Главная » Бесплатные рефераты » Бесплатные рефераты по правоведению »

Понятие гражданского права. Понятие страхования. Договор страхования

Тема: Понятие гражданского права. Понятие страхования. Договор страхования

Раздел: Бесплатные рефераты по правоведению

Вуз: ВЗФЭИ

Год и город: Уфа 2009

Содержание

Введение	3
1. Понятие гражданского права	4
1.1. Предмет, метод, принципы и система гражданского права	4
1.2. Источники гражданского права	9
2. Понятие страхования. Договор страхования	10
2.1. Понятие страхования	10
2.2. Договор страхования	14
Заключение	27
Список использованной литературы	28

Введение

Гражданское право – самостоятельная отрасль единого российского права.

Гражданское право – совокупность правовых норм, регулирующих имущественные и связанные с ними личные не имущественные отношения, а также личные не имущественные, не связанные с имуществом, основанные на независимости и имущественной самостоятельности их участников методом юридического равенства сторонГражданское право основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Гражданское право является основной, фундаментальной отраслью права. Оно взаимодействует с другими отраслями права, выполняя свои особые функции. Особенность гражданского права состоит в том, что данную отрасль образует совокупность норм, охватывающих основные, качественно особые виды общественных отношений.

В результате урегулирования нормами гражданского права общественных отношений они приобретают правовую форму и становятся гражданским правоотношением.

Страхование в нашей стране еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни.

Страхование осуществляется по общему правилу с помощью заключения договора страхования

В контрольной работе рассмотрим подробнее вопросы, связанные с понятием гражданского права, страхования и договора страхования.

1. Понятие гражданского права

1.1. Предмет, метод, принципы и система гражданского права

Термин «гражданское право» возник очень давно. Он известен в правоведении со времен Древнего Рима и происходит от латинского выражения jus civile - «право гражданское», под которым понималось право римских граждан. Впоследствии этот термин получил всеобщее распространение. Он употребляется во всех системах права, хотя его содержание в определенной мере меняется с изменением экономических, политических и культурных условий жизни того или иного общества.

В современном российском праве термин «гражданское право» многозначен. Под ним понимают, в частности: а) отрасль права как определенную совокупность правовых норм; б) науку как систему знаний, идей, представлений о гражданско-правовых явлениях; в) учебную дисциплину.

Рассмотрим более подробно понятие гражданское право как отрасль права.

Общественные отношения, которые регулируются гражданским правом, составляют его предмет. В него входят две группы отношений.

Во-первых, это - имущественные отношения, которые представляют собой отношения, возникающие между людьми по поводу имущества - материальных и иных благ, имеющих экономическую форму товара. В качестве товара названные блага могут отчуждаться от их обладателей, переходя от одних лиц к другим и образуя тем самым товарообмен - имущественный оборот.

Во-вторых, это - личные неимущественные отношения, возникающие по поводу неимущественных (нематериальных) благ, тесно связанных с личностью их обладателей. Такие блага неотчуждаемы и не могут переходить от одних лиц к другим. Поэтому отношения по их использованию в значительной мере сводятся к охране этих благ от неправомерных посягательств на них со стороны других лиц (охрана неимущественных прав авторов и изобретателей, защита чести, достоинства и деловой репутации граждан и организаций; право граждан на имя, личную и телесную неприкосновенность, тайну личной жизни и т.п.).

Обе эти группы отношений объединяет то обстоятельство, что они основаны на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников, т.е. возникают между юридически равными и независимыми друг от друга субъектами, имеющими собственное имущество. Иначе говоря, это - частные отношения, возникающие между субъектами частного права.

Имущественные, а также неимущественные отношения, не отвечающие указанным признакам, не относятся к предмету гражданского права и не могут регулироваться его нормами. Прежде всего это касается имущественных отношений, основанных на административном или ином властном подчинении одной стороны другой, в частности, налоговых и других финансовых отношений, участники которых не являются юридически равными субъектами. По этой же причине из сферы действия гражданского права исключаются отношения по управлению государственным и муниципальным имуществом, возникающие между органами публичной власти.

Имущественные отношения, входящие в предмет гражданского права, в свою очередь разделяются на отношения, связанные, во-первых, с принадлежностью имущества определенным лицам; во-вторых, с управлением им; в-третьих, с переходом имущества от одних лиц к другим. Отношения по принадлежности имущества (материальных благ) юридически оформляются вещным правом, а в части принадлежности определенных нематериальных объектов - исключительными правами ("интеллектуальной собственностью"); отношения по управлению имуществом оформляются корпоративным правом, а отношения по переходу имущества - обязательственным правом, а в соответствующей части также и наследственным правом.

Личные неимущественные отношения как предмет гражданско-правового регулирования характеризуются отсутствием связи с имущественными отношениями. Юридически они оформляется гражданским правом в качестве личных неимущественных прав, а их регулирование, как уже отмечалось, в основном состоит в их охране от правонарушений.

Принципы гражданского права - это основополагающие начала, на которые опирается право и которые в силу закрепления их в законодательстве имеют обязательный характер. В частности, таковыми являются принципы:

1. равенства участников гражданских правоотношений;

2. неприкосновенности собственности;

3. свободы договора;

4. недопустимости произвольного вмешательства в частные дела;

5. диспозитивности в приобретении, осуществлении и защите гражданских прав;

6. запрета злоупотребления правом;

7. всемерной охраны гражданских прав.

Принцип равенства участников гражданских правоотношений обеспечивает юридическое равенство всех участников гражданских правоотношений, в которых ни одна из сторон не обладает принудительной властью над другой. Все участники имеют равные юридические возможности для осуществления и защиты своих прав.

Принцип неприкосновенности собственности означает обеспечение возможности собственнику использовать свое имущество по своему усмотрению и в своих интересах. Никто не может быть лишен права собственности на имущество, кроме как по решению суда на основании закона.

Принцип свободы договора обеспечивает свободу каждого участника гражданских правоотношений в выборе той или иной формы договорных отношений. Каждый участник вправе заключать договоры на определяемых им условиях, никто не может быть понужден к такому заключению.

Принцип недопустимости произвольного вмешательства в частные дела обеспечивает невмешательство государственной власти в хозяйственную деятельность субъектов гражданского оборота. В случае незаконного вмешательства органы государственной власти или местного самоуправления несут гражданскую ответственность.

Принцип диспозитивности в приобретении, осуществлении и защите гражданских прав означает возможность для участников гражданских правоотношений самостоятельно определять и осуществлять свои гражданские права и по своему усмотрению требовать в судебном или ином порядке защиты своих прав.

Принцип запрета злоупотребления правом предполагает частичное ограничение прав участников гражданского оборота, в случае если действия участника осуществляются исключительно с намерением причинить вред другому лицу.

Принцип всемерной охраны гражданских прав предоставляет широкие возможности защиты участниками гражданских правоотношений своих прав и интересов. Мерами защиты являются: судебная защита, самозащита, осуществление неблагоприятных для нарушающей стороны мер (взыскание неустойки, компенсация морального вреда) и др.

Методы правого регулирования гражданских правоотношений представляют собой комплекс правовых средств и приемов воздействия на них. Преобладающим методом в гражданском праве является диспозитивный - предоставление сторонам возможности самостоятельно определять свои взаимоотношения. Так, граждане вправе заключить любой договор, даже если такой вид не предусмотрен гражданским законодательством. Императивный метод предполагает строго определенную модель поведения сторон, нарушение которой влечет неблагоприятные для них последствия. Например, несоблюдение правил о форме заключения сделки в предусмотренных законом случаях влечет ее недействительность.

Гражданское право как отрасль права регулирует частные отношения граждан и юридических лиц, направленные на осуществление их прав и удовлетворение их потребностей, и как отрасль науки делится на Общую и Особенную части. К Общей части относятся основные положения о понятии, возникновении, осуществлении и защите гражданских прав, субъектах и объектах гражданского оборота, о сроках и другие правила, применяемые ко всем гражданским правоотношениям; к Особенной части - все другие нормы гражданского права.

Система гражданского права состоит из подотраслей права - норм, регулирующих однородные отношения (обязательственное право, вещное право, исключительные права, личные неимущественные права, наследственные права), подотрасль права - из правовых институтов - норм, регулирующих определенный вид общественных отношений (вещное право - право собственности, хозяйственного ведения и оперативного управления, сервитут и др.).

Правовой институт состоит из субинститутов - норм, регулирующих еще более узкие отношения с одним предметом (купля-продажа - розничная купля-продажа, поставка, контрактация и т.д.), субинститут - из норм права (общеобязательные правила поведения, закрепленные в законе).

1.2. Источники гражданского права

Источниками гражданского права являются гражданское законодательство, международные договоры и обычаи делового оборота.

Гражданское законодательство включает следующие акты:

1.Конституцию РФ от 12 декабря 1993 г.;

2. Гражданский кодекс РФ;

3. Федеральные законы, принятые в соответствии с Гражданским кодексом РФ:

- от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью",

- от 21 декабря 2001 г. N 178-ФЗ "О приватизации государственного и муниципального имущества",

- от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".

- Земельный кодекс РФ от 25 октября 2001 г. N 136-ФЗ;

- Указ Президента РФ от 18 октября 2002 г. N 1205 "О высвобождении и реализации движимого имущества, находящегося в оперативном управлении некоторых органов, учреждений и предприятий" (принят в соответствии с Гражданским кодексом);

- постановления Правительства РФ, принятые в соответствии с Гражданским кодексом РФ:

от 10 февраля 2004 г. N 71 "О создании, реорганизации и ликвидации федеральных государственных учреждений";
от 21 июля 1997 г. N 918 "Об утверждении Правил продажи товаров по образцам";

- акты министерств и иных федеральных органов исполнительной власти в случаях и в пределах, установленных законом и иными правовыми актами.

Международные договоры признаются источниками гражданского права Российской Федерации при условии их ратификации в установленном законом порядке; они могут применяться непосредственно или предусматривать необходимость издания внутригосударственного акта для его применения.

В случаях, когда нормы международного договора противоречат нормам российского гражданского законодательства, применяются нормы международного договора.

Обычаи делового оборота могут быть источником права, если иное не предусмотрено в законе. Такими обычаями являются сложившиеся и широко применяемые правила поведения в предпринимательской сфере, не зафиксированные в законодательстве.

2. Понятие страхования. Договор страхования

2.1. Понятие страхования

Под страхованием (от слова "страх") понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий) взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

Не имея возможности полностью обезопасить себя от многочисленных рисков, связанных с причинением вреда имуществу, жизни и здоровью и т.д., человек стремится уменьшить их неблагоприятные последствия. Человек может оказаться жертвой катастрофы, ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и в множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Данными проблемами и занимается такой институт как страхование.

Страхование само по себе не способно предотвратить наступление страхового случая (пожара, кражи и т.д.). Однако страхователь, получив страховое возмещение, может купить себе новую вещь взамен утраченной. Таким образом, основной целью страхования является возмещение внезапно возникающих имущественных потерь путем их распределения между как можно более широким кругом субъектов. По своей экономической и правовой природе страхование представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним физическим или юридическим лицом посредством их распределения между несколькими лицами.

Страхование в нашей стране еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо если сумма возможного ущерба от гибели или повреждения имущества или наступления ответственности не позволяет принимать эти риски на себя. Добровольное страхование таких интересов как жизнь или здоровье осуществляется крайне редко.

Страхование является институтом гражданского права, основополагающие нормы которого сосредоточены в главе 48 ГК. Как институт гражданского права его следует отличать от социального страхования. Последнее является, как сказано в ФЗ РФ "Об основах обязательного социального страхования" частью государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам (ч. 2 ст. 1).

Разновидностями социального страхования являются медицинское и пенсионное страхование. Следует учитывать, что социальное страхование тесно связано с трудовыми отношениями. Кроме того, обязательное социальное страхование осуществляют страховщики, создаваемые Правительством РФ, в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования (ст. 13 Закона "Об основах обязательного социального страхования"). Так, обязательное пенсионное страхование осуществляется Пенсионным фондом РФ, составляющим в совокупности с его территориальными органами единую систему.

Обязательное медицинское страхование также относится по общему правилу к сфере социального страхования как институт права социального обеспечения. Вместе с тем обязательное медицинское страхование в значительной мере базируется на общих положениях гражданского права вообще и страхового права в частности. Гражданско-правовыми в чистом виде являются лишь отношения по добровольному медицинскому страхованию.

Для организаций, занимающихся страховой деятельностью, - страховщиков страхование является определенным видом предпринимательской деятельности, позволяющим за счет поступающих взносов формировать фонды для страховых выплат. Однако поскольку наступление страховых событий, влекущих выплаты, происходит не всегда, страховые компании имеют в своем распоряжении значительные денежные средства, которые они вправе в установленном порядке пускать в оборот, инвестировать в другие сферы экономики, получая соответствующую прибыль. Следует отметить, что на практике ряд страховщиков предлагают псевдостраховые финансовые варианты, способствующие страхователям уходить от налогообложения и осуществления обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды.

Роль государства в регулировании страховых правоотношений многогранна. Так, государство формулирует основные принципы взаимоотношений между участниками страхового рынка. Кроме того, государство осуществляет контроль над деятельностью страховых организаций с помощью специально созданного органа - Федеральной службы страхового надзора. Этот орган страхового надзора контролирует деятельность страховщиков по следующим направлениям:

- обоснованность страховых тарифов;

- платежеспособность;

- соблюдение законодательства.

Деятельность государственного страхового надзора в Российской Федерации заключается в ведении Государственного реестра страховщиков, их объединений и страховых брокеров; осуществлению контроля за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых компаний России.

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" подчеркивает необходимость соблюдения коммерческой и иной охраняемой законом тайны должностными лицами органа страхового надзора. Согласно ст. 33 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации должностные лица органа страхового надзора не вправе разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую и иную охраняемую законом тайну субъекта страхового дела, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Деятельность, осуществляемая страховщиками, контролируется и антимонопольным органами. Согласно ст. 31 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

Страхование осуществляется по общему правилу с помощью заключения договора страхования. Из этого правила есть ряд исключений - взаимное страхование, которое может осуществляться без договора, на основании членства в обществе взаимного страхования (ст. 968 ГК), обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК), некоторые другие специальные виды страхования, для которых правила гл. 48 применяются, если специальными законами не предусмотрено иное (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий). Этот перечень исключений является исчерпывающим. Для осуществления любых других видов страхования необходим договор.

В настоящее время договор страхования по распространенности значительно уступает большинству гражданско-правовых договоров, регламентация которых содержится в части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако такое положение не должно быть характерно для правовой системы экономически развитого общества. В известном смысле уровень развития страхового рынка и степень доверия к нему со стороны потенциальных потребителей взаимообусловлены общим состоянием экономики и права. Как показывает динамика заключения указанных договоров, их количество будет неуклонно увеличиваться по мере экономического развития нашей страны.

2.2. Договор страхования

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. В то же время договор страхования - это разновидность сделки. Как правило - это двусторонняя сделка, однако на практике при ипотечном кредитовании заключаются трехсторонние договоры страхования риска непогашения кредита, которые подписывают заемщик, банк и страховщик.

В ГК нет единого определения договора страхования, а есть отдельные определения договора имущественного и личного страхования. Между тем, в ГК есть ряд норм, распространяющихся на оба вида договора. В связи с этим можно выделить общие черты, характерные для обоих видов договоров.

Это - реальный, двусторонне обязывающий, возмездный договор. Причем его возмездность сохраняется и в том случае, когда страховой случай не наступил, поскольку договор заключается в расчете на встречное предоставление со стороны страховщика. Что касается реальности договора, то такой вывод основывается на п. 1 ст. 957 ГК, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Поскольку указанная норма является диспозитивной, то в определенных случаях указанный договор может рассматриваться и как консенсуальный.

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой для обоих участников договора. Тот факт, что ни страхователь, ни страховщик не знают, наступит ли угрожающее интересам страхователя событие лежит в основе обязательства страховщика. Таким образом, рисковый характер договора страхования заключается в следующем. Возможны ситуации, когда страхователь будет выплачивать страховые взносы в течение длительного времени, однако страховой случай так и не наступит. В то же время возможны ситуации, когда страховой случай наступит по истечении небольшого промежутка времени.

После заключения договора страховщик находится в состоянии ожидания и его роль не меняется до наступления страхового случая или окончания срока договора. Таким образом, неопределенность наступления обязанности страховщика, ее рисковый характер являются необходимым признаком договора страхования.

В большинстве случаев на стороне страхователя выступает одно лицо, однако, как правильно было отмечено, иногда несколько страхователей появляются в договорах страхования жизни и здоровья работников предприятия. Это делается для снижения налогового бремени, так как имеются определенные налоговые льготы в случаях, когда не предприятие страхует жизнь и здоровье работника, а он сам страхует свою жизнь и здоровье. С этой целью работодатель собирает с работников доверенности и заключает со страховщиком договор страхования от имени группы граждан. Каждому работнику при этом выдается полис, но договор страхования подписывается в форме одного документа, т.е. заключается один многосторонний договор.

Из действующего законодательства следует, что договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК). В соответствии со ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратиться.

В отношении договора имущественного страхования прямого указания на публичность договора нет. Между тем, представляется, что и этот договор является публичным, поскольку речь идет о предоставлении страховщиком услуг особого рода, причем эти услуги должны предоставляться каждому, кто за ними обратится.

Особенностью договора страхования является то, что стороны могут возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя, то есть лицо, которое не является стороной в договоре и в пользу которого был заключен договор. Так, согласно п. 2 ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Следует также указать на то, что размер ответственности страховщика по общему правилу ограничен страховой суммой и если размер убытков превысил эту сумму, то они страховщиком не будут возмещены. Исключение составляет п. 2 ст. 962 ГК, согласно которому расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Наконец, надо указать на то, что отношения между страхователем и страховщиком в определенной степени носят доверительный характер. Это обусловлено тем, что страхователь при заключении договора должен сообщить страховщику сведения, которые могут составлять его личную тайну (например, об имеющихся заболеваниях).

Согласно п. 1 ст. 940 ГК договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК). Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения, и такой договор не порождает прав и обязанностей: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке (ст. 167 ГК). Однако для обязательного государственного страхования в силу его большой социальной значимости установлено изъятие. В подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства, но лишены права ссылаться на свидетельские показания. Поскольку обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК), граждане соответствующей категории автоматически являются застрахованными.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.

При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной лицензией. В рамках таких стандартных форм происходит своего рода типизация условий договора, и заключить такой договор можно только присоединившись к нему. Следовательно договор страхования становится разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК)

Таким образом страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. К реквизитам полиса относятся: наименование документа - "страховой полис"; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть; указание объекта страхования (страхового интереса); размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения; срок действия договора страхования и некоторые др.

По своей правовой природе подписанный страховщиком и врученный страхователю полис является предложением заключить договор страхования. Только в случае принятия полиса (акцепта) страхователем договор считается заключенным на условиях, указанных в полисе.

При систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока соглашением страхователя со страховщиком может быть предусмотрено осуществление страхования на основе одного договора - генерального полиса (ст. 941 ГК). В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Однако следует учитывать, что согласно п. 3 ст. 941 ГК по требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

Что касается договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья застрахованных лиц, то его образец разработан Министерством финансов Российской Федерации и содержится в письме данного Министерства от 30 июня 1998 г. N 24-05/01.

Следует различать понятие предмета страхования и объекта страхования. Предметом договора страхования является оказание услуг страховщиком, которые включают принятие на себя обязательства по уплате заранее оговоренной суммы в течение определенного в договоре срока за соответствующую плату, которую вносит страхователь. Объектом же страхования является какой-либо интерес, страхование которого допускается законодательством.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий. Среди них мы выделяем существенные условия договора. Договор страхования считается заключенным, когда между сторонами в требуемой и надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным его пунктам. Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК, согласно которой между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования - по договорам имущественного страхования либо о застрахованном лице - по договорам личного страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Указанные условия являются существенными для любого договора страхования. Однако, если ни одна из сторон не ссылается на отсутствие какого-либо из этих условий, то договор будет считаться заключенным. Пропущенное существенное условие может быть восполнено посредством составления аддендума, т.е. документа, содержащего дополняющие договор страхования условия.

Можно выделить основные права и обязанности, которые характерны для всех договоров страхования. Эти права и обязанности сторон по договору страхования можно разделить на две группы:

1) права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая;

2) права и обязанности, возникающие после наступления страхового случая.

К обязанностям первой группы страхователя можно отнести уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по защите застрахованного имущества - установка сигнализации на автомобиль и т.п.).

Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора. Однако в тех случаях, когда договор страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. В случае просрочки уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его при определении причитающегося страхового возмещения или страховой суммы (п. 4 ст. 954 ГК). При этом в договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции в идее неустойки за просрочку.

На основании ст. 944 ГК обязанность доказывания факта предоставления страхователем заведомо ложных сведений возлагается на страховщика. Особенность доказывания по данной разновидности споров отражена непосредственно в указанной правовой норме, согласно которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В свою очередь страховщик имеет право на оценку страхового риска, которое реализуется в форме устных или письменных вопросов либо в форме осмотров и экспертизы застрахованного имущества либо обследования состояния здоровья застрахованных лиц (ст. 945 ГК). При этом согласно п. 3 ст. 945 ГК оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Однако поскольку оценка обычно осуществляется еще до заключения договора, то у страхователя есть выбор либо не согласиться с этой оценкой либо не заключать договор вообще.

К правам страхователя до наступления страхового случая относится право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия, и извещения указанных в законодательстве лиц (ст. 955, 956 ГК) и право на отказ от договора.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК).

Страхователь может отказаться от договора страхования, если вероятность страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось (п. 2 ст. 958 ГК). Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Обязанности и права страхователя после наступления страхового случая заключаются в следующем. При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение данной обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что:

- страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая;

- отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК).

Если страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной формы уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая. Например, при ДТП страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГИБДД, при пожаре - в управление пожарной охраны и т.д.

Кроме того, страховщик должен составить страховой акт или аварийный сертификат, отражающие признание страховщиком факта наступления страхового случая.

Страхователь при страховом случае обязан принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера. Если страхователь умышленно не предпримет соответствующих мер, в страховом возмещении может быть отказано (ст. 962 ГК). В данном случае страхователь действует как в своих интересах, так и в интересах страховщика. Поэтому согласно п. 2 ст. 962 ГК расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

В договорах имущественного страхования, если иное не предусмотрено договором, страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для реализации прав, возникающих в результате суброгации - перехода права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику в силу прямого указания закона (ст. 965 ГК).

Права и обязанности страховщика сводятся к следующему. Еще до заключения договора страховщик должен ознакомить страхователя с содержанием договора, объяснить значение содержащихся в нем и правилах страхования специальных терминов.

Основная обязанность страховщика при наступлении страхового случае заключается в выплате страхового возмещения (страховой суммы). В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования (ст. 261 КТМ РФ), но обязанность страховщика возникает в данном случае не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования.

Страховая выплата должна быть произведена в сроки, установленные договором или законом. Выплата осуществляется в рублях способом, предусмотренным в договоре (в частности возможно выплатить наличными или безналично, перечислением на счет)

Законом предусмотрен ряд случаев, когда при наступлении страхового случая обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не наступает. Так, согласно п. 1 ст. 963 ГК по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В практике страховых компаний такие случаи получили довольно большое распространение. Так, часто имитируется угон транспортного средства, а на самом деле оно продается. Классическими стали случаи умышленных поджогов застрахованного имущества.

Кроме того, в ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК указано, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из общего правила есть два исключения, когда страховщик не освобождается от страховых выплат. Так, согласно п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. В соответствии с п. 3 указанной статьи страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Договор страхования, как и любой другой гражданский договор, может быть прекращен надлежащим исполнением. Договор прекращается, если страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение выплачено в полном объеме. Поскольку в этом случае выплачивается вся страховая сумма, то считается, что обязательство исполнено надлежащим образом.

Договор страхования может быть прекращен досрочно как по объективным, так и субъективным причинам.

По объективным причинам договор страхования прекращается, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК). В указанной статье приведен примерный перечень таких обстоятельств. К ним в частности относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Под прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска.

Досрочное прекращение договора страхования по указанным выше причинам освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая. В таких случаях страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По субъективным причинам договор страхования может быть прекращен досрочно при наступлении следующих условий:

- при изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на увеличение с страхового риска (ст. 959 ГК);

- по инициативе страховщика при существенном нарушении условий договора страхователем (ст. 941 ГК);

- по инициативе страхователя (выгодоприобретателя).

Причем по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) договор может быть расторгнут в любой момент его действия. В этом случае согласно п. 3 ст. 958 ГК уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Однако если, речь идет о расторжении договора вследствие того, что страховщик не исполняет своих обязанностей, то страхователь имеет право требовать расторжения договора в соответствии с общим правилам гл. 29 ГК и потребовать возмещения убытков, которые включают уплату страховой премии.

В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования на основании п. 2 ст. 943 ГК и в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Право наследников на получение страховой суммы возникает в том случае, если застрахованным риском является смерть застрахованного лица. В остальных случаях договор личного страхования прекращается.

Заключение

Гражданское право как отрасль права регулирует частные отношения граждан и юридических лиц, направленные на осуществление их прав и удовлетворение их потребностей.

Список использованной литературы

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ).
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями).
Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для Вузов. – «Юстицинформ», 2007 г.
Суханов Е.А. Гражданское право: Учебник, том I.- «Волтерс Клувер», 2008 г.
Абрамов В.Ю. Страхование – теория и практика. – «Волтерс клувер», 2007 г.
Гришаев С.П. Учебно-практическое пособие. - Система Гарант,2009 г.
Смирнова М.Б. Страховое право – Учебное пособие.-«Юстицинформ», 2007 г.

Чтобы полностью ознакомиться с контрольной, скачайте файл!

Внимание!

Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы

Бесплатная оценка

Размер: 25.85K

Скачано: 279

Скачать бесплатно

20.02.10 в 19:50 Автор:

Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно, а нам приятно).

Чтобы скачать бесплатно Контрольные работы на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.

Важно! Все представленные Контрольные работы для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.

Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.

Добавить работу

Если Контрольная работа, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.

Добавление отзыва к работе

Добавить отзыв могут только зарегистрированные пользователи.

Понятие гражданского права. Понятие страхования. Договор страхования

Добавление отзыва к работе

Похожие работы