Главная » Бесплатные рефераты » Бесплатные рефераты по страхованию »
Роль страхования в сфере туризма
![Роль страхования в сфере туризма [09.06.16]](/files/works_screen/3/6/39.png)
Тема: Роль страхования в сфере туризма
Раздел: Бесплатные рефераты по страхованию
Тип: Эссе | Размер: 68.29K | Скачано: 265 | Добавлен 09.06.16 в 01:28 | Рейтинг: +1 | Еще Эссе
Вуз: Финансовый университет
Год и город: Москва 2016
Страхование и сфера туризма имеют большое значение для развития экономики страны. Услуги, к числу которых относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет достаточно широкое распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот. Страхование - важнейший элемент экономических отношений и эффективный способ возмещения ущерба. Несмотря на неразвитость страхования в России с каждым годом увеличивается объем собираемых страховых взносов.
Страхование в сфере туризма касается защиты различного вида объектов относительно разных субъектов туризма. Туризм, как и страхование, является сферой услуг. Риски в туризме имеют особое значение, когда говорят о качестве и безопасности туристской услуги, вследствие чего для их минимизации создаются различные механизмы защиты – законодательные нормы, меры безопасности, страхование.
Следует определить состав субъектов сферы туризма. В формировании и реализации туристского продукта задействованы туристы, туроператоры, туристические агенты, государство, организации сервиса (например, перевозчики, гостиницы, экскурсоводы и т.д.). В свою очередь у каждого субъекта есть риски, на случай которых существует возможность застраховаться (варианты страхования могут быть как в обязательной, так и в добровольной формах). Так, страхование в сфере туризма можно рассматривать как комплексную страховую защиту субъектов сферы туризма на случай возникновения различных событий, принимаемых страховщиком на страхование, за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных страховых премий на добровольной и/или обязательной основе.
Согласно статье 1 Федерального закона от 24.11.1996 г. № 132-ФЗ (ред. от 29.06.2015, с изм. от 02.03.2016) «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» турист – лицо, посещающее страну (место) временного пребывания в лечебно-оздоровительных, рекреационных, познавательных, физкультурно-спортивных, профессионально-деловых, религиозных и иных целях без занятия деятельностью, связанной с получением дохода от источников в стране/месте временного пребывания, на период от 24 часов до 6 месяцев подряд или осуществляющее не менее одной ночевки в стране/месте временного пребывания. Для российского туриста при внутреннем туризме страхование является добровольным. Так если говорить о внутреннем туризме, то у российских граждан имеются полисы обязательного медицинского страхования, которые являются аналогами полисов страхования выезжающих за рубеж, вследствие чего дополнительных затрат турист может не нести. Следует отметить, что застрахована ответственность перевозчиков перед пассажирами на случай причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц.
При организации выездного туризма для граждан некоторые страны устанавливают обязательное требование – наличие полиса медицинского страхования, вследствие чего в российском законодательстве указано, что в случае, если законодательством страны/места временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туристический агент обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.
Страхование туристов или страхование граждан, выезжающих за рубеж необходимо рассматривать как комплексное страхование: страхование медицинских расходов, несчастного случая, болезни, ассистанса (непредвиденные расходы), утраты багажа, отмены поездки, защита имущества туриста, оставленного в месте постоянного проживания, страхование ответственности, транспортного средства, страховании держателей расчетных карт.
Страховые компании предлагают различного рода страховые программы – от классического до расширенного покрытия, вследствие чего некоторые государства требуют наличие полиса медицинского страхования с минимальным набором услуг, что позволяет определить классическую программу страхования для туристов. Расширенный пакет предусматривает страхование более широкого спектра медицинских расходов и оплату непредвиденных расходов, а остальные страховые продукты прилагаются как дополнительное покрытие. Среди государств, требующих в обязательном порядке наличие полиса страхования медицинских расходов, есть различие в размере страхового покрытия, а также устанавливается минимальная страховая сумма, что обусловлено расходами на экстренную медицинскую помощь в конкретном государстве.
Также отмечу, что страховая компания имеет право отказать в заключении договора страхования туристу если речь идет о следующих территориях возможного страхования рисков:
- государства, на территории которых ведутся военные действия/проводятся войсковые антитеррористические операции;
- государства, в отношении которых применены экономические и/ или военные санкции Организации Объединенных Наций;
- территории, в пределах которых обнаружены и официально признаны очаги эпидемий;
- территории государств, которые государственными организациями(например, Министерством иностранных дел) не рекомендованы для посещения российским гражданам.
Действия субъектов при заключении страховой сделки по страхованию медицинских расходов описаны далее.
На начальном этапе заключения договора страхования составляется заявление в устной или письменной форме, определяются существенные условия договора страхования. Следует отметить, что страховым интересом будет выступать имущественный интерес застрахованного лица, связанный с риском возникновения непредвиденных расходов на медицинскую помощь и другие затраты при пребывании застрахованного лица за пределами постоянного места жительства. Перечень страховых случаев зависит от выбранной программы страхования, предложенной страховщиком, где состав покрываемых рисков, как правило, следующий.
1. Программа А («Стандарт»):
- медицинские расходы по амбулаторному и/или по стационарному лечению (проведение операции, диагностика, оплата врачебных услуг, медика-ментов, средств фиксации, пребывание в стационаре, повторный прием);
- медико-транспортные расходы (расходы по спасению и перемещению в ближайшее медицинское учреждение, расходы по экстренной медицинской репатриации, репатриация останков);
- телефонный звонок страховщику / сервисной организации.
2. Программа В («Расширенное покрытие») включает риски, указанные в программе А со следующими дополнениями:
- наблюдение в стационаре;
- предоставление переводчика в стационаре;
- стоматологическая помощь;
- визит третьего лица;
- возвращение на родину несовершеннолетних детей на время лечения родителей/представителей (застрахованных лиц);
- расходы на оплату проживания застрахованного лица в гостинице с момента выписки из стационара до момента отъезда к месту постоянного проживания;
- расходы на передачу экстренных сообщений.
3. Программа С («Полная страховая защита») включает риски, указанные в программе В со следующими дополнениями:
- досрочное возвращение близких родственников, находящимся вместе с застрахованным лицом на отдыхе, в случае ДТП;
- организация юридического содействия;
- организация административной помощи;
- организация проведения поисково-спасательных операций.
Также следует отметить, что обязательным условием в договоре страхования является указание территории страхования, т.е. территория любой страны мира, согласованная сторонами и указанная в договоре, исключая территорию государства, гражданином которого застрахованное лицо является и/или территорию государства, где застрахованное лицо проживает постоянно. Указывается и период страхования, т.е. период пребывания туриста в указанной стране за пределами постоянного места жительства (продолжительность поездки). Отмечу, что турист может посещать другую страну несколько раз в году, поэтому страховщиком предлагается выбрать диапазон предполагаемых дат. Размер страхового взноса в основном зависит от следующих показателей:
- страна пребывания;
- период поездки;
- страховая сумма;
- программа страхования;
- коэффициент риска;
- франшиза.
Страховщики при расчете страхового взноса также применяют повышающие коэффициенты риска при определенных обстоятельствах, (например, возраст застрахованного лица более 65 лет, занятие спортом на отдыхе, наличие профессионального риска).
Начало действия страхового полиса страхования медицинских расходов при выезде за рубеж считается с момента пересечения российской границы. Даже, например, находясь в аэропорту после прохождения пограничного контроля, турист уже считается застрахованным, если только не указано иная дата вступления в силу договора страхования.
Способ компенсации расходов определяется на стадии заключения договора страхования и обязательно описан в правилах страхования о конкретном виде страхования. Страховщиками предлагается сервисная и/или компенсационная форма возмещения убытков по договору.
Сервисная форма определяет следующий процесс компенсации медицинских расходов застрахованному лицу.
1. Незамедлительно связаться с сервисной компанией (ассистанской службой) по указанному в страховом полисе номеру телефона.
2. Предоставить информацию о реквизитах договора страхования, данные застрахованного лица, местонахождение, диагноз и др. информацию.
3. Представитель сервисной компании организует госпитализацию или вызовет врача. Оплата медико-транспортных услуг осуществляется через взаимодействие медицинского учреждения, сервисной компании и страховщика, при этом застрахованное лицо не оплачивает услуги на месте.
Обязательным условием страховой выплаты своевременное обращение в сервисную компанию и согласование расходов, связанных с лечением.
При компенсационной форме медицинские расходы турист самостоятельно оплачивает, и при наличии необходимых документов по приезду в страну проживания получает денежную компенсацию от страховщика. В таком случае застрахованному лицу необходимо иметь не только денежные средства, но и правильно истолковать произошедшее событие, т.е. является ли это событие страховым случаем.
Среди документов, подтверждающих наступление страхового случая и факт оплаты, страховая компания требует оригиналы счетов из медицинского учреждения с указанием данных застрахованного лица, диагноза, даты обращения, продолжительности лечения, перечня оказанных услуг; распечатку телефонных переговоров с сервисной компанией; оригиналы рецептов, выписанных лечащим врачом, со штампом аптеки, чек об оплате с указанием стоимости каждого приобретенного медикамента; оригинал страхового полиса.
Важным аспектом страхования туризма является страховой платеж при страховании граждан, выезжающих за границу, который зависит от комплекса услуг, которые ему предлагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, и от условий той страны, в которую он отправляется. Основными факторами, которые влияют на размер тарифа, есть:
- возраст застрахованного: часто страховые компании предусматривают скидки для детей 5-16 лет. Для застрахованных, возраст которых превышает установленный (60-70 лет – в зависимости от компании), тарифы соответственно увеличиваются в 1,5-3 раза, поскольку риск внезапного возникновения болезни или несчастного случая для этой возрастной категории существенным образом выше.
- страна поездки: минимальные страховые тарифы, как правило, устанавливаются для Западной Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тариф может быть увеличен в 1,5-2 разы. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги (например, в США и Канаде), так и с отдаленностью и труднодоступностью территорий.
- продолжительность поездки: вообще с увеличением продолжительности поездки страховая премия из расчета на один день страхования немного уменьшается.
- цель поездки: страховые компании, как правило, устанавливают минимальные тарифы для поездок туристического назначения и повышенные тарифы для спортивных походов, соревнований и т.п..
- лимит страховой ответственности страхователя: с увеличением лимита страховой ответственности страхователя величина страхового тарифа из расчета на один день соответственно возрастает.
- применение лимитов и франшиз: применение ограничений страховой ответственности страхователя в виде лимитов и франшиз обычно тянет за собой некоторое снижение страховой премии.
- способ продажи: как правило, страховые компании предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от количества застрахованных. По этой причине наиболее дешевыми для клиентов есть страховые полисы, которые реализуются через туристические агентства.
Подводя итог можно констатировать, что в последние годы спрос на страхование туристов значительно вырос. На этот спрос влияют не столько различные внешние факторы (природные катаклизмы, военная угроза), сколько повышение страховой культуры российских граждан и отечественных турфирм. Сейчас можно говорить о том, что конкуренция на рынке страхования туристов не ведет к демпинговым ценам, а подталкивает компании к комплексному и качественному решению задач страховой защиты путешественников. Многие туристические компании поняли: чтобы сохранить клиента, необходимо обеспечить должную защиту его здоровья на отдыхе.
Таким образом, страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств.
Обязательное страхование в туризме, безусловно, может стать дополнительным толчком к дальнейшему формированию культуры страхования в России.
Дальнейшее развитие этого рынка услуг позволит клиенту туристической фирмы чувствовать себя более защищенным как от мошенничества со стороны организаторов поездки, так и от непредвиденных обстоятельств на этапе подготовки, во время самого путешествия. Главное при этом установить достойные лимиты покрытия, так как речь идет о жизни.
Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов. Вероятно, что в скором времени появится также страхование гражданской ответственности туриста. Потребность в этом виде страхования вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, хотя и не катастрофические, но ощутимые убытки от погулявших русских. Российский страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования.
Список использованных источников:
1. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016)
2. Федеральный закон от 24.11.1996 N 132-ФЗ (ред. от 29.06.2015, с изм. от 02.03.2016) «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации».
3. Волошин Н. И. Правовое регулирование туристской деятельности. Учеб. Пособие. М.: Финансы и статистика, 2013
4. Колесникова Т. В. Страхование в системе международных экономических отношений. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2015.
5. Рябова И. А., Забаев Ю. В., Драчева Е. Л. Экономика и организация туризма. М.: Кнорус, 2014.
Внимание!
Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы
leruare Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно, а нам приятно).
Чтобы скачать бесплатно Эссе на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.
Важно! Все представленные Эссе для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.
Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.
Если Эссе, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.
Добавление отзыва к работе
Добавить отзыв могут только зарегистрированные пользователи.