Главная » Бесплатные рефераты » Бесплатные рефераты по банковскому менеджменту и маркетингу »
Понятие и содержание банковских продуктов
![Понятие и содержание банковских продуктов [22.02.13]](/files/works_screen/1/36/11.png)
Тема: Понятие и содержание банковских продуктов
Раздел: Бесплатные рефераты по банковскому менеджменту и маркетингу
Тип: Контрольная работа | Размер: 25.64K | Скачано: 427 | Добавлен 22.02.13 в 14:44 | Рейтинг: +2 | Еще Контрольные работы
СОДЕРЖАНИЕ
|
Теоретический вопрос Понятие и содержание банковских продуктов……………………………... |
2 |
|
Тестовые задания………………………………………………………. |
7 |
|
Задача…………………………………………………………………… |
9 |
|
Список использованной литературы……………………………………… |
11 |
Теоретический вопрос
Понятие и содержание банковских продуктов
Реализация банковских продуктов и услуг – важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.
В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка [2, с. 189].
Важным аспектом банковского маркетинга является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги.
На протяжении долгого времени определение банковского продукта было темой для многочисленных споров и полемик в виду отсутствия четкой формулировки данного понятия. Однако, проанализировав рынок банковских продуктов, специалисты сумели выделить главные составляющие элементы, которые и легли в основу понятия «банковский продукт».
Банковский продукт – это предоставляемый банком в определенной последовательности взаимосвязанный комплекс банковских услуг, направленный на удовлетворение потребностей клиента банка [6].
В более узком смысле определение понятию «банковский продукт» дает Е.Ф. Жуков в своем учебнике:
Банковский продукт – это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций. Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.д.
Банковская услуга – это банковская операция по обслуживанию клиента. Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета – это продукт, а обслуживание по счету – услуга. Также следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга – вторичный [2, с. 190].
Таким образом, банковский продукт можно считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского продукта являются:
- банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные);
- банковские операции (продуктообразующие, производительные, управленческие, аналитические);
- банковские технологии (процессы), т.е. последовательность, порядок совершения операций;
- банковские документы, т.е. материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта [7].
Выделяют следующие особенности банковских продуктов (услуг):
- абстрактность;
- неосязаемость;
- интеллектуальность;
- отсутствие материальной субстанции;
- наличие потребительской ценности, полезного эффекта, специфических свойств;
- оказание банковских услуг связано с использованием денежных средств;
- банковские услуги невозможно хранить, накапливать.
Основные виды банковских продуктов:
- Валютные операции. Валютный обмен – это продажа банком одной валюты за другую с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.
- Коммерческие векселя и кредиты предприятиям.Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств.
- Сберегательные депозиты. В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит – это банковский продукт, а его обслуживание – банковская услуга.
- Хранение ценностей. Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценности на хранение – банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.
- Кредиты правительству. Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.
- Депозиты до востребования (чековые счета). Наиболее важным банковским продуктом является открытие депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.
- Потребительский кредит. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели. Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика [2, с. 190-191].
Виды банковских продуктов соответствуют определенным направлениям деятельности кредитной организации – традиционным, дополнительным и нетрадиционным.
К числу традиционных продуктов можно отнести кредитные, депозитные (открытие и ведение счетов), расчетные, инвестиционные, выпуск и обслуживание пластиковых карт. Дополнительные продукты сопутствуют традиционным – инкассация, перевозка документов и ценностей, конвертация валюты, расчет и управление рисками, хеджирование рисков. К числу нетрадиционных продуктов относятся выполнение доверительных операций, факторинговые, форфейтинговые и лизинговые продукты, консультационные и информационные продукты, выдача гарантий, депозитарные продукты, хранение ценностей клиента и т.д. [3, с. 115].
При планировании комплекса продуктов и услуг банк учитывает не только потребности клиента, но и жизненный цикл банковского продукта или услуги, которые в своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии:
- стадия внедрения банковского продукта или услуги (характеризуется неосведомленностью потребителя о данном виде продуктаили услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой их ценой);
- стадия роста (признание банковского продукта потребителями, увеличение спроса на него, усиление конкуренции, стабилизация затрат на маркетинг, снижение цены);
- стадия зрелости (широкое распространение данного банковского продукта, снижение объема прибыли, достижение его минимальной цены);
- стадия спада (уменьшение объемов сбыта, снижение или падение до нуля рентабельности данного продукта или услуги) [2, с. 154-156].
В зависимости от состояния экономики страны, времени года и других причин рынок банковских продуктов меняется. На сегодня можно выделить следующих лидеров среди банковских продуктов:
Пакетное банковское обслуживание клиентов.
Подобное предложение банков, подразумевающее комплексное обслуживание клиента сегодня пользуется особой популярностью.
Предлагая комплекс востребованных продуктов, банк способствует росту спроса на свои услуги, а также демонстрирует проявление лояльности по отношению к существующим клиентам, что в условиях жесткой конкуренции играет не последнюю роль. Множество банковских продуктов теперь доступно для осуществления в сети Интернет. Создана уникальная система, которая объединила текущие, депозитные и кредитные счета клиентов банка.
Кредитование населения.
Лидером среди кредитных банковских продуктов на сегодня является ипотечное кредитование. Хотя и оно еще имеет достаточно большой потенциал роста. Простимулировать население банки планируют с помощью плавающей процентной ставки по ипотечным займам.
Автокредиты, кредиты на покупки, кредиты на строительство недвижимости потеряли свои позиции, хотя и остаются неотъемлемыми среди комплекса банковских услуг. Сегодня банки ищут новые маркетинговые выходы и, слегка изменяя форму, создают новые банковские продукты по автокредитованию и кредитам на недвижимость. Среди таких инноваций – расширенный список кредитных залогов.
Становятся более лояльными условия для получения кредита начинающих предпринимателей. Кроме того, банковскими продуктами, которые раньше были доступны лишь отдельным категориям бизнеса, теперь могут воспользоваться малые и средние предприятия страны [6].
Тестовые задания
1. Первичный характер носит:
а) банковская услуга
б) банковский продукт.
2. Определите верное соответствие:
|
Банковская операция |
Банковский продукт (1) |
Банковская услуга (2) |
|
1. Открытие банковского счета |
+ |
|
|
2. Обслуживание банковского счета |
|
+ |
|
3. Выдача потребительского кредита |
|
+ |
|
4. Кредитный договор по этому кредиту |
+ |
|
Задача
Определить показатели текущей ликвидности Н3 коммерческих банков «М» и «С» за 2010 г., сравнить их с нормативным значением по этому коэффициенту.
(тыс. руб.)
|
Статья баланса |
Банк «М» |
Банк «С» |
|
1. Ликвидные активы, которые должны быть получены банком и (или) могут быть востребованы в течение ближайших 30 дней и (или) реализованы в течение ближайших 30 дней |
2 309 490 |
1 721 710 |
|
2. Обязательства (пассивы банка) по счетам до востребования, по которым может быть предъявлено требование об их погашении, и обязательства банка перед кредиторами (вкладчиками) сроком выполнения обязательств в ближайшие 30 дней |
6 619 080 |
2 290 060 |
|
3. Сумма минимального совокупного остатка по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней |
6 132 270 |
|
Решение:
Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней, скорректированных на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней [1].
Норматив текущей ликвидности банка (Н3) рассчитывается по следующей формуле:
где Лат – ликвидные активы;
Овт – обязательства до востребования на срок до 30 дней
Овт* - величина минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме кредитных организаций) до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней.
Определим показатель текущей ликвидности для банка М:
Определим показатель текущей ликвидности для банка С:
Минимально допустимое числовое значение норматива Н3 устанавливается в размере 50 процентов.
Вывод: показатели текущей ликвидности банков М и С выше установленного норматива, а это означает, что оба банка в состоянии рассчитаться по своим текущим обязательствам за счет ликвидных активов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
- Инструкция от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков»
- Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / под ред. Е.Ф.Жукова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 303 с.
- Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: учебник / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. – 560 с.
- Николаева Т.П. Банковский маркетинг: Учебно-методический комплекс. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 224 с.
- Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 400 с.
- Информационный портал Финансы.Asia http://www.finansy.asia/bankovskie_prodyktu
- -PAGES.RU Информационный бизнес портал Единство и различие понятий банковский продукт, услуга, операция http://www.market-pages.ru/bankmark/2.html
Внимание!
Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы
withlove99 Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно, а нам приятно).
Чтобы скачать бесплатно Контрольные работы на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.
Важно! Все представленные Контрольные работы для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.
Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.
Если Контрольная работа, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.
Добавление отзыва к работе
Добавить отзыв могут только зарегистрированные пользователи.