Понятие электронных деньги и электронные платежные системы

Тема: Понятие электронных деньги и электронные платежные системы

Раздел: Бесплатные рефераты по деньгам, кредиту, банкам

Тип: Контрольная работа | Размер: 47.53K | Скачано: 312 | Добавлен 11.03.14 в 18:23 | Рейтинг: 0 | Еще Контрольные работы

Содержание

1. Электронные деньги 3-7

2. Электронные платежные системы 8-13

3. Расчетное задание 14-15

Список литературы 16

 

Электронные деньги

Электронные деньги- это предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство эмитента;

Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

В) не требует использования при трансакции банковских счетов;

Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт «а» отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт «д»- технологический. Пункт «в» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счетам, а пункт «г»- от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием. [6,с. 280].

Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный сур­рогат), тогда как обычные деньги (наличные и безналичные) эмитируются цен­тральным государственным банком той или иной страны.

Два вида :

1. Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрован­ном виде, и подписаны электронной подписью эмитента.
2. Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся пу­тем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении ши­рокого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технологических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Существуют два различных вида электронных устройств: карточки с пред­варительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хра­нится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, пе­редается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается про­граммных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть. Раскрывая данное понятие, приводятся отли­чительные особенности совершения платежей посредством «электронных де­нег» от совершения сделок с применением традиционных банковских карт. От­личи­тельная их особенность состоит в том, что расчеты по сделкам, совершен­ным с использованием банков­ских карт, осуществляются в безналичном по­рядке, то есть через банки, а в случае применения «электронных денег» — рас­четы осуществляются, минуя банковскую систему [6,с. 305].

В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским централь­ным банком в августе 1998 г., дается следующее определение «элек­тронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может ши­роко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплачен­ный инстру­мент на предъявителя» [4,с.252].  Позднее, была принята Директива Европейского пар­ламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере элек­тронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

• хранится на электронном устройстве;

• эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств;

• принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и дру­гими фирмами».

Виды и классификация электронных денег

По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» пла­тежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам запла­тили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю [3,с. 40].

Электронные деньги разделяют на два вида по носи­телю: на базе карт (card — based) и на базе сетей (network — based). В свою оче­редь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разре­шающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути, к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные сис­темы, требуют обязательной идентификации участников системы.

Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие про­екты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большин­ство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функ­цию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистра­цию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирую­щие сис­темы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам [4,с. 101].

Электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Только Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Электронные деньги, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону[7].

 

2. Электронные платежные системы

На сегодняшний день можно заметить тенденцию бурного развития электронной коммерции.

И это понятно, любой покупатель, приобретая какой-либо «физический» товар может расплатиться за него непосредственно из рук в руки, но в мире эволюции IT-технологий пришлось переосмыслить значение денег и их форму.

Рынок платежных систем очень разнообразен .

Мировые платежные системы:

E-dinar Система e-dinar — это вариант электронной платежной системы, бази­рующейся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies), аналог e-gold, GoldMoney, e-Bullion,D-Carat, INT Gold и т. п. Сама идея электронного динара (e-dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива западным электронным деньгам. E-dinar — название электронной платежной системы, с помощью которой осуществляются платежи и обменные операции в Интернете. Система обеспечивает расчеты присутст­вующим в оффлайне золотом и серебром. В системе используются единицы: e-dinar и e-dirham. Каждый e-dinar приравнивается к слитку чистого золота весом 4,25 г, 24 карата. Каждый e-dirham соответствует слитку серебра весом 3 г. Эти единицы являются делимыми, что позволяет совершать в системе микропла­тежи. Запасы золота и серебра находятся на складе компании и всегда больше или равны соответствующего электронного эквивалента, обращающегося в сис­теме.                .    INOCard Система электронных денег INOCard выросла из популярного обмен­ного сервиса RoboxChange. Система предлагает установить программное обес­печение, эмулирующее вид обычной платежной карты, имеющей свой номер и требующей введения пароля для проведения платежа. Система позволяет, как переводить средства со счета на счет внутри системы, так и оплачивать услуги различных сервисов. INOCard построена по лицензированной технологии американской компании Online Card Technologies.

e-Bullion Малоизвестная в России, но распространенная на Западе система рас­четов в Интернете. Система, как и более известная e-gold принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т. е. базируется на золотом эквива­ленте. Системой e-Bullion владеет компания Goldfinger Bullion Reserve Corporation, расположенная в штате Делавэр (США) .

Evocash. Еще одна альтернатива системе E-Gold, но не основывается на золотом стандарте. Суммы на счетах измеряются в EVO. Один EVO условно приравни­вается одному доллару США. Компания имеет представительства в США и в Европе, но находится под юрисдикцией оффшора Commonwealth of Dominica. [8].

iKobo Особенность iKobo в том, что она предлагает способ перевода электрон­ных денег в наличные. Офис компании владельца системы iKobo, Inc. физиче­ски расположена г. Атланта (штат Джорджия, США). iKobo зарегистрирована в Министерстве Финансов США, как международная система денежных перево­дов. Платежная система позволяет переводить деньги с помощью специальной карты i-Kard, которая высылается получателю и на которую он может зачис­лить средства.

Stormpay Платежная система позволяющая осуществлять платежи в сети Ин­тернет, была создана в 2002 г. Идентификатором клиента в Stormpay является адрес электронного почтового ящика, указываемый пользователем. Для пере­вода средств достаточно знать адрес электронной почты получателя.

ePassporte Система часто используется для расчетов партнерских программ со своими участниками, ввода-вывода денег в онлайн-казино и переводов между пользователями. Номером счета является внутренний идентификатор (логин). Валютой внутреннего счета выступает доллар США.

GoldMoney Международная платежная система, созданная в 2001 г. Головной офис компании зарегистрирован в оффшорной зоне на Нормандских островах в городе Сент-Хелиер (St. Helier). GoldMoney базируется на золотом эквиваленте, обеспечивая средства клиентов, находящиеся в системе, физическими запасами золота. [5,с. 33].

NETeller . Система начала рабо­тать в 1999 г., зарегистрирована на острове Мэн, г. Дуглас. Региональные офисы открыты в Великобритании, Канаде, Гонконге и др. Система позволяет переводить средства между счетами участников и оплачивать услуги различ­ных интернет-сервисов. Валютой внутренних счетов могут быть доллары США, евро, фунты Великобритании или канадские доллары.

CheckFree Компания CheckFree, основанная в 1981 г. в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств для осуществления оп­латы чеком. В сентябре 1995 г. CheckFree предложила услуги электронной че­ковой службы CheckFree Payment Services в сети Интернет.

Open Market Электронная платежная система, работающая через сеть Интер­нет, но так же предоставляет услуги по созданию и поддержанию виртуального магазина или цифровой витрины (digital storefront).

First Virtual Коммерческое предприятие, штаб0квартира которого расположена в Сан-Диего, штат Калифорния. Для получения доступа к системе от покупа­теля требуется зарегистрировать номер своей кредитной карты в First Virtual по телефону или факсу для последующего присвоения идентификационного но­мера (счет в First Virtual). В дальнейшем этот идентификационный номер ис­пользуется вместо номера кредитной карты для осуществления операций по сети Интернет. Интернет используется для передачи данных между продав­цами, покупателями и First Virtual, а взаиморасчеты проводятся через сущест­вующие сети обслуживания по кредитным картам.

NetCash В качестве внутренних расчетных единиц использует электронные купоны, которые покупатель приобретает на сайте системы, а затем пересылает продавцу. Система не использует собствен­ного шифрования, только встроенные средства в браузерах клиентов.

NetChex Система является интернет-надстройкой над чековыми расчетами ме­жду клиентами. Сама система используется, как инструмент выписки и от­правки по почте или курьером бумажных чеков от покупателя продавцу.

1mdc. Если вы любите e-gold, Pecunix и GoldMoney, то вы полюбите и 1mdc! Таков дословный перевод незатейливой рекламной фразы, размещенной на сайте платежной системы 1mdc. Данную ЭПС принято относить к категории DGCs (Digital Gold Currencies) — «цифровых валют, базирующихся на золотом эквиваленте».

Google Checkout Электронная платежная система от одноименного флагмана интернет-рынка. Пользователь предоставляет Google информацию о своей кре­дитной карточке, которую Google сохраняет. Затем пользователь может приоб­ретать товары и услуги у торговых компаний, состоящих в системе, не предос­тавляя торговой компании информацию о своей кредитной карточке [5,с. 37].

Pecunix. Владелец системы — компания Pecunix Incorporated зарегистрированная в Республике Панама. Система принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных ва­лют, т. е. базируется на золотом эквиваленте.   .         Emoney. Первая система интернет-платежей в Молдове. Через указанную сис­тему возможно, оплачивать коммунальные платежи, платежи за услуги интер­нет, IP-телефонии, кабельного телевидения, оплачивать проценты по кредиту, а также приобретать товары и услуги в ин­тернет-магазинах.

EasyPay. Первая система on-line расчётов в Беларуси, это: платежная система, предназначенная для осуществ­ления быстрых платежей, надежный и быстрый способ передачи денег в интер­нете и с помощью SMS-сообщений. EasyPay – это совместный проект ОАО «Белгазпромбанк» и ООО «Открытый Контакт». Система EasyPay предназначена для пользователей различных услуг и покупателей интернет-магазинов, как удобное средство платежей через интернет.

Российские платежные системы:

PayCash. Система электронных платежей PayCash — российский высокотехнологиче­ский проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.

В основе системы лежит технология, которая в значительной мере сняла проблемы, присущие платежам по кредит­ным картам: медленность, дороговизну, доступность для разнообразных мо­шенничеств. В проекте PayCash технология eCash была существенно перерабо­тана и дополнена для создания эффективной системы платежей, ориентирован­ной на практические запросы современного рынка. Разработанные технологии обсуждались на ряде международных конференций и были высоко оценены российскими и западными специалистами, в том числе признанными экспер­тами в области финансовой криптографии Д. Чаумом и Б. Шнайером (Counterpane System). Ведущий российский журнал по современным компью­терным технологиям Компьютерра назвал компанию лидером в этой области. Разработки защищены четырьмя патентами в России и за рубежом. В 2005 г. комитет IANA выделил под протокол PayCash Интернет/порты 2128 и 2129. Компанией Алкор Пэйкэш получена лицензия Гостехкомиссии РФ на деятель­ность в области защиты информации.

Предоплаченные инструменты интернет-платежей.  Наиболее известным рос­сийским проектом на технологии PayCash является система Интернет-платежей Яндекс. Деньги (совместный проект с порталом Yandex.ru). В конце 2006 года в системе было более миллиона пользователей, совершающих более пятидесяти тысяч операций в день, более тысячи продавцов, среди которых сотовые опера­торы и другие телекомы, крупнейшие интернет-сервисы и магазины, торговые сети, СМИ и благотворительные организации. Финансовые операции в системе обслуживают такие банки как ВТБ, ИмпексБанк, Таврический, Сбербанк, Почта России, сеть переводов Контакт, сеть банкоматов Элекснет и другие коррес­понденты. К российским проектам группы PayCash также относится крупная оффлайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer. Похо­жие проекты запущены на территории Украины (Интернет. Деньги) и Армении (DramCash)  [1,с. 8, 36].

Система Money Mail. Основная миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент технологичных банковских продуктов широкой аудитории интернет-пользова­телей. Для осуществления банковских операций со счетами компания пользу­ется услугами «Мегаватт-Банка». Эквайринг (прием к обслуживанию) платеж­ных карт осуществляет через процессинговый центр «Импэксбанка». Пополне­ние лицевых счетов у операторов мобильной связи осуществляется через ком­панию «Киберплат». Аналогично зарубежной системе PayPal система MoneyMail позволяет отпра­вить электронные деньги по e-mail адресу.

Таким образом, электронные платежные системы – это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных [2,с. 61-65].

 

Расчетное задание

На основе формулы Фишера проанализируйте:

- как изменились цены в экономике, если объем реального ВВП вырос на 3,5%, а  денежная масса – на 15%. Скорость оборота не изменилась.

- как инфляция влияет на процентные ставки. Если цены вырастут на 10%, а  номинальные процентные ставки повысятся с 9% до 11%, как это повлияет наизменение реальных процентных ставок? В каких случаях реальные процентные ставки будут находиться в положительной зоне. Рассчитывайте реальные процентыпо кредитам и депозитам в Сберегательном банке России.

Решение:

MV = PQ, где М — денежная масса, V — скорость обращения денег, Р — уровень товарных цен, Q — количество обращающихся товаров. В соответствии с этой формулой уровень цен определяется по формуле: P=MV/Q

Найдем скорость обращения денег

V= Q/M

V=3,5/15=0,23 скорость обращения денег

Далее найдем изменения уровня цен в экономике

P=MV/Q

P=15 x 0,23/3,5=на 0,99 изменились  цены в экономике

Цена выросла на 10%

N выросла с 9 до 11%

R   7,28%  реальные проценты по кредитам и депозитам банка

9%=0.09     11% = 0,11          7,28% = 0,07

(1+I) = (1+N) /  (1+R)

(1+I)= 1,09/1,07

I = 1.9%

В уравнении получили 1,9%. Очевидно, что граница применения уравнения – значении инфляции менее 10%, можно считать стремящуюся к нулю.

Подставляем 11% (0,11)

(1+I)= 1.11/1.07= 3.7%

В уравнении получили 3,7% очевидно, что граница применения уравнения – значение инфляции менее 10%

В положительной зоне будут находится реальные процентные ставки.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Андреев Г.Н. Деньги, кредит, бакни. – М.: Финстатинформ, 2009.

2. Асеев Е.А., Дагадаева В.С. Денежное обращение и кредит. – М.: КНОРУС, 2008.

3. Банина Е. В. Деньги, банки, валюта. - М.: ВЛАДОС, 2010.

4. Большая иллюстрированная энциклопедия. – М.: ООО «Мир книга» Научное издательство «Большая российская энциклопедия», 2011.

5. Правдин В.М., Хорина М.М. Деньги и денежное обращение. – М.: ИНФРА-М, 2009.

6. Филатова Е.И. Деньги, банки и денежно-кредитная политика.- СПб,  2010.

---

Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно, а нам приятно).

---

Чтобы скачать бесплатно Контрольные работы на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.

Важно! Все представленные Контрольные работы для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.

---

Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.

Добавить работу

---

Если Контрольная работа, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.

---

Добавление отзыва к работе

Добавить отзыв могут только зарегистрированные пользователи.

---

Похожие работы

• Электронные платежные системы