Главная » Бесплатные рефераты » Бесплатные рефераты по деньгам, кредиту, банкам »

Банковская система: понятие, типы и формирование

Тема: Банковская система: понятие, типы и формирование

Раздел: Бесплатные рефераты по деньгам, кредиту, банкам

Содержание

1. Теоретический вопрос. 3

2. Тестовые задания. 13

3. Задача. 13

Список использованной литературы.. 14

1. Теоретический вопрос

Банковская система: понятие, типы. Формирование и развитие банковской системы России

О наличии банковской системы говорят в том случае, если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, экономические организации, выполняющие отдельные банковские операции, а так же вспомогательные организации, не выполняющих банковские операции, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждения (аудиторские фирмы, РКЦ, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами, рейтинговые компании и т.д.)

Ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовую обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных учреждений является Центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания экономического пространства.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему – экономическую систему страны. Это значит, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.

Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка, либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованный рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень, или ярус – это центральный банк. Второй, нижний уровень, или ярус – коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня – коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффектно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

Банковская система России при переходе экономики страны на рыночные рельсы прошла сложный путь. Можно выделить несколько относительно крупных этапов ее развития и становления.

Первый этап – формирование банковской системы рыночного типа. Это период начала 90-х годов прошлого столетия. За короткий период (1990–1994 гг.) возникло большое количество самостоятельных банков. Если, например, на 1 января 1993 г. их было 1713. то на 1 января 1994 г. уже 2019. Особенности этого этапа: быстрый и во многом хаотичный, плохо управляемый процесс формирования банков; привлекательность банковского бизнеса, прежде всего в связи с инфляцией и падением курса рубля, получением сверхдоходов от торговли валютой; перетекание значительной части доходов реального сектора к банкам.

Система управления и функционирования банков в этот период была крайне слабой и имела печальные результаты. На конец 1994 г. почти 20% банков имели убытки, возрастала неустойчивость банковской системы. Собственные средства банков составляли незначительную величину (около 5%). Кредитование населения носило краткосрочный характер (3 -4 месяца). Положение усугублялось высокой инфляцией. Количество банкротств было значительным, при этом банкротства не укрепляли деятельность системы, а расшатывали ее.

Второй этап (1995-й – начало 1998 г.) – этап некоторого наведения порядка в банках на фоне разрушающих катаклизмов в общегосударственных финансах. В этот период прошла волна банкротств банков, которые не перестроили свою работу в свете новых возрастающих требований к банкам. Кризисные явления возникали во многих банках, но вмешательство Центрального банка не дало перерасти этим явлениям в общий банковский кризис.

Большинство банков приступили к налаживанию управления рисками, возникла более жесткая система предоставления кредитов, формировалась цивилизованная система межбанковского кредитования. Начала усиливать свою роль Ассоциация российских банков. Ассоциация стала острее ставить вопросы улучшения банковской деятельности, необходимости внесения изменений в банковское законодательство. Однако перестроить положение дел в банках до конца не удалось.

Банковский кризис 1998 г. и восстановительный период до 2000 г. В стране складывалась крайне неблагоприятная финансовая обстановка, которая усиливалась неумелым руководством финансами. Значительно сократились доходы бюджета, резко увеличился государственный долг, на обслуживание которого только в 1997 г. было потрачено свыше 130 млрд. руб. Выплаты по ГКО значительно превышали поступления от налогов. В июле 1998 г. бюджет оказался в ситуации, когда предстояло выплатить около 60 млрд. руб., а поступления в бюджет составляли 20 млрд. руб. В это же время банки «залезли» в огромные долги перед Западом, доля невозмещенных кредитов у системообразующих банков достигала 25 – 35% от общего портфеля кредитов. Достаточно было «толчка», чтобы банковская система начала рушиться. Устояли главным образом региональные банки, которые меньше были связаны со сложившейся пирамидой форвардных контрактов.

К началу 2000 г. банковская система в основном оправилась после кризиса и стала наращивать темпы роста на более прочной основе.

Необходимо отметить качественные изменения в структуре активов и капитала банков. Если до 2000 г. наибольшая часть средств находилась в ГКО или в аффилированных с банком компаниях, а также широко использовались различного рода вексельные схемы, то теперь банки ориентируются на широкую клиентскую базу, в большей степени используются рыночные механизмы при формировании ставок кредитования. Существенно улучшилась и структура капитала. Банки активнее выходят на рынок с IPO, капитализируют прибыль, в большей степени направляют ее на развитие новых форм бизнеса и банковских технологий, активнее используют международные финансовые инструменты (например, АДР, ГДР). Раскрытие информация о собственниках кредитных организаций, безусловно, повышает доверие к банкам со стороны партнеров и клиентов.

Банковские системы почти всегда страдают от финансового кризиса больше всех. Это происходит из-за того, что банки находятся в самом центре финансовой системы рыночной экономики. Среди предпосылок банковских кризисов, как правило, выделяются:

макроэкономическая нестабильность;

финансовая либерализация;

государственное вмешательство в деятельность банковской системы;

кредитование по внеэкономическим основаниям.

Современный финансовый кризис отличается своей глубиной и обширностью: пожалуй, по своим масштабам он сопоставим с Великой депрессией. Считается, что причинами, послужившими началом действия кризисного механизма, были проблемы на рынке ипотечного кредитования США. Тем не менее, в основе кризиса лежат более фундаментальные причины, включая макроэкономические, микроэкономические и институциональные.

В предкризисный период экономика России демонстрировала очень хорошие макроэкономические показатели: значительный профицит бюджета и счета текущих операций, быстрый рост золотовалютных резервов и средств в бюджетных фондах. Однако в последние годы было допущено некоторое ослабление денежно-кредитной и бюджетной политики: в 2007 г. расходы федерального бюджета увеличились в реальном выражении на 24,9%, то есть их рост более чем в три раза превышал рост ВВП. В экономике сформировались устойчиво низкие процентные ставки, фактически отрицательные в реальном выражении, что привело к бурному росту кредитования.

В 2008 г. инфляция снова выросла вследствие мягкой денежно-кредитной политики в предыдущие годы. Правительство и Банк России не смогли сдержать избыточное денежное предложение из-за высоких цен на нефть и притока капитала. Это существенно увеличивало совокупный спрос в экономике и привело к кредитному буму.

Согласно определению кредитным бумом является избыточное предложение кредита в течение трёх и более лет, не связанное с фундаментальными факторами: ростом ВВП и развитием финансовой системы. Обычно банковскому кризису предшествует стадия резкого экономического роста, а также кредитная и депозитная экспансия.

Мировой финансовый кризис отразился на банковской системе РФ следующим образом:

возникла острая нехватка ликвидности,

для российских банков произошло закрытие рынков международного капитала: нестабильность на мировых финансовых рынках заставила многих международных инвесторов выводить свои средства с рынков других стран, акции которых также стали заметно снижаться. Это в большой степени коснулось и российского рынка.

начались потери от сектора, предоставлявшего услуги трейдинга на фондовых биржах;

произошёл значительный отток средств вкладчиков. Курс Банка России на «мягкую» девальвацию рубля и повышение процентных ставок пока сдерживает окончательный уход капитала из России и отток вкладчиков из банков.

остановился рост сегмента потребительского кредитования;

особенно остро обозначились проблемы «неплатежей» по кредитам. В течение последних лет банками практиковалась выдача кредитов физическим лицам под высокие проценты, без проверки платежеспособности клиентов. Такие кредиты позволяли получать высокие прибыли, но вместе с тем увеличивались риски неплатежей. В условиях мирового финансового кризиса, затронувшего большинство отраслей экономики, данная проблема является одной из наиболее острых.

Правительство Российской федерации, как и власти других стран, предприняло важные шаги по смягчению последствий кризиса. Срочные антикризисные меры, принятые в целом своевременно и эффективно, стабилизировали работу банковской системы. Удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения.

Банк России

Министерство финансов

Предоставление субординированного кредита Сбербанку (500 млрд. руб.)

Размещение депозита в Внешэкономбанке (ВЭБ) для выдачи кредитов организациям (50 млрд. долл.)

Компенсация части убытков на рынке межбанковских кредитов, возникших из-за отзыва лицензии у банка-контрагента

Расширение инструментов рефинансирования

Снижение нормативов обязательных резервов (до 0,5)

Выдача необеспеченных кредитов

Повышение ставок по депозитам в ЦБ РФ

Участие в торгах на фондовом рынке

Размещение беззалоговых кредитов из временно свободных средств федерального бюджета

Увеличение лимита депозитных кредитов негосударственным банкам

Рефинансирование ипотечных вкладов Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Размещение депозита в Внешэкономбанк (ВЭБ) из Фонда национального благосостояния для выдачи субординированных кредитов (625 млрд. руб.)

Поддержка реального сектора через фондовый рынок (175 млрд. руб.)

Предоставление средств Агентству по страхованию вкладов для поддержки капитализации банков (200 млрд. руб.)

Увеличение гарантий вкладов населения (до 700 тыс. руб.)

В результате масштабы антикризисных мер, принимаемых в российской экономике в настоящее время, соизмеримы с реализуемыми в других странах.

Тем не менее, ряд мер имел и оборотную сторону. Например, привилегированные условия предоставления помощи государственным банкам негативно повлияли на ситуацию в начале кризиса. Однако мера о выделении средств государственной поддержки только трем банкам с государственным участием была скорректирована в первую же неделю, и к аукционам Минфина России допустили 32 банка, а через пять недель была реализована дополнительная мера - беззалоговые аукционы, и доступ к ресурсам получили уже 116 банков.

Отчасти антикризисные меры, принятые Правительством совместно с Банком России повторяли шаги развитых стран, но в некоторых существенных пунктах от них отличались.

Россия	Мировая практика
Повышение капитализации банковской системы.	рекапитализация банков (США, Австрия, Бельгия, Германия, Греция, Испания, Италия, Кипр, Люксембург, Португалия, Финляндия, Венгрия, Дания, Швейцария, Гонконг, Катар, ОАЭ, Саудовская Аравия, Казахстан).
повышение процентных ставок в некоторых странах (Венгрия, Исландия, Белоруссия, Россия).	снижение процентных ставок большинством стран из опасения дефляции (США, Канада, Евросоюз, Швейцария, Швеция, Норвегия, Дания, Великобритания, Австралия, Япония, Китай, Индия, Вьетнам).
поддержание адекватного курса рубля и обеспечение его стабильности.	снижение курса национальной валюты (Исландия, Венгрия, Польша, Корея, Бразилия, Мексика, Украина, Белоруссия).
предоставление стабилизационных кредитов (США, Евросоюз, Франция, Испания, Италия, Швеция, Норвегия, Великобритания, Венгрия, Россия).
резкое расширение гарантий по вкладам физических лиц в банках.
меры по реструктуризации банковской системы, включая содействие слиянию банков или их национализацию (Бельгия, Нидерланды, Португалия, Швеция, Великобритания, Ирландия и др.).

В России требуются дальнейшие изменения, направленные на поддержку банковской системы. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем:

Требуется целевая политика по формированию и управлению денежными средствами в экономике. Она должна в первую очередь опираться на внутренние источники и механизмы создания ресурсов, что особенно важно в условиях мирового кризиса.

Нужно укреплять банковский сектор как основу национальной финансовой системы, способствовать росту его капитализации. Важно повысить роль механизмов рефинансирования, которые могут предоставлять и мгновенную, и системную ликвидность, а также расширить внутреннюю базу формирования денежного предложения.

Оказывая поддержку банкам, надо одновременно принимать меры по их санации и оздоровлению. Следует упростить процедуры их слияний и поглощений.

Необходимо расширение спектра государственных гарантий. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий.

Необходим четкий контроль за развитием активных и пассивных операций финансовых институтов.

В условиях рыночной экономической системы требуются антикризисные механизмы, способные нейтрализовать действие макроэкономических шоков. Эти меры должны, прежде всего, касаться банковского сектора, как наиболее быстро реагирующего на финансовые кризисы.

Повышение прозрачности и технологичности банковской системы. Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. Необходимы меры, направленные на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора.

Банк России должен стать реальным «кредитором последней инстанции» при одновременном расширении его функций, включая поддержку экономического роста и занятости и выполнение задач ведущего антикризисного института.

В 2010 г. деятельность Банка России в соответствии с Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год и период 2011 и 2012 годов будет направлена на поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации, защиту интересов вкладчиков и кредиторов. В условиях предполагаемого оживления мировой экономики, постепенного улучшения макроэкономической ситуации в стране ожидается дальнейшее развитие производственной и кредитной активности банковского сектора.

2. Тестовые задания

1. Паритет покупательской способности валют (ППС) – это:

а) покупательская способность валюты

б) соотношение валют по их золотому содержанию

в) соотношение валют по их покупательской способности

г) соотношение валют

2. Место небанковских кредитно-финансовых институтов на рынке ссудного капитала определяется как:

1. составная часть кредитной системы

2. составная часть биржевого рынка ценных бумаг

3. составная часть банковской системы

3. Задача

Определить, удалось ли выполнить целевой ориентир роста денежной массы в пределах 19-28 %, если объем ВВП вырос с 21,6 до 26,8 трлн. руб., а скорость обращения денег снизилась на 13,5%.

Если ВВП дан номинальный то: M/P=Y/V → M=PY/V

1+ΔM%=(26.8/21.6)/(1-0.135)≈1.43438

ΔM%≈1.43438-1≈0.43438≈+43.44%<19~28% следовательно не удалось.

Ответ: не удалось.

Список использованной литературы

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1
Федеральный закон «О Центральном банке РФ» от 10.07.02г. № 86
Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. Под ред. Лапидуса М.Х. Москва.: Финансы и статистика, 2006г.
Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность банковской деятельности. Москва.: Маркет ДС, 2009г.
Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. Москва.: ЮНИТИ,2007г.
Комионский С.А. Наука и искусство управления современным банком. Москва: МИЭПП, 2009 г.
Моисеев С.Р. Деньги, кредит, банки. Москва.: Маркет ДС, 2006г.
Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. Москва.: Финансы и статистика, 2010г.
Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. Москва.: Инфра-М, 2005г.

Внимание!

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Бесплатная оценка

Размер: 18.35K

Скачано: 524

Скачать бесплатно

19.05.12 в 23:32 Автор:

Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно, а нам приятно).

Чтобы скачать бесплатно Контрольные работы на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.

Важно! Все представленные Контрольные работы для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.

Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.

Добавить работу

Если Контрольная работа, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.

Добавление отзыва к работе

Добавить отзыв могут только зарегистрированные пользователи.