Главная » Бесплатные рефераты » Бесплатные рефераты по экономической теории (2 курс) »

Банки и их роль в современной экономике

Тема: Банки и их роль в современной экономике

Раздел: Бесплатные рефераты по экономической теории (2 курс)

Вуз: ВЗФЭИ

Год и город: Уфа 2007

Содержание

Введение 3

1. Банковская система: ее функции, механизм функционирования, структура 5

1.1. Составляющие банковской системы России 6

1.2. Элементы банковской системы 9

2. Функции ЦБ РФ и кредитных банков 9

2.1. Организационная структура Банка России 10

2.2. Цели, функции и задачи деятельности ЦБР 11

2.3. Проведение денежно-кредитной политики 13

2.4. Операции на открытом рынке 14

2.5. Проведение валютной политики 14

2.6. Рефинансирование коммерческих банков 15

2.7. Регулирование деятельности кредитных институтов 15

2.8. Функция финансового агента правительства 16

2.9. Роль ЦБ РФ 16

3. Особенности развития банковской системы России 18

3.1. Прообразы банковской системы 18

3.2. Создание банков в регионах Российской империи 19

3.3. Создание Государственного банка России 19

3.4. Банковская система в эпоху монополистического капитализма 20

3.5. Реформа 1927г. и создание двухуровневой банковской системы 22

3.6. Этапы развития банковской системы в РФ 23

3.7. Кризис банковской системы в 1998г 24

Заключение 26

Список литературы 29

ВВЕДЕНИЕ

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:

аккумулировать свободные денежные средства,
выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов,
производить эмиссию.

Сейчас невозможно представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков.

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Деньги, кредит дают обществу значительный стимул для развития, порождают целую систему особых отношений, особого порядка и высокой степени организации. С их помощью человечество становится богаче. Известно, однако, и другое: неумелое обращение с деньгами, использование правил обращения с ними неизбежно вызывает негативные последствия.

Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства способны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление деньгами и кредитом основывается на четких правилах, их нарушение может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства.

Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенную функцию. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные отношения, выполняющими операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и специальным законодательным нормам. Банки имеют свою только им присущую технологию.
Банковское дело не является застывшей наукой. Банки способны адаптироваться к окружающей среде. Реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни, банковское дело дает описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях.

Банковское дело развивается по законам общественного развития, по линии восхождения от простого к более сложному. Нельзя вообще сопоставить древний банковский дом с его уровнем осуществления операций с современным банком, оснащенным современными коммуникациями и каналами связи. Как «живой организм» банк отражает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни.

Банк является реальной производительной силой. Его деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорениям производства, приумножением богатства общества. По состоянию экономики судят об активности баков. Верно, однако, и другое: по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества.

Банковская деятельность является наиболее характерным индикатором состояния финансовой системы, движения денежных потоков, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, устойчивости финансового рынка.

Банки - одна их древнейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих роль большинства кредитно-финансовых услуг, классические банковские операции - привлечения средств на расчетные (текущие) счета, срочные вклады, предоставление средств в сферу на условиях платности, срочности, возвратности.

В своей работе я попробую показать сущность банка с разных общественных позиций, типы банков , банковскую систему России, тенденции развития банковской системы в России.

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ЕЕ ФУНКЦИИ, МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ, СТРУКТУРА.

В соответствии с функциональной специализацией объема и качеством предоставляемых отдельным хозяйством кредитно-финансовых услуг урокредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является центральный банк - эмиссионный банк, выполняющих функции управления процессом организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хозяйства. В зависимости от подчиненности кредитных институтов можно выделить два типа надстроения банковской системы одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание с горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В такой системе все кредитные институты, включая и центральный эмиссионный банк, находятся на одном уровне, выполняя аналогичные функции по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Контролирует банковскую деятельность государство.

Двухуровневая банковская система предполагаем наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками. По вертикали – отношения подчинения между центральным эмиссионным банком как руководящим центром, регулирующим банковскую деятельность; по горизонтали – равноправные отношения между банками и небанковскими кредитными организациями. В такой системе происходит разделение административных и операционных функций. За центральным эмиссионным банком закреплены административные функции по контролю за банковской системой, операционные функции выполняют банки и небанковские кредитные организации.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, которая делится на два вида:

1) эмиссионные 2) не эмиссионные (коммерческие).

1.1 Составляющие банковской системы России.

Схематично банковскую систему России можно представить в следующем виде (рис. 1)

Рис. 1.

Рассмотрим подробнее функцию, структуру, выполняемые услуги представленных банков.

а) Эмиссионные банки:

эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк. Остановимся на нем подробнее.

В странах с рыночной экономикой центральный банк — это банк, через который по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Вторая функция ЦБ состоит в том, чтобы регулировать коммерческие банки. Третья функция ЦБ — проведение денежно-кредитной политики. Таким образом, Центральный банк хотя и не определяет прямо, но оказывает существенное воздействие на размеры эффективного спроса в экономике и влияет на формирование уровня инфляции.

б) Не эмиссионные банки - коммерческие (универсальные):

низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

в) Специализированные банки:

деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация.

в) Инвестиционные и инновационные банки:

специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций.

г) Учетные и депозитные банки:

исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3—6 мес.).

д) Сберегательные банки:

строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок.

е) Ипотечные (земельные) банки:

осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества.

ж) Кооперативный банк

содействует развитию, выполняет кредитно-финансовое обслуживание кооперации. Участниками кооперативного банка соответственно выступают кооперативы.

з) Коммунальные банки

цель создания коммунальных (муниципальных) банков — содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и участниками данных банков могут выступать местные органы власти, общественные организации, т.е. те организации, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры.

Основные направления деятельности коммунальных банков — кредитование коммунального хозяйства, местных предприятий и организаций.

1.2. Элементы банковской системы.

Банковская система рассматривается: а) как совокупность кредитных организаций во главе с центральным эмиссионным банком; б) как система отношений и взаимосвязей между ними, возникающих в процессе осуществления банковских операций.

Элементы банковской системы связаны между собой: а) единым порядком лицензирования банковской деятельности и контроля за ее осуществлением; б) единой клиентской базой; в) деятельностью в одних и тех же продуктовых сегментах рынка банковских услуг; г) отношениями по поводу организации денежных расчетов между различными хозяйствующими субъектами; д) единой правовой базой.

2. ФУНКЦИИ ЦБ РФ И КРЕДИТНЫХ БАНКОВ.

Центральный банк РФ (Банк России) является юридическим лицом и имеет свой устав, утверждаемый Государственной Думой. Банк России — самостоятельное учреждение, осуществляющее свои расходы за счет собственных доходов. Он единственный банк в России, наделенный правом выпуска (эмиссии) наличных денег. Выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны.

В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определён как главный банк страны. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией.

Принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими федеральными законами.

2.1.Организационная структура Банка России.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями Банка России.

Высшим органом Банка России является Совет директоров ¾ коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров.

Решения Совета директоров принимаются большинством голосов от числа присутствующих членов Совета директоров при кворуме в семь человек и обязательном присутствии Председателя Банка России или лица, его замещающего. Совет директоров выполняет следующие функции:

во взаимодействии с Правительством Российской Федерацииразрабатываетиобеспечиваетвыполнение основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;
рассматривает и утверждает смету расходов Банка России на очередной год, а также произведенные расходы, не предусмотренные в смете;
определяет структуру Банка России;
капитала Банка России;
утверждает порядок работы Совета директоров;
назначает главного аудитора Банка России;

Сам Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Территориальные учреждения Банка России не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

Условия найма, увольнения, оплаты труда, служебные обязанности и права, система дисциплинарных взысканий служащих Банка России определяются Советом директоров в соответствии с федеральными законами.

2.2. Цели, функции и задачи деятельности ЦБР.

Основными целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно - кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3) является кредитором для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

9) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные;

Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

2.3. Проведение денежно-кредитной политики.

Денежно-кредитная политика ЦБ представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов. Ее цель - регулирование экономики посредством воздействия на состояние совокупного денежного оборота, он включает в себя наличную денежную массу в обращении и безналичные деньги, находящиеся на счетах в банках.

Денежно-кредитная политика ЦБ направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии, либо на ограничение денежно-кредитной эмиссии в периоды экономических подъемов.

Фонд обязательных резервов - это обязательная норма вкладов коммерческих банков в ЦБ, устанавливаемая в законодательном порядке и определяемая как процент от общей суммы вкладов коммерческих банков. Он создан для того, чтобы при необходимости обеспечить возможность коммерческим банкам своевременно выполнить перед клиентами свои обязательства по возврату ранее привлеченных денежных средств за счет того, что часть этих средств депонируется и не используется банками в качестве кредитных ресурсов.

ЦБР, изменяя нормы обязательных резервов, оказывает влияние на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. В результате повышения нормы обязательных резервов ЦБ сокращает суммы свободных денежных средств, находящихся в распоряжении коммерческих банков и используемых для расширения активных операций; уменьшение нормы резервов позволяет коммерческим банкам увеличить кредитные вложения в народное хозяйство.

2.4. Операции на открытом рынке.

т.е. купля-продажа по заранее установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных, формирующих долг страны. Это считается наиболее гибким методом регулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков.

Операции центробанка на открытом рынке оказывают прямое воздействие на объём свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику.

2.5. Проведение валютной политики.

Банк России представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях.

ЦБ является проводником государственной валютной политики, включающей в себя комплекс мероприятий, нацеленных на укрепление внешнеэкономических позиций страны и осуществляет эту функцию в соответствии с Законом Российской Федерации "О валютном регулировании и валютном контроле" и федеральными законами.

От имени правительства ЦБ регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. ЦБ, как правило, предоставляет свою страну в международных и региональных валютно-кредитных организациях.

2.6. Рефинансирование коммерческих банков.

Рефинансирование коммерческих банков, т.е. предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования - воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков.

Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности.

2.7. Регулирование деятельности кредитных институтов.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций.

Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством которых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Контроль за деятельностью банков проводится с целью обеспечения устойчивости отдельных.

Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Для осуществления своих функций в области банковского надзора и регулирования ЦБ проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям.

В случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации ЦБ имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений и взыскивать штраф.

2.8. Функция финансового агента правительства.

Являясь по своему статусу финансовым агентом правительства, ЦБ осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

Важная роль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его функции кредитора государства. Основная форма государственных заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов и государственного бюджета - государственные займы.

Государственные займы используются для покрытия бюджетных дефицитов государства посредством аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, предоставляются на определенный срок на условиях выплаты дохода и оформляются удостоверяющими долговыми обязательствами в бумажной или безбумажной форме.

2.9. Роль Центрального банка РФ.

Как известно, центральные банки возникают тогда, когда в них возникает экономическая необходимость, и их создание явилось выдающимся историческим открытием, потому что они позволяют решить по крайней мере одну, но сложнейшую экономическую задачу.

Задача эта поистине сложная: с одной стороны, надо сохранить свободу предпринимательства и распоряжения частными средствами; с другой — ограничить по возможности стихийно-разрушительное начало, внутренне присущее рынку, избавить общество и конкретных его членов от неоправданных потерь. Вторая часть данной задачи решается с помощью общественного контроля основных параметров рынка и целенаправленного на них воздействия, т. е. общественно организованного регулирования. В банковской сфере функции такого регулятора рыночных отношений поручаются такому государственному институту, как центральный банк.

В условиях рыночной экономики или перехода к ней государственное регулирование хозяйственной деятельности должно преследовать три главные цели:

создание (поддержание) общих цивилизованного функционирования рынка, всего народного хозяйства;
стратегическое планирование науки и научно-технического прогресса;
решение макроэкономических проблем.

Система Центрального банка РФ, которая должна являть собой финансовую ветвь власти наряду с законодательной, исполнительной и судебной ее ветвями, на деле поставлена под власть правительства и президентского аппарата, поскольку такое соотношение между ними законодательством не предусмотрено (власть правительства над центральным банком может считаться даже нормальным явлением, если таков закон).

ЦБ РФ в сегодняшних обстоятельствах стеснен, с одной стороны, в смысле собственной защиты в отношениях с исполнительной властью; с другой — в плане выражения и отстаивания законных и долговременных интересов отдельных организаций.

Центральный банк РФ должен быть независимым. Иначе он не способен быть центральным в действительном смысле этого слова (большую или меньшую часть его функций фактически будут выполнять какие-то иные органы).

В то же время независимость ЦБ РФ может и должна быть относительной. Другими словами, в определенных моментах он не может не быть зависимым. Вопрос лишь в том, от чего он должен быть зависим. Представляется, что это должна быть зависимость прежде всего и больше всего от потребностей экономики страны.

3. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.

3.1. Прообразы банков в России.

Принцип свободы торговли, продвигающий ее развитие, в наиболее полной мере реализуется не во внутренней, а во внешней торговле. Поэтому прообразы частных кредитных организаций появляются вместе с развитием именно международной торговли, вызывавшей потребность в обмене иностранных валют, а не в их перечеканке в местную валюту. Так появились меняльные лавки, производившие учет валют и устанавливавшие их курс. Они были необходимым фоном для концентрации кредитных ресурсов, без чего появление банков просто невозможно.

Значительную роль в организации государственных финансов до возникновения национальных банков сыграла Контора придворных банкиров (1798-1811), частных лиц, обеспечивающих правящую элиту иностранными кредитами. Фактически их функцию – банка правительства – в современных условиях выполняет центральный банк страны.

В научной литературе отмечается, что банковская система в России начинает создаваться в XVIII в., а первый Казенный банк был образован при Монетной конторе в период короткого правления императора Петра II. Однако вряд ли это учреждение можно назвать банком. Банковское дело – характеристика публичного кредита. И если для раздачи казенных средств среди лиц, приближенных к императору, было образовано какое-либо учреждение, то оно не может считаться в полной мере банком.

Кроме того, до определенного момента времени в России не существовало правовых основ для организации учреждений, выдающих деньги под процент. Эту роль на себя брали частные ростовщики.

Монетная контора не была своего рода ломбардом. В случае неплатежа из заклада вычиталась только сумма выданного кредита, остальные средства возвращались. Исходя из осуществления Монетной конторой законодательно разрешенных кредитных операций под заклад вещей из денежных материалов (золота и серебра) и делается вывод о том, что она по сути дела стала систематически осуществлять банковские операции.

Однако первые кредитные институты, применительно к которым с полным правом можно было применить понятие «банк», были образованы позднее.

3.2. Создание банков в регионах Российской империи.

Дальнейшее развитие банковской системы в Российской империи происходит в условиях феодального общества не в зависимости от объемов выпуска товарной продукции, чугуна или холста, пушек или зерна, а в зависимости от расширения местного самоуправления, формирования первых ростков гражданского общества. Его начало связано с Указом Екатерины II «О вольности дворянства» (1785г.), введением городских выборных должностей. Именно благодаря этим мерам, кроме государственных банков, впоследствии были созданы неправительственные кредитные учреждения, городские общественные банки. Их действие приходило под наблюдением городских Дум (появившихся в конце XVIII в.), которые избирали правление банка.

3.3. Создание Государственного банка России.

В конце 1980-х гг. произошла экономическая и политическая дестабилизация внешнего и внутреннего положения Российской империи. В этой обстановке резко увеличились частные вклады в государственные кредитные учреждения. Однако такие активные операции банков, как учет векселей, подтоварные ссуды, составляли небольшую часть. Значительные финансовые средства оставались в кассе без употребления, и банки несли убытки. Был прекращен размен кредитных билетов на «звонкую монету». То, за что долго боролось правительство, свершилось: ростовщичество в качестве господствующей системы кредитования стало невозможным по экономическим соображениям. Это общая закономерность, характеризующая начальный этап развития банковского дела, предшествующий появлению системы коммерческих банков.

Разразившийся финансовый кризис, вместе с которым встали проблемы определения сфер частного кредитования, изменения организационных форм банковской деятельности, подтолкнул правительство к решительным реформам. Весной 1859 г. создается специальная комиссия для обсуждения мер по усовершенствованию банковской и денежной системы в Российской империи.

Устав Государственного банка утвержден 31 мая 1860 г. По Уставу Государственный банк создавался «для оживления торговых оборотов» и «упорядочения денежной кредитной системы» и в этих целях наделялся правами на осуществление вкладных операций, денежную эмиссию, учет векселей, покупку и продажу золота и серебра.

Указ о создании Государственного банка был принят 2 июля 1860 г. Важно отметить, что банк не стал отдельным самостоятельным учреждением, а находился в ведении Министерства финансов, фактически был его вспомогательным подразделением.

3.4. Банковская система в эпоху монополистического капитализма.

Вторая половина XIX – начало XX в. характеризуется как переход к монополистическому капитализму. Господство монополий складывается не только в промышленности, но и в банковской сфере. В период свободной конкуренции банки выполняли достаточно скромную роль. Она сводилась к посредничеству в платежах, приему вкладов и выдаче ссуд. Взаимоотношения между сельскохозяйственными, мелкими торговыми и промышленными предприятиями и банками ограничивались сферой кредита. Мелкому предпринимателю нет нужды в банковском счете, его основной капитал находится в обороте. С предоставлением и погашением кредита, с отказом в новом кредите связи между мелким предпринимателем и банком могут оборваться надолго. С ростом предприятия положение меняется. В условиях монополистического капитализма банки начинают играть новую роль. Из скромных посредников они перерастают во всесильных монополистов.

Образование финансового капитала как системы промышленных монополий, влившихся и сросшихся с банковскими монополиями, связано с процессами концентрации и централизации в экономике. Общие условия, в которых они происходят, состоят в развитии сферы товарных отношений, промышленной и банковской техники, средств транспорта и связи.

На повышение роли крупных банков работает политическая и правовая системы. В целях увеличения устойчивости банковской системы для сохранения привлекаемого капитала во всех странах принимается законодательство, не только обязывающее банки увеличивать размер собственного капитала, но и регламентирующее иные моменты. Крупный банк – явление заметное не только для национальных предпринимателей, но и политиков. Правительство начинает заботиться о внедрении мер, позволяющих избежать банкротства крупнейших банков.

С укрупнением банков проявляется тенденция к образования банковских монополий, доминирующих на финансовом рынке, вследствие того, что, во-первых сокращается численность учреждений, в которые можно обратиться за кредитом; во-вторых, формируются правовые, административные, хозяйственные барьеры на пути вхождения в банковскую сферу; в-третьих, крупные банки оказываются заинтересованными в крупных клиентах.

Одновременно и крупные промышленные, торговые и иные фирмы стремятся проникнуть в банковскую сферу. Кредитная система сама по себе становиться орудием в конкурентной борьбе.

3.5. Банковская реформа 1927г. и создание двухуровневой банковской системы.

Важнейшими компонентами в формировании двухуровневой банковской системы являются два момента: уяснение целей ее создания; понимание условий, при которых она становится необходимой.

В качестве целей формирования двухуровневой банковской системы всегда выступают: а) предотвращение бесконтрольной денежной эмиссии для покрытия дефицита государственного бюджета; б) поддержание стабильности в экономике путем контроля над денежным обращением и кредитным рынком; в) направление аккумулированных кредитных ресурсов в реальный сектор экономики.

Понимание необходимости двухуровневой банковской системы возникает на определенной ступени концентрации и централизации денежных ресурсов, отвечает определенным задачам, стоящим перед национальной экономикой. Однако мало провозгласить ее создание, она должна и функционировать. К условиям, при которых она становится возможной, относятся: выведение государственного (центрального) банка из-под контроля исполнительной власти, стабильность в национальной хозяйственной системе, наличие многоступенчатого кредитного рынка. Грандиозная задача проведения индустриализации страны при достигнутом укреплении рубля и сбалансированности государственного бюджета требовала реформирования кредитной системы. Между банками не было четкого разграничения функций, они могли самостоятельно устанавливать процентные ставки по вкладам и кредитам, конкурировать. В годы нэпа произошло понимание целей формирования двухуровневой банковской системы: предотвращение бесконтрольной денежной эмиссии для покрытия дефицита государственного бюджета; поддержание стабильности в экономике путем контроля над денежным обращением и кредитным рынком; направление аккумулированных кредитных ресурсов в реальный сектор экономики.

В результате реформы в стране образовалась двухуровневая банковская система: первый уровень представлял Госбанк СССР, он стал банком банков; второй уровень составляли иные кредитные учреждения. Госбанк СССР перестал конкурировать с иными банками за предоставление кредитов.

Наличие двухуровневой банковской системы не является признаком господства системы капиталистических или социалистических отношений, это следствие определенного уровня специализации, которая может происходить и реально происходит в разных хозяйственных системах, капиталистических и некапиталистических.

3.6. Этапы развития банковской системы в Российской Федерации.

Первый этап (продолжался до конца 1993г.):

На данном этапе развития коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он было обусловлен гиперинфляцией и связанной с ней отрицательной ставкой ссудного процента. В период гиперинфляции
1992-1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994г. деятельность многих коммерческих банков заключалась в следующем: принять вклады в рублях; конвертировать их в доллары; дождаться очередного значительного обесценивания рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным; конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам.

Поскольку реальная ставка процента была отрицательной, кредитные организации были вынуждены привлекать в значительных объемах крайне дешевые или даже вообще бесплатные обязательства. Главными источниками дешевых и бесплатных обязательств выступали средства в расчетах, бюджетные средства и депозиты до востребования.

Второй этап (1994-сер.1995г.):

На данном этапе развития появляется значительное число вновь образованных коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в этот период достигает наименьшего значения.

Третий этап (с сентября 1995-1997г.):

Уменьшаются доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом, снижаются доли кредитов. Это связано с развитием рынка государственных ценных бумаг. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков.

Крупнейшими операторами на рынке государственных долговых обязательств выступали банки, которые одновременно являлись и главными агентами по обслуживанию бюджетных счетов. Нетрудно понять, что остатки бюджетных средств на счетах этих банков активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном.

Четвертый этап (начало 1997-август 1998):

Этот этап связан с переориентации многих банков на работу с реальным сектором экономики. Это время связано и с процессом активного встраивания в банковский сектор страховых компаний. Для этого использовались различные формы – от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольными пакетами акций. Для данного этапа характерна активизация в деятельности региональных банков, связанная со структуризацией банковского бизнеса путем создания региональных банков развития, различных альянсов местных коммерческих банков с целью защиты экономических и политических интересов местных властей.

Пятый этап (август 1998 г.):

Этот этап развития банковской системы сопровождается самым крупным банковским кризисом в современной России.

3.7. Кризис банковской системы в 1998 г.

В 1998г. произошли события, приведшие страну к кризису банковской системы. Непосредственным толчком к обострению кризисных явлений послужили решения 17 августа 1988г. Баком России был принят ряд неотложных мер по созданию благоприятных условий для реструктуризации и рекапитализации банковской системы, запретив, в частности, оплату уставного капитала в валюте и ограничив долю оплаты материальными активами одновременно. Банк России приступил к решению перспективных задач. Главная из них – реструктуризация всей банковской системы, всплеску инфляции, остановке операций на рынке государственных ценных бумаг. Однако на глубину банковского кризиса повлияли и проблемы, имевшие место внутри самой банковской системы. Это:

недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками;
увлечение спекулятивными операциями на финансовом рынке в ущерб зачастую менее прибыльней работе с реальным сектором.

Основные цели реструктуризации – выделение жизнеспособного ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов.

В основу программы положена группировка банков в зависимости от их реального финансового положения и той роли, которую они играют в экономике регионов.

Все банки были разделены на четыре группы:

стабильно работающие банки, имеющие долгосрочную капитальную базу, не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью и способные работать без дополнительной государственной поддержки.
стабильно работающие региональные банки, которые станут опорой будущей региональной банковской системы России.
Отдельные крупные банки, потерявшие капитал и не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, но которые нецелесообразно закрывать из-за высоких экономических и социальных издержек и последствий.
Разорившиеся бесперспективные банки, безусловно подлежащие закрытию.

В период с 1998-1999г. число действующих кредитных организаций сократилось на 12%. Отличительной особенностью этого процесса стал отзыв лицензий на осуществление банковских операций у ряда крупнейших банков (Инкомбанк, Промстройбанк и др.). В кредитных организациях, у которых к настоящему времени отозваны лицензии на совершение банковских операций, до кризиса была сосредоточена почти четверть активов банковской системы и вкладов населения (без учета Сбербанка России), пятая часть остатков средств на расчетных, текущих счетах клиентов. В некоторых регионах вообще не осталось действующих кредитных учреждений, кроме подразделений Сбербанка России. Вместе с тем кризис подтвердил необходимость и целесообразность функционирования средних и даже мелких банков, которые оказались более устойчивыми в условиях финансовой нестабильности. В целом региональные банки выдержали удары кризиса, выстояли без особых потерь для местной экономики.

Анализ финансового состояния банковской системы показывает, что, хотя к концу 1999г. наиболее острая фаза банковского кризиса преодолена, говорить о нормализации деятельности банковской системы преждевременно. В 1999г. в целом по России наблюдался процесс увеличения масштабов банковской деятельности.

Неизбежным следствием финансового кризиса стало ухудшение качества активов банков.

Одной из важнейших задач банковской системы на современном этапе ее развития является создание инфраструктуры, необходимой для эффективного функционирования рыночного механизма, что подразумевает бесперебойное осуществление расчетов, расширение спектра финансовых услуг, операции с реальным сектором экономики, разработку новых банковских продуктов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Традиционное представление о банке как только о кредитном и расчетно-платежном институте не соответствует современному положению вещей. Сегодня банк представляет собой универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование, концентрацию передовой технологии, использование в банковской практике последних достижении науки и техники банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Кроме того широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долга усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную (и не только денежную) политику страны.

Укрепление банковской системы всегда оставалось важным аспектом в реформировании экономики. Безусловно, банкротство банков ведет к потере общественного доверия к банковской системе в целом поэтому важны своевременность и соразмерность реабилитационных мер. В соответствие с высокой мерой ответственности за стабильность банковской системы и всей финансовой системой, правительство, органы контроля и регулирования призваны комплексно проводить адекватную денежно-кредитную и инвестиционную политику, а также создавать необходимые условия для развития здорового финансового рынка, его многообразных форм и инструментом в республике. Важно выработать систему стимулирования сосредоточенного и долгосрочного кредитования.

Цель денежно-кредитной политики сегодня - создание условий для выхода из кризисной ситуации, поиск способов решения узловых проблем экономики, в том числе и укрепление стабильности банковской системы. В условиях становления экономики и неустойчивости кредитно-финансовой системы несомненно важное значение имеет продуманная гибкая политика урегулирования банковской деятельности. Здесь подразумевается создание крупных капитализированных банков, способных самостоятельно инвестировать крупные проекты или инвестировать экономику совместно с другими банками.

Таким образом, в интересах стабилизации банковской системы, динамичности и гибкости, а также в целях стимулирования инвестиционных вливаний в программу реабилитации экономики и мобилизации средств через банки сегодня необходимо выработать гибкую стратегию денежно-кредитной политики республики и развития финансового рынка.

Необходим новый взгляд на коммерческие банки. В качестве феномена эпохи перехода от государственно-административной экономики к рыночным отношениям они должны получить трезвую оценку как изнутри, так и извне. Коммерческий банк как живой организм со своими закономерностями и особенностями должен соответствовать пониманию его предназначенности, его существа и социально-экономических функций.

Выработка механизма саморегулирования как основного элемента управления коммерческим банком должна основываться на стратегии и тактике, на выборных приоритетах и ориентирах дальнейшего развития деятельности. Важны внешние регуляторы - рыночные и государственные. В таких условиях несоизмеримо значение государственных регуляторов. Однако пока что они позволяют коммерческим банкам заниматься проблемами макроэкономики, не расширяя области своих обязательств перед акционерами и вкладчиками, а также перед обществом. Тем самым комплекс мер косвенного государственного регулирования практически не сказывается на деятельности коммерческих банков, он может быть реально ощутимым только в случае применения оптимального набора экономических нормативов для коммерческих банков в сочетании с другими регуляторами экономического развития, и, прежде всего, с разумной и взвешенной налоговой и ценовой политикой.

На основе правильного восприятия роли коммерческих банков в рыночной экономике каждый из них должен найти свое оптимальное место в ней, в противоречивых процессах взаимодействия при решении целевых задач накопления, производства, обращения и потребления, используя для повышения их коммерческого и социального эффекта все имеющиеся средства.

На данный момент, банковская система является важным звеном отечественной экономики. Именно вследствие значительной аккумуляции денежных средств, банки могут оказывать значительное влияние на курс национальной валюты, и на приток денег в казну, путем операций с государственными ценными бумагами.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

«Деньги, кредит, банки» под ред.Лаврушиной О.И., М.: «Финансы и
статистика» 1998г.
«Банковское дело» под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П., М.: «Финансы и статистика» 1997г.
«Деньги, кредит, банки» под ред. ИвановаВ.В., Соколова Б.И., М.: «Проспект» 2004г.
«Банковское дело» под ред. Свиридова О.Ю., Ростов-на-Дону: «МарТ»2002г.

Внимание!

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Бесплатная оценка

+20

Размер: 46.83K

Скачано: 310

Скачать бесплатно

25.11.07 в 13:34 Автор:

Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно, а нам приятно).

Чтобы скачать бесплатно Курсовые работы на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.

Важно! Все представленные Курсовые работы для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.

Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.

Добавить работу

Если Курсовая работа, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.

Добавление отзыва к работе

Добавить отзыв могут только зарегистрированные пользователи.