Главная » Бесплатные рефераты » Бесплатные рефераты по антикризисному управлению »

Особенности банкротства физических лиц

Тема: Особенности банкротства физических лиц

Раздел: Бесплатные рефераты по антикризисному управлению

Вуз: Северный (Арктический) федеральный университет

Год и город: Архангельск 2012

Введение

Проблема несостоятельности должника, не исполняющего свои долговые обязательства, как одна из наиболее актуальных проблем имеет многовековую историю: она привлекала и до сих пор привлекает внимание. Так как от правильного понимания и применения института несостоятельности во многом зависит оздоровление хозяйственной сферы и активизация деятельности участников гражданского оборота, и все это, безусловно, оказывает стабилизирующее влияние на экономику. Сегодня банкротство, как явление переходит из сферы теории в сферу практики и поэтому нуждается не только в теоретическом изучении, но и в практическом совершенствовании.

В современный период экономический кризис существенно изменил финансовое положение населения страны и привел к дисбалансу в банковском секторе.

Во многом существующие вопросы в сфере банковского кредитования связаны с погашением физическими лицами кредиторской задолженности. Растущий финансовый кризис при этом поднимает острую проблему защищенности субъектов кредитных отношений, которая должна регулироваться в кредитных договорах. Между тем как заемщики, так и кредитные организации не получили необходимые инструменты для урегулирования экономических взаимоотношений. Ключевой проблемой в сфере потребительского кредитования стал вопрос практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением задолженности у граждан перед кредитными организациями.

Таким образом, действующая финансовая ситуация лишь подтолкнула законодателя к скорейшей разработке необходимой нормативной базы, способствующей урегулированию заемно-кредитных обязательств, а вслед за ними отношений по уплате обязательных платежей в бюджет. Все вышеизложенное говорит об актуальности выбранной темы.

Объектом исследования являются закономерности гражданско-правового регулирования складывающихся общественных отношений в сфере банкротства физических лиц.

Предметом исследования выступают нормы законодательства, регулирующие правовой институт банкротство граждан.

Целью настоящей работы является правовой анализ института банкротства физических лиц.

Для достижения указанной цели предлагается решение следующих задач:

-провести анализ правового регулирования банкротства граждан в России;

-проанализировать арбитражное и гражданское процессуальное законодательство, регулирующее заключение мирового соглашения по делам о банкротстве граждан.

Глава 1. Банкротство физических лиц

1.1. Законодательная база.

Резкий взлет спроса на ипотечное и потребительское кредитование, а затем финансовый кризис, который лишил многих заемщиков возможности выполнения своих обязательств по кредитным договорам, привели к тому, что многие банки понесли значительные убытки, связанные с невозвратом кредитов. По данным Банка России, задолженность граждан перед банками составляет 7,1 триллиона рублей. Просроченная задолженность по банковским кредитам равна 317 миллиардам рублей. При этом положение физических лиц, оказавшихся в долговой яме, до сих пор не урегулировано.

Обеспокоенные своим положением банки начали применять к неплательщикам все более жесткие санкции.

В связи с этим Государственная Дума РФ на первом чтении 14 ноября 2012 года был принят проект федерального закона № 105976-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Законопроект по существу является законом о банкротстве физических лиц. Сейчас взаимоотношения между заемщиком — физическим лицом и кредитором — юридическим лицом регулируются лишь Гражданским кодексом. Но в кодексе нельзя детально прописать все нюансы этих взаимоотношений.

Теперь указанный законопроект будет направлен Президенту Российской Федерации, в Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации, комитеты и комиссии Государственной Думы, во фракции в Государственной Думе, в Правительство Российской Федерации, законодательные (представительные) органы государственной власти субъектов Российской Федерации, Верховный Суд Российской Федерации, Высший Арбитражный Суд Российской Федерации. После внесения поправок к указанному законопроекту он направляется в Комитет Государственной Думы по вопросам собственности в тридцатидневный срок со дня принятия. . Комитету Государственной Думы по вопросам собственности дорабатывает указанный законопроект с учетом поступивших поправок и вносит его на рассмотрение Государственной Думы во втором чтении.

После принятия поправок в закон «О несостоятельности (банкротстве)» и другие законодательные акты, которые регулируют реабилитационные процедуры, применяемые по отношению к гражданам-должникам, любой россиянин сможет обратиться в суд для защиты от кредиторов, если не может выплатить долг больше 50 тысяч рублей.

Представляя документ, подготовленный в Правительстве, заместитель министра экономического развития Олег Фомичёв отметил, что, помимо долгов по банковским кредитам, есть долги перед финансовыми организациями и кредитными кооперативами, а также долги за услуги ЖКХ. «Если человек не возвращает долг, кредиторы пытаются заставить его это сделать через судебных приставов или через коллекторов.

Законопроект ликвидирует правовые пробелы и предусматривает реструктуризацию долгов под контролем суда на срок до пяти лет. «Кредитор, которому должны не менее 50 тысяч рублей, а просрочка составляет не менее трёх месяцев, или гражданин-должник, который не в состоянии выплатить долг, могут обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве», – пояснил Олег Фомичёв.

Предлагаемый закон о банкротстве физических лиц, рассматривает два варианта развития ситуации:

Первый – реструктуризация долга. Должник договаривается с кредитором о том, какую часть и за какой срок он готов вернуть. Как пример: некий гражданин должен банку миллион, но не в состоянии гасить кредит в силу сложившихся обстоятельств, но готов вернуть банку половину. Разумеется банку лучше получить хоть половину, чем ничего и если банк готов на такие уступки, то с должником заключается договор, в котором оговариваются все условия погашения кредита, сумма долга, какими суммами будут платежи и т.д. Остальная сумма долга просто списывается с должника.

Второй – конфискация имущества с последующей реализацией. В законопроекте строго оговорён список имущества, которое нельзя конфисковать у должника, например – квартиру, при условии, что она является единственным жильём должника.

За преднамеренное банкротство для недобросовестных граждан вводится административная и уголовная ответственность – до шести лет лишения свободы.

1.2. Основные понятия

Должник – физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, оказавшееся неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Кредиторы — лица, имеющие по отношению к должнику права требования по денежным обязательствам и иным обязательствам, об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору, об уплате алиментов;

Конкурсное производство – процедура, применяемая в деле о банкротстве должника, в целях проведения анализа финансового состояния, составления реестра требований кредиторов, а также соразмерного удовлетворения требований кредиторов к должнику;

Реструктуризация долгов – реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве должника, в целях погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр требований кредиторов, в соответствии с условиями плана, утверждаемого арбитражным судом;

Финансовый управляющий – арбитражный управляющий, утвержденный арбитражным судом по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве, для проведения реструктуризации долгов.

1.3 Финансовый управляющий

Гражданин вправе привлечь для участия в деле о банкротстве финансового управляющего. Расскажем о финансовом управляющем более подробно.

Ходатайство об утверждении финансового управляющего должно содержать:
-срок, на который будет утвержден финансовый управляющий;

-кандидатуру финансового управляющего или наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий;

-максимальный размер расходов финансового управляющего на оплату услуг лиц, привлеченных для обеспечения исполнения возложенных на финансового управляющего обязанностей.

Минимальный размер фиксированной суммы вознаграждения финансового управляющего составляет десять тысяч рублей в месяц.

Финансовый управляющий вправе:

-подавать в суд или арбитражный суд заявления о признании недействительными сделок, а также о применении последствий недействительности ничтожных сделок, заключенных или исполненных гражданином;

- предъявлять иски об истребовании имущества гражданина у третьих лиц, о расторжении договоров, заключенных гражданином;

-заявлять возражения относительно требований кредиторов.

-принимать участие в судебных заседаниях арбитражного суда по проверке обоснованности представленных возражений гражданина относительно требований кредиторов;

-требовать от гражданина информацию о его деятельности по реализации плана реструктуризации долгов;

-созывать собрание кредиторов для решения вопроса о предварительном согласовании сделок и решений гражданина

-обращаться в арбитражный суд с ходатайством о принятии мер по обеспечению сохранности имущества гражданина, а также об отмене таких мер;

-заявлять отказ от исполнения сделок гражданина;

-получать информацию из бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй.

Финансовый управляющий обязан:

-принимать меры по выявлению и обеспечению сохранности имущества гражданина;

-проводить анализ финансового состояния гражданина;

-вести реестр требований кредиторов;

-выявлять и уведомлять кредиторов о введении реструктуризации долгов;

-созывать и (или) проводить собрания кредиторов

-рассматривать отчеты о ходе выполнения плана реструктуризации долгов, предоставляемые гражданином, и предоставлять заключения о ходе выполнения плана реструктуризации долгов собранию кредиторов;

-осуществлять контроль за ходом выполнения плана реструктуризации долгов;

-осуществлять контроль за своевременным исполнением гражданином текущих требований кредиторов, за своевременностью и полнотой перечисления денежных средств на погашение требований кредиторов;

-представлять на рассмотрение собрания кредиторов отчет финансового управляющего не реже одного раза в квартал, если иное не установлено собранием кредиторов.

Гражданин обязан предоставлять финансовому управляющему по его требованию любую информацию о составе имущества гражданина, его местонахождении, о составе обязательств гражданина, сведения о кредиторах и иные сведения, имеющие отношение к делу о банкротстве должника, в течение пятнадцати дней с даты получения требования об этом.

Информация, составляющая коммерческую, служебную, банковскую, иную охраняемую законом тайну, представляется финансовому управляющему в соответствии с требованиями, установленными федеральными законами. Такая информация не подлежит разглашению, за исключением случаев, установленных федеральными законами, при нарушении финансовый управляющий несет гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность.

1.4. Подача документов в арбитражный суд.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом, если требования к такому гражданину в совокупности составляют не менее чем пятьдесят тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.

Гражданин обязан обратиться с заявлением должника в арбитражный суд в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином обязанностей по уплате обязательных платежей и (или) денежных обязательств, иных обязательств в полном объеме перед другими кредиторами.

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление должника в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии будет исполнить денежные обязательства в установленный срок.

Наряду с документами, предусмотренными Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации, к заявлению должника прилагаются документы, подтверждающие:

-наличие задолженности, а также неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;

-основание возникновения задолженности;

-иные обстоятельства, на которых основывается заявление должника.

К заявлению должника также прилагаются:

-список кредиторов и должников заявителя с расшифровкой кредиторской и дебиторской задолженности и указанием адресов кредиторов и должников заявителя;

-документы о составе и стоимости имущества гражданина.

1.5. Реструктуризация долгов.

Реструктуризация долгов вводится на срок, составляющий шесть месяцев, который может быть продлен по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве.

План реструктуризации долгов — документ, разрабатываемый гражданином и содержащий условия погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов в ходе реструктуризации долгов.

План реструктуризации долгов должен содержать положения о порядке и сроках погашения требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации долгов. Срок реализации плана реструктуризации долгов не может быть более пяти лет.

В отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога.

План реструктуризации долгов должен предусматривать поэтапное погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченных органов пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов.

Решение собрания кредиторов об одобрении плана реструктуризации долгов принимается большинством голосов от общего числа голосов. План реструктуризации долгов, одобренный собранием кредиторов, подлежит утверждению арбитражным судом. В случае, если собранием кредиторов не одобрен представленный план реструктуризации долгов, арбитражный суд откладывает рассмотрение вопроса об утверждении плана реструктуризации долгов при наличии ходатайства лица, участвующего в деле. Дополнительный срок на доработку плана реструктуризации долгов, предоставленный гражданину не может превышать двух месяцев.

По результатам рассмотрения плана реструктуризации долгов арбитражный суд выносит одно из следующих решений:

-об утверждении плана реструктуризации долгов;

-об отложении рассмотрения вопроса об утверждении плана реструктуризации долгов;

-об отказе в утверждении плана реструктуризации долгов.

В случае вынесения арбитражным судом определения об отказе в утверждении плана реструктуризации долгов арбитражный суд принимает также решение о признании гражданина банкротом.

1.6. Мировое соглашение

Мировое соглашение состоит в заключении должником и кредиторами на любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве добровольного соглашения об улаживании имущественного спора на определенных ими условиях. Оно предусматривает отсрочку или рассрочку исполнения обязательств, уступку прав требования должника, исполнение обязательств должника третьими лицами, скидку с долгов.

Мировое соглашение заключается в письменной форме. Со стороны должника оно подписывается лицом, принявшим решение о заключении мирового соглашения. От имени кредиторов и уполномоченных органов мировое соглашение подписывается представителем собрания кредиторов или лицом, уполномоченным собранием кредиторов на совершение данного действия.

Содержание мирового соглашения определяется характером тех договоренностей, которые были достигнуты между должником и кредиторами, а в некоторых случаях – и третьими лицами.

Для вступления в силу мировое соглашение должно быть утверждено арбитражным судом, о чем выносится определение.
Основным обязательным условием, при соблюдении которого арбитражный суд утверждает мировое соглашение, является погашение задолженности по требованиям кредиторов первой и второй очередей.

1.7. Признание должника банкротом.

Арбитражный суд принимает решение о признании должника банкротом в случае, если:

-гражданином не представлен в арбитражный суд план реструктуризации долгов в течение срока;

-в утверждении плана реструктуризации долгов отказано;

-план реструктуризации долгов отменен арбитражным судом.

Имущество гражданина, подлежащее реализации в случае признания гражданина банкротом:

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и выявленное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением:

-жилого помещения, если для гражданина и (или) членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, если оно не является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке не может быть обращено взыскание;

-предметов обычной домашней обстановки и обихода, вещей индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

-имущества, необходимого для профессиональных занятий гражданина, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей;

-продуктов питания на общую сумму не более двадцати пяти тысяч рублей;

-топлива, необходимого семье гражданина для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

-медицинских препаратов и оборудования, в соответствии с медицинскими показаниями необходимых гражданину и лицам, находящимся на его иждивении.

Гражданин или финансовый управляющий в течение двух месяцев с даты окончания проведения инвентаризации и оценки имущества гражданина обязан приступить к реализации имущества в порядке, в сроки и на условиях, которые утверждены арбитражным судом. Оценка проводится гражданином или финансовым управляющим самостоятельно и может быть оспорена кредиторами.

Порядок удовлетворения требований кредиторов:

В первую очередь удовлетворяются требования по текущим платежам, связанным с судебными расходами по делу о банкротстве, выплатой вознаграждения финансовому управляющему , с взысканием задолженности по выплате вознаграждения лицам, привлеченным финансовым управляющим для обеспечении исполнения своих функций.

Во вторую очередь удовлетворяются требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих (работавших) по трудовым договорам, и о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.

В третью очередь удовлетворяются требования по коммунальным платежам.

В четвертую очередь удовлетворяются требования по иным текущим платежам.

Требования кредиторов по текущим платежам, относящиеся к одной очереди, удовлетворяются в порядке календарной очередности. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Последствия признания гражданина банкротом;

Гражданин не вправе в течение пяти лет с даты признания его банкротом принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на свое банкротство. После признания гражданина банкротом дело о банкротстве не может быть возбуждено по его заявлению в течение пяти лет. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве правило об освобождении гражданина от обязательств не применяется.

С момента принятия арбитражным судом решения о признании индивидуального предпринимателя банкротом утрачивает силу государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя, а также аннулируются выданные ему лицензии на осуществление отдельных видов предпринимательской деятельности.
Копия решения арбитражного суда о признании индивидуального предпринимателя банкротом направляется в орган, зарегистрировавший должника в качестве индивидуального предпринимателя. Гражданин не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя в течение года с даты признания его банкротом.

Заключение

Нормы, регулирующие процедуру банкротства в отношении физических лиц находятся в стадии разработки и внедрения и ещё не вступили в силу.

Дела о банкротстве граждан подведомственны арбитражному суду. Банкротство граждан является одним из немногих исключений, когда физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, может быть лицом, участвующим в арбитражном процессе. Представлять интересы должника может финансовый управляющий.

Применительно к делам о банкротстве физических лиц можно использовать реструктуризацию задолженности. Юридическим выражением соглашения о реструктуризации задолженности является мировое соглашение. Заключенное до начала процедур банкротства мировое соглашение носит статус мировой сделки и направлено на устранение возможности наступления состояния неплатежеспособности.

Список использованной литературы

Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ. В редакции Федерального закона от 8 декабря 2011 г. № 422-ФЗ // Собрание Законодательства Российской Федерации. 2002. Ст. 3012.
Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-Ф3. В редакции Федерального закона от 30 ноября 2011 г. № 363-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. Ст. 3301.
Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В ред. Федерального закона от 28 декабря 2010 г. № 429-ФЗ. // Собрание Законодательства Российской Федерации. 2002. Ст. 4190.
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20 декабря 2005 г. № 97 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с заключением, утверждением и расторжением мировых соглашений в делах о несостоятельности (банкротстве)» // Вестник ВАС РФ. 2006. № 3.
Бушев А.Ю., Городов О.А., Ковалевская Н.С. [и др.] Постатейный комментарий к Федеральному закону "О несостоятельности (банкротстве)" (под ред. В.Ф. Попондопуло). - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: "Проспект", 2011.
Гришина О.П. Прощаем контрагенту часть долга // Налог на прибыль: учет доходов и расходов. 2011. № 1. С. 17-27.
Демехин А.И. Акционирование долга как инструмент реструктуризации задолженности // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. № 2. С. 75-82.
Кирилловых А.А. Банкротство гражданина: перспективы развития правового института // Законодательство и экономика. 2011. № 3. С. 32 - 38.

Внимание!

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Бесплатная оценка

Размер: 24.53K

Скачано: 448

Скачать бесплатно

19.05.13 в 00:00 Автор:

Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно, а нам приятно).

Чтобы скачать бесплатно Курсовые работы на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.

Важно! Все представленные Курсовые работы для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.

Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.

Добавить работу

Если Курсовая работа, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.

Добавление отзыва к работе

Добавить отзыв могут только зарегистрированные пользователи.