1. Неполноценные деньги, характеристика их видов

Актуальность выбранной темы заключается в том, что деньги являются важнейшим атрибутом экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение природы происхождения и видов денег, их основных функций, роли денег в экономике страны, необходимо для понимания особенностей функционирования всей финансовой системы.

Главная цель контрольной работы состоит в раскрытии вопроса о сущности и происхождении неполноценных денег.

Все разнообразие «денежного мира» можно подразделить, прежде всего, на два типа и две формы, включающие различные виды денег.

К основным типам денег относятся полноценные и неполноценные деньги; к основным формам денег – наличные и безналичные; к основным видам – товарные, металлические, бумажные и виртуальные (электронные). Основная историческая тенденция – трансформация денег – от полноценных к неполноценным, а последних – от наличных до безналичных (виртуальным). Эта главная тенденция, в конечном итоге, означает прогресс в развитии денежного обращения и в то же время усложнение процесса его организации и управления им [2; с.14].

В этой работе будут рассмотрены неполноценные деньги и их виды. Но перед тем как давать характеристику, хотелось бы отметить сущность и функции денег.

Деньги – это очень многогранная и сложная категория. Деньги как особое экономическое благо, безусловно, и свободно принимаемое для оплаты всех товаров и услуг и измеряющее их стоимость.

Разные формы денег обладают несколькими общими свойствами:

• Всеобщей непосредственнойобмениваемостью на товары и услуги;
• Измерением стоимости;
• Сохранением стоимости [4; с.14].

Функции денег – это та работа, которую они выполняют. Современные деньги осуществляют четыре основные функции:

• Меру стоимости;
• Средство обращения;
• Средство платежа;
• Средство накопления [4; с.15].

Полноценные (действительные) – это деньги, номинальная стоимость которых соответствует стоимости содержащегося в них благородного металла. Они выполняют все функции денег и являются всеобщим эквивалентом. Одними из самых известных и распространенных видов денег (данной группы)  являются серебряные и золотые слитки, а затем аналогичные монеты.

В ходе эволюции человечества, особенно в XIX – XX веках, полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стал приходить в противоречие с производственными силами. Из-за всё большего отставания добычи золота от потребностей экономического оборота стало все труднее его обеспечивать за счет дорогостоящих золотых монет, в частности, из-за неудобства их использования при мелких сделках. Поэтому начали складываться предпосылки для перехода к новой, второй, форме денег – неполноценным деньгам, другими словами, заменителями денег, знаками денег [5; с. 27-28].

Неполноценные деньги – это знаки (представители) стоимости. Неполноценные деньги утрачивают товарную природу, не обладают собственной внутренней стоимостью. В отличие от денежного товара, неполноценные деньги нельзя использовать на потребительские нужды. Несмотря на существенные расходы на изготовление всей массы неполноценных денег, затраты на производство каждой бумажноденежной единицы совершенно незначительны и бесконечно малы, по сравнению с ее номиналом. Например, 100-долларовая банкнота США обходится (с учетом утилизации) в 4 цента. Поэтому в отличие от полноценных денег общепризнанность неполноценных денег обеспечивается не их внутренней стоимостью, а доверием экономических агентов к их эмитенту, тем, что они узаконены государством.

Основные виды неполноценных денег:

 1) бумажные деньги;

 2) биллонные монеты – металлические денежные знаки в виде монет из недрагоценных металлов (низкопробного серебра, меди, никеля и т.д.);

 3) кредитные (вексель, банкнота,  чек, электронные деньги, кредитные карточки).

Охарактеризуем каждый вид.

Бумажные деньги. Исторически они появились как заменители находившихся в обращении золотых монет. Бумажные деньги – это денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и непредназначенные для размена на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Право выпуска бумажных денег присваивает себе государство. Разность между номинальной стоимостью и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу, печатание) образует эмиссионный доход казны, являющийся существенным элементом государственных доходов. Бумажные деньги выполняют лишь две функции: средство обращения и средство платежа. [3; с. 30].

По сути, это – завершенная форма знака стоимости, которая оторвалась не только от субстанциональной стоимости денег, но и от реальных потребностей оборота. Мерилом их эмиссии становится не потребность оборота в платежных средствах, а потребность государства в финансировании бюджетного дефицита. Такие деньги называют еще декретными или казначейскими.

 Возникновение бумажных денег обусловлено теми же объективных причинами, которые привели в конечном итоге к демонетизации золота. Однако в каждом конкретном случае к выпуску бумажных денег государство побуждают более «прозаичные» причины. Прежде всего, это – необходимость покрыть дефицит государственного бюджета, поскольку правительство не способно это сделать увеличением поступлений денежных средств из других источников.

         Объективные условия для создания бумажных денег в отдельных странах окончательно вызрели в начале перехода к капиталистическому способу производства. В предыдущих формациях таких предпосылок не было. Поэтому отдельные попытки выпустить там бумажные деньги были спорадичными и заканчивались неудачей . Население воспринимало их как деньги и соглашалось получать в платеже лишь до тех пор, пока государство поддерживало надежду обменять их на реальные ценности. Как только такая надежда исчезала, бумажные деньги изымались из обращения и любые карательные мероприятия государства не могли заставить населения брать их как деньги.

        Итак, бумажные деньги - это не «произведение» государства, а объективный продукт развития экономических отношений в обществе. Роль государства ограничивается тем, что, используя объективно обусловленные возможности замены полноценных денег неполноценными знаками стоимости, она печатает эти знаки и определяет условия выпуска их в обращение. И пока выпуск бумажных денег не будет превышать объективных потребностей обращения в деньгах, до тех пор к ним будет доверие, и они будут выполнять функции средств обращения и платежа [6].

Биллонные монеты. Новый этап в развитии монеты как формы настоящих денег связан с возникновением билонной монеты, т.е. разменной, с мелкой стоимостью. Она предназначена для обеспечения нормального выполнения денежных функций основной (валютной) монетой. Главное отличие ее заключается в том, что она не из драгоценного металла, следовательно, является неполноценной. Причем такой, разменная монета стала не сразу, а на определенном этапе развития денежного оборота.

 Чеканка, наряду с полноценной монетой, была неполноценной; первой реакцией денег на новое требование обращения – требование экономичности, которая становилась все ощутимее, по мере развития товарно-денежных отношений. Разменная монета активнее используется в обращении и поэтому быстрее стирается. Более того, высокая стоимость драгоценного металла обусловливает необходимость чеканки разменной монеты слишком малых размеров. Такая монета была неудобной в пользовании и легко губилась, что приводило к дополнительным затратам драгоценного металла. Изготовление ее из обычного дешевого металла было объективной необходимостью, а успешное функционирование наряду с полноценной монетой способствовало поискам альтернативы полноценным деньгам и замене их неполноценными.

 Преимущества билонной монеты (дешевизна, длительное функционирование) помогли ей остаться в обращении и после того, когда полноценная монета как форма денег «сошла со сцены». И сегодня она широко используется во всех странах, даже в тех, которые достигли больших успехов в развитии безналичных расчетов и электронизации денежного обращения [6].

Кредитные деньги. Они возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально, экономическое значение этих денег – сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах, экономить действительные деньги, способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно с развитием товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условия господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше, а отношение денежного капитала, поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.

В развитии кредитных денег обнаруживаются три основные тенденции:

1. полноценное денежное обращение заменяется кредитными деньгами;

2. серебро замещается золотом в металлическом денежном обращении (переход от биметаллизма к монометаллизму);

3. более быстрый рост полноценных денег как сокровища по сравнению с непосредственно обращающимися серебром и золотом [3; с.32].

Вексель – письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель – тратта) об уплате обозначенной на данном обязательстве суммы через определенный срок.

Особенностями векселя являются:

- абстрактность – на векселе не указан конкретный вид сделки;

- бесспорность – обязательная плата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;

- обращаемость – передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Использование векселя имеет свои границы:

1. вексель обслуживает только оптовую торговлю;
2. и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами;
3. в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов [1; с. 23-24].

Банкнота – доминирующее кредитное орудие обращения, которое появилось в XVII в. и эволюция которого продолжается до настоящего времени. Первые банкноты представляли собой простые векселя, выписываемые банками взамен учтенных векселей или принимаемых в залог частных коммерческих. Эти банкноты вначале выполняли роль долговых записок банка о принятии на сохранность золотых и серебряных монет, а позднее – средства обмена.

Банкнота как средство обмена отличается от векселя и от бумажных денег.

Основные отличия банкноты от векселя:

- по срочности – вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3-6 месяцев), банкнота – бессрочное долговое обязательство;

- по гарантии – вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию [1; с.24-25].

Современная банкнота представляет собой специфический подвид кредитных денег, которые в определенной мере похожи на неразменные на золото банкноты эпохи свободной конкуренции. Она имеет следующие характеристики:

• у нее отсутствует собственная внутренняястоимость;
• четко просматривается непосредственная связь с товарным обращением, ввиду чего она может рассматриваться в качестве представителя фиктивного капитала;
• устойчивость в обращении достигается благодаря системе государственного кредита и внутреннего государственного долга;
• соотношение количества неразменных на золото банкнот в сфере обращения (главным образом в розничной торговле) определяется другими условиями, нежели у полноценных денег [1; с.34].

Чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем денежной суммы чекодержателю. Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением временно свободных денежных средств клиентов на их счетах.

Гражданский кодекс РФ предусматривает именной и переводной чеки.

Именной чек не подлежит передаче другому лицу. В переводном чеке индоссамент (передаточная подпись) на плательщика имеет силу расписки за получение платежа.

Экономическая природа чека состоит в том, что он: служит средством получения наличных денег в банке; выступает средством обращения и платежа; является орудием безналичных расчетов [1; с.26].

По способу оплаты чеков:

1. Обычные – по чеку банк может рассчитаться наличными и безналичными;

2. Расчётные – банк расплачивается по этому чеку безналичным способом.

Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

Кредитная карточка – форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Средства с этих карточек можно использовать сверх остатка на счете в пределах лимита. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке, т.е. средства можно использовать только в пределах остатка на счете.

В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.) [6].

Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

- Фиксируются и хранятся на электронном носителе;

- Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;

- Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Преимущества электронных денег:

• Низкая стоимость транзакций по перечислению денег с одного кошелька на другой;
• Анонимность использования (нет необходимости нести куда-либо документы для открытия электронного кошелька);
• Проведение транзакций в реальном времени (деньги доходят на счет от секунды до нескольких часов – в зависимости от загрузки системы)

Расстояние между кошельками одинаково (т.е. перечислить деньги из Москвы в Москву так же легко, как и из Москвы в Вашингтон, а самое главное – так же быстро).

Недостатки электронных денег:

• Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства, а только организацией, породившей ту или иную платежную систему. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство;
• электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они созданы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Т.е. все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы. Впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей;
• Перевод денег из одной платежной системы в другую, как правило, существенно дороже, чем перевод денег внутри системы.

В мире существует много платежных систем, в которых можно завести электронный кошелек. Вот наиболее известные: WebMoney, Яндекс.Деньги, EasyPay, liqpay, PayPal, Pecunix.

Большинство платежных систем не анонимные. При этом те системы, которые имеют функцию анонимности, позволяют любому участнику поднять свой статус в глазах системы, сняв личину анонимности получив соответствующий сертификат (аттестат) [6].

С достаточной степенью условности денежную эволюцию можно связать с изменением форм ведения хозяйства. Развитие товарно-обменных отношений повлекло за собой  усложнение видов и форм денег.

Расширение объемов товарного производства повлекло за собой рост обменных операций. Полноценные деньги не в состоянии были обеспечить растущие потребности хозяйства в денежном товаре из-за высоких издержек его производства и обращения. Поэтому возникла потребность их замены вначале бумажными деньгами, а затем – кредитными, как более высокой формой развития денежной системы.  В настоящее время развитые страны активно пользуются преимуществами использования электронных денег.

Во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство пользуется доверием у населения, нет никакой необходимости носить с собой кучи бумажных денег и монет. Можно перейти на безналичный расчет. Это во много раз удобнее и практичнее.

В России за последние годы наблюдается тенденция подъёма экономики и с развитием банковской системы происходит активное внедрение кредитных денег [5, с.36].

Контрольные тестовые задания

2. Что такое банковская система?

а) совокупность кредитных организаций;

б) совокупность банков и небанковских финансово-кредитных организаций;

в) совокупность банков в их взаимосвязи.

Ответ: что такое банковская система можно узнать из определения.

Банковская система — совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма [2, с.215].

3. Какой тип инфляции связан с нарушением закона денежного обращения?

а) инфляция спроса;

б) инфляция издержек.

Ответ: Для получения ответа дадим определения.

Закон денежного обращения – это экономический закон, определяющий количество денег, необходимых для обращения. Когда масса денег, находящихся в обращении, превышает общую сумму товарных цен, то наступает инфляция, т.е. поскольку деньги не обеспечены товарами, цены растут.

Инфляция спроса – инфляция, проявляющаяся в превышении спроса над предложением. При полной занятости и полной загруженности мощностей производство не в состоянии отреагировать на избыток денежных средств в обращении увеличением реального объема выпускаемой продукции.

Инфляция издержек – инфляция, проявляющаяся в росте цен на ресурсы, факторы производства. Инфляция издержек возникает в результате уменьшения совокупного предложения и сопровождается сокращением реального объема производства и занятости, повышением уровня безработицы [3, с.168].

Таким образом, есть общие черты между нарушением закона денежного обращения и инфляцией спроса – избыток денежных средств, рост цен на товары.

Задача

4. При создании банка было выпущено 1 500 обыкновенных акций номиналом 1 000 руб., которые были проданы по курсу 1300 руб. Кроме того, за два года деятельности нераспределенная прибыль банка соста­вила 60 000  руб. и 80 000  руб. соответственно. Привилегированных акций банк не выпускал. Определить размер капитала банка спустя два года после начала его деятельности.

Решение:

1. Считаем, на какую сумму выпущено акций: 1500*1000=1 500 000 руб.
2. Считаем чистую прибыль от продажи этих акций:1500*(1300-1000)=450 000 руб.
3. Размер капитала: 1 500 000 + 450 000 + 60 000 + 80 000 = 2 090 000 руб.

    Ответ: размер капитала  2 090 000 руб.

Внимание!

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Бесплатная оценка